买重疾险需要注意什么？哪些禁忌不能中？

重疾险产品多，选择难度大，保费相对比较昂贵，很多人都非常谨慎。

 

奶爸也整理了一些关于重疾险购买禁忌，希望帮助大家更好的选择重疾险。

 

重疾险六大禁忌，一定要注意！

奶爸总结

一、重疾险六大禁忌，一定要注意！

1、心存侥幸，认为还年轻，不急着买

 

现代社会的工作节奏很快，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，

 

年轻人的身体素质越来越差，重疾的发生也越来越年轻化。

 

泰康人寿的理赔数据显示，

 

从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。

 

 

当然，除了要警惕重疾年轻化的风险外，还要警惕年龄增长后“保费倒挂”的风险，

 

毕竟随着年龄增长，人体罹患重疾的概率更高，保费也会相应的增加，

 

这时候买重疾险不仅不划算，而且由于身体的原因，往往也会更难通过核保要求，

 

因此，我们更应该趁着年轻、身体好，及时地配置重疾险。

 

2、重疾险保费支出过高

 

买保险，必然要考虑保费预算，切忌因保费过高，造成过大的生活压力。

 

有的人觉得买重疾险很有必要，于是花个3、5万去买重疾险，这笔钱甚至超过了家庭年收入的10%、20%，

 

过了几年后发现，这项支出给自己造成了很大负担。

 

实际上，买重疾险只是保障规划的其中一环，

 

除此之外，我们还要考虑意外险、医疗险、定期寿险等。

 

根据保险业内的“双十法”（即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障）的计算方式，

 

通常情况下，全家人的整体保费，不要高于家庭全年收入的10%比较合理。

 

3、盲目追求保障的疾病数量

 

很多人都觉得，重疾险保障的病种数量越多越好，

 

其实这是一个很大的误区，要知道，病种多≠保障好，

 

2020年发布的重疾新规要求，重疾险产品强制要求必须覆盖以下28种重大疾病——

 

这28种涵盖了高发重疾的95%以上，

 

因此，我们不用过度追求重疾的保障数量，而是应该重点关注产品是否覆盖高发病种，以及轻中症的保障，挑选轻中症保障更加实用的产品。

 

为了方便大家比对，奶爸特地整理好了高发的轻中症列表，大家可以保存这张图，以备不时之需。

4、不重视健康告知

 

很多人买重疾险会忽略健康告知，或者听信一些不专业的业务员，认为没住过院就不用做健康告知，

 

这就给今后的理赔埋下了一个巨大隐患。

 

买重疾险，要根据过往身体状况和就医记录如实告知，

 

做到“有问必答，不问不答”，

 

既不要隐瞒病史，也不要夸大病情。

 

5、盲目追求大公司产品

 

很多朋友都会觉得小品牌的保司不靠谱，“万一哪天倒闭了，我的保单不也跟着失效了吗？”

 

实际上，这是一个很大的误区。

 

其实，所谓的“小保司”其实并不小，

 

根据《保险法》第68条规定：

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。

 

可见成立保险公司的门槛之高。

 

在我国，监管有十大安全机制来确保保险消费者的利益。

 

而且，退一万步讲——就算保险公司倒闭了，

 

也会有别的保司接手我们的保单，

 

保险公司会不会倒闭，对我们来说影响不大，我们的保单所有权益是不变的。

 

因此，比起单纯地用“大或小”去评判一家保险公司/一份保险产品靠不靠谱，

 

我们更应该专注于产品本身，看产品是否符合我们自身的需求。

 

6、过度追求保终身，忽视保额

 

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，

 

更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，

 

让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

 

中国精算师协会列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用，如图，

 

从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

 

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。

 

比如，

 

生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；

 

住院期间要加强营养，需要营养费；

 

家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。

 

与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。

 

因此，重疾险的保额很重要。

 

而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。

 

由于70岁后我们已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大，

 

所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。

 

总的来说，买重疾险需要注意的细节很多，

 

除了以上几点，还要提醒大家的是：

 

不要脱离健康告知、预算、个人风险偏好等，陷入无意义的产品对比。

 

三、奶爸总结

正所谓“今日不知明日事”，保险平滑了我们人生可能发生的重大疾病风险，令我们不至于陷入财富亏损、“XX筹”的窘境当中。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

 

先来看看超级玛丽12号重疾险，

首创肺癌关爱金：

针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。

若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。

新增中症轻症多次赔：

将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。

在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。

重疾二次赔可以赔同种重疾：

超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。

例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。

适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。

核保宽松：

支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。

而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。

超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。

再来看看i无忧3.0重疾险，

核保宽松：

 

不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。

 

例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

 

保障内容灵活、扎实：

 

提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。

 

40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；

 

20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。

 

轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。

 

品牌可靠：

 

中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。

 

如意久久守护2025重疾险亮点：

 

高赔付比例：

 

重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。

 

丰富可选责任：

 

可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。

 

针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。

 

还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。

 

健康管理服务：

  

累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。

 

对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~