保险公司如何设立？如何被监管？如何选取靠谱的保险公司？

保险公司是保险产品的基础，一个靠谱的保险公司能够为我们理赔减少烦恼。

 

究竟保险公司如何设立？如何被监管？如何选取靠谱的保险公司？

 

奶爸来为解读：

 

保险公司如何设立？

保险公司如何被监管？

如何选取靠谱的保险公司？

奶爸总结

 

一、保险公司如何设立？

某某保险公司是否靠谱，很多人衡量的标准基本都是“听没听过”、“平时有没有见过他们家的营业网点”。

 

最后往往会发现，这样的保险公司也就某安、某寿那么三五家，

 

但据不完全统计，中国大陆地区的保险公司，就有近200家，

 

也就是说，绝大部分保险公司，我们都是没听说也没见过的。

 

其实，成立一家保险公司，可不是一件简单的事情。

 

《保险法》规定，最低注册资本要2亿元才有资格成立一家保险公司。

  

要知道，市面上注册资本要求5000万，就可以让一家公司上市。

 

也就是说，保险公司最低注册成本可以让4家公司有资格上市。

 

是不是一下子就感觉保险公司的后台“梆硬”！

 

除此之外，主要股东需要有持续盈利能力，且信誉良好；

 

还需要具备专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员、健全的组织机构和管理制度等。

 

以及需要有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施等等。

 

达成以上苛刻的条件，才有开保险公司的资格。

 

 

有资格就够了？

 

那可不是！想要成立保险公司还需要保险牌照。

 

但这玩意就好比钻石，非常稀缺 ，每年都会有几百家公司排队申请，但能通过审核的却寥寥无几。

 

得到保险公司牌照后还需要过关斩将、经过层层审批才能获批成立保险公司。

 

奶爸收集了一些保险公司的资料：

 

 

我们直接看看表格中注册资本最大和最小的两家保险公司，

 

可以看到，赫赫有名的中国平安，注册资本有338亿元之多，

 

背后的大股东汇丰保险控股有限公司，也是全球规模最大的银行及金融服务机构之一。

 

而哪怕是名气稍差一点的复星联合健康，注册资本也有5亿元。

 

而且它的大股东上海复星高科技（集团）有限公司实力也很强劲，是目前拥有上市公司数量最多的民营企业，也是目前中国最大的民营控股企业集团之一。

 

所以说，一家保险公司的诞生也不是轻松简单的事情，再“小”的保险公司，其实也不小。

 

二、保险公司如何被监管？

为了确保保险公司可以正常承担客户的出险理赔，国家对保险公司的监管和兜底也做足了准备。

 

主要体现在以下三点：

 

1、受国家金融监督管理局监管

 

保险公司不仅要受到国家工商行政部门的监管，同时还要受到国家金融监督管理局（原银保监会）的监管。

 

国家金融监督管理局还会定期对各大保险公司进行风险、运营状况和偿付能力方面进行评估。

 

如果保险公司的评估不达标，将会被勒令调整公司运营状况。

 

2、保险保障基金

 

保险保障基金为保险公司所持有。

 

它是在国家金融监督管理局的要求下，保险公司向国家金融监督管理局设立的保险保障基金专门账户“存储”的一笔钱。

 

它的存在，能缓解保险公司资金困难的问题，降低其破产的概率。

 

特别是保险公司在承担极端理赔压力的情况下，这笔保障基金可以用来解决保险公司的燃眉之急。

 

3、保险再保险制度

 

保险公司在成立的时候，需要向其他保险公司投保。

 

这也就是保险界俗称的“保险再保险”制度。

 

这一制度的出现，主要是能够帮助保险公司转嫁因理赔压力过大，而破产倒闭的风险。

 

由于保险公司具备以上三个特殊条件，导致它们破产的几率是很小的，

 

即便真的不幸破产了，用户的保单权益和去向，都会有合理的安排，大可放心。

 

三、如何选取靠谱的保险公司？

虽然知道了保险公司成立及受监管的流程，但还是会有朋友担心会出现赔不起，故意不赔等问题。

 

奶爸建议，担心赔不起或故意不赔的朋友，可以提前做做功课，

 

结合以下角度作出判断：

 

1、偿付能力和风险评级

 

要知道一家保险公司是否真的靠谱，还需要看它的偿付能力，也就是保险公司偿还债务的能力。

 

偿付能力评估是每家保险公司都必须接受的考核，而评分标准则是每家保险公司的资本和负债情况。

 

综合风险评级则是用于衡量保险公司总体偿付能力风险的大小，以及保险公司的经营状况是否是健康且可持续的；

 

按照《保险公司偿付能力管理规定》要求，评估保险公司的偿付能力和风险评级，主要有以下三个指标：

 

l 核心偿付能力≥50%；

l 综合偿付能力≥100%；

l 风险综合评级≥B级。

 

一般来说，在挑选保险产品时，只要是达到以上三个指标的保险公司，我们都无需担心出险时，保险公司不赔或赔不起的情况。

 

奶爸给大家整理了部分保险公司2023年第一季度的偿付能力数据：

 

我们可以看到，除了华汇人寿风险评级为C，其余无论是大规模还是小规模的保险公司，偿付能力都符合要求，都无需担心理赔问题 。

 

 我们可以知道，我们买的所有保险，出险了，只要符合理赔条件和赔付范围就都能赔。

 

对于偿付能力充足率不达标的保险公司，国家金融监督管理局会依法采取有针对性的监管措施。

 

必须采取的措施包括：

 

监管谈话；

 

要求保险公司提交预防偿付能力充足率恶化或完善风险管理的计划；

 

限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平；

 

限制向股东分红等。

 

所以，就算一些保险公司真的出现无法偿付等问题，也有会国家金融监督管理局等大大出手，保障客户保单利益不受影响。

2、投诉率

 

对于消费者来说，投诉率是非常重要的，因为其真实，且数据权威。

 

保险在这点与我们日常消费相似，“差评”多了那就有待商榷了。

 

国家金融监督管理局官网都会公布上一季度保险公司投诉率，一般分为三个指标：

 

l 亿元保费投诉量：每卖出一亿保费，投诉的人有多少；

 

l 万张保单投诉量：每卖出一万张保单，投诉的人有多少；

 

l 万人次投诉量：每一万个投保人，投诉的人有多少。

 

这三个指标都非常重要，无论那一个指标高了都会影响保单的服务质量。

 

不过最重要的应该是万人次投诉量，以人为参照，最符合实际情况。

 

奶爸截取了2022年第四季度部分寿险公司的消费投诉指标情况：

 

万人次投诉量中位数为0.09件/万人次。

 

以上的保险公司，万人次投诉量平均在0.566件/万人次。

 

总的来说，寿险公司中投诉率差别并不大。

 

如果你想知道某家公司的投诉情况，也可以在中国国家金融监督管理局官网进行查找，找不到的可以咨询您的专属规划师，或在文末留言。

 

四、奶爸总结

不少保险公司，可能因为资金没有那么多，所以投入推广等的力度并不大。

 

因此很有可能淹没在“人才”辈出的保险公司海洋里。

 

通过以上的方法，或许可以让更多低调行事的保险公司浮出水面被大家所看到~

 

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