买重疾险需要注意什么？哪些禁忌不能中？

重疾险产品多，选择难度大，保费相对比较昂贵，很多人都非常谨慎。

 

奶爸也整理了一些关于重疾险购买禁忌，希望帮助大家更好的选择重疾险。

 

重疾险六大禁忌，一定要注意！

奶爸总结

一、重疾险六大禁忌，一定要注意！

1、心存侥幸，认为还年轻，不急着买

 

现代社会的工作节奏很快，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，

 

年轻人的身体素质越来越差，重疾的发生也越来越年轻化。

 

泰康人寿的理赔数据显示，

 

从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。

 

 

当然，除了要警惕重疾年轻化的风险外，还要警惕年龄增长后“保费倒挂”的风险，

 

毕竟随着年龄增长，人体罹患重疾的概率更高，保费也会相应的增加，

 

这时候买重疾险不仅不划算，而且由于身体的原因，往往也会更难通过核保要求，

 

因此，我们更应该趁着年轻、身体好，及时地配置重疾险。

 

2、重疾险保费支出过高

 

买保险，必然要考虑保费预算，切忌因保费过高，造成过大的生活压力。

 

有的人觉得买重疾险很有必要，于是花个3、5万去买重疾险，这笔钱甚至超过了家庭年收入的10%、20%，

 

过了几年后发现，这项支出给自己造成了很大负担。

 

实际上，买重疾险只是保障规划的其中一环，

 

除此之外，我们还要考虑意外险、医疗险、定期寿险等。

 

根据保险业内的“双十法”（即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障）的计算方式，

 

通常情况下，全家人的整体保费，不要高于家庭全年收入的10%比较合理。

 

3、盲目追求保障的疾病数量

 

很多人都觉得，重疾险保障的病种数量越多越好，

 

其实这是一个很大的误区，要知道，病种多≠保障好，

 

2020年发布的重疾新规要求，重疾险产品强制要求必须覆盖以下28种重大疾病——

 

这28种涵盖了高发重疾的95%以上，

 

因此，我们不用过度追求重疾的保障数量，而是应该重点关注产品是否覆盖高发病种，以及轻中症的保障，挑选轻中症保障更加实用的产品。

 

为了方便大家比对，奶爸特地整理好了高发的轻中症列表，大家可以保存这张图，以备不时之需。

4、不重视健康告知

 

很多人买重疾险会忽略健康告知，或者听信一些不专业的业务员，认为没住过院就不用做健康告知，

 

这就给今后的理赔埋下了一个巨大隐患。

 

买重疾险，要根据过往身体状况和就医记录如实告知，

 

做到“有问必答，不问不答”，

 

既不要隐瞒病史，也不要夸大病情。

 

5、盲目追求大公司产品

 

很多朋友都会觉得小品牌的保司不靠谱，“万一哪天倒闭了，我的保单不也跟着失效了吗？”

 

实际上，这是一个很大的误区。

 

其实，所谓的“小保司”其实并不小，

 

根据《保险法》第68条规定：

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。

 

可见成立保险公司的门槛之高。

 

在我国，监管有十大安全机制来确保保险消费者的利益。

 

而且，退一万步讲——就算保险公司倒闭了，

 

也会有别的保司接手我们的保单，

 

保险公司会不会倒闭，对我们来说影响不大，我们的保单所有权益是不变的。

 

因此，比起单纯地用“大或小”去评判一家保险公司/一份保险产品靠不靠谱，

 

我们更应该专注于产品本身，看产品是否符合我们自身的需求。

 

6、过度追求保终身，忽视保额

 

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，

 

更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，

 

让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

 

中国精算师协会列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用，如图，

 

从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

 

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

 

比如，

 

生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；

 

住院期间要加强营养，需要营养费；

 

家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

 

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

 

因此，重疾险的保额很重要。

 

而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。

 

由于70岁后我们已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大，

 

所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。

 

总的来说，买重疾险需要注意的细节很多，

 

除了以上几点，还要提醒大家的是：

 

不要脱离健康告知、预算、个人风险偏好等，陷入无意义的产品对比。

 

三、奶爸总结

正所谓“今日不知明日事”，保险平滑了我们人生可能发生的重大疾病风险，令我们不至于陷入财富亏损、“XX筹”的窘境当中。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

 

君龙超级玛丽11号

 

轻中症保障全面：轻中症累计赔付次数高达6次，且在重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效，无需等待期。

 

癌症保障扩展：首次确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊恶性肿瘤重度，将额外获得100%保额赔付。

 

高比例疾病赔付：重疾二次赔付：65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年后再次罹患重疾，可获得额外120%保额赔付。

 

心脑血管二次赔付：针对10种心脑血管疾病，提供额外120%保额赔付，限1次。

 

注意：重疾二次赔付与心脑血管二次保险金只能选择其一。

 

癌症津贴与多次赔付：

 

癌症津贴：首次重疾为恶性肿瘤后，额外赔付3次，比例分别为40%、50%、30%保额。

间隔期根据首次重疾类型有所不同。

 

癌症多次赔付：癌疗津贴理赔完毕后，可享受无限次赔付，每次50%基础保额，间隔期3年。

 

注意：癌症津贴与癌症多次赔付只能选择其一。

 

核保政策宽松：支持智能核保加费与人为核保加费，为患病人群提供投保机会。

 

增值服务实用：提供肺结节健康管理服务，以及优惠购买权益和常规健康多项服务。

 

【适合人群】

 

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

 

瑞华健康达尔文9号

 

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，轻/中症分组无限制

 

可选责任丰富：多达7项，新增重疾保费补偿，缴费期内确诊重疾将额外赔付已交保费

 

价格实惠：同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的价格很实惠

 

【适合人群】

 

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群

 

君龙人寿完美人生（多倍版）

 

重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

 

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，进行叠加赔付

 

轻中症保障设为了可选责任：共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症责任依然有效

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含

 

一站式增值服务：包含诊前到诊后全流程，看诊排队、住院排队、康复护理等

 

日常的小健康问题可以及时在线咨询；确诊重疾，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护

 

【适合人群】

 

注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

富德满天星2024

 

职业要求宽松：大部分重疾险支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保

 

重疾多次赔：重疾赔付3次，且每次赔付间隔期1年；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%保额。价格比含身故责任的产品便宜。

病症豁免：确诊合同约定疾病，可免交后续保费

包含2项可选责任：

疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重疾，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后额外赔付100%保额。

重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若持续治疗，额外赔付100%保额。

【适合人群】

预算有限，追求重疾保障的人

君龙守卫者6号

 

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

 

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任

 

可选保障丰富，投保灵活：轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等

 

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

 

【适合人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？