标准普尔家庭配置原则是什么？家庭和个人如何选择保险？

很多理财规划师会通过标准普尔家庭配置原则来规划个人的财富。

 

很多朋友对这一原则有点费解。

 

同时，由于家庭和个人的财富情况不一样，导致保险选择也产生多种组合。

 

究竟标准普尔家庭配置原则是什么？家庭和个人如何选择保险？

 

奶爸来为大家解读：

 

标准普尔家庭配置原则是什么？

家庭和个人如何选择保险？

奶爸总结

一、标准普尔家庭配置原则是什么？

先来说一下“保险双十原则”。

 

保险双十原则：年交保费要占家庭或个人10%年收入，保额数值为家庭或个人10倍年收入。

 

假设陈先生个人年收入是10万元，按照保险双十原则，他每年就要花1万来买10万保额的保险组合。

 

虽说保险双十原则初步解答了“买保险应该是年收入的多少为好”的问题，但该原则没能结合保障需求和财务情况，没能做到精准规划。

 

接下来奶爸要介绍标准普尔家庭资产配置原则，是最合理稳健的家庭资产分配方式之一。

 

 

如上图所示，标准普尔家庭资产配置原则把家庭资产分成四个资金账号，四个账号作用和投资渠道均不相同。

 

标准普尔家庭资产配置原则：

 

10%家庭年收入被定义为家庭要花的钱，作用是未来3-6个月的生活费，为短期消费。

 

20%家庭年收入被定义为家庭保命的钱，作用是家庭一年保费支出，为全家人投保意外险、重疾险等保障类险种的费用。

 

30%家庭年收入被定义为家庭生钱的钱，作用是投资股票、基金、房地产的部分，属于为家庭创造收益。

 

40%家庭年收入被定义为保本升值的钱，作用是可投资信托、债劵的部分，属于为保本升值收益。

 

相对于保险双十原则，标准普尔家庭配置原则会更加科学完善。

 

标准普尔家庭资产配置原则不仅解答了“买保险应该是年收入的多少为好”的问题，而且该原则还解答了保障类险种和理财类险种各自预算。

 

当然咯，标准普尔家庭资产配置原则是从国外传进来的，在国内偶尔会出现水土不服的情况。

 

例如家庭短期开销部分10%的占比过低、提创造收益以及保本升值部分也面临占比过高，这一点我们需要重点关注，切勿生搬硬套。

 

二、家庭和个人如何选择保险？

大家可以按照“先保障、再养老、后理财、先大人、后小孩”的5点逻辑来进行。

 

目前市面意外险种类丰富，意外险的保费门槛是很低的，无论大人还是小孩都要配置上，大家挑选时候要关注保障范围，是否包含意外医疗和每日住院津贴。

 

奶爸推荐意外险：大护甲5号、小蜜蜂3号、小蜜蜂2号超越版、小顽童2号、微医保意外险等，成人或小孩意外险这里面都有了，性价比较高。

 

寿险方面，由于成年人承担沉重的家庭责任，在预算允许的前提想，尽可能给经济支柱配置一份定期/终身寿险。

 

奶爸以定期寿险为例，推荐大麦旗舰版、大麦甜蜜家2022和擎天柱7号（珍藏版）这几款定期寿险。

 

30岁男性，100万保额，30年缴费，一年下来保费普遍处于1000至1500元这个区间。

 

接下来讲讲重疾险和医疗险两种。

 

成人重疾险方面，预算紧凑的朋友可以选择国富达尔文7号、超级玛丽7号（经典版），优点是投保灵活额外赔比例高，性价比高。

 

以30岁男，保终身，30年缴费（不含身故）为例，一年保费约3300元。

 

少儿重疾险的朋友，不妨看看君龙人寿小青龙、横琴人小飞象、大黄蜂7号。

 

医疗险方面，奶爸推荐尊享e生2023、全民普惠保（升级版）是一年期百万医疗险。

 

如果你需要长期百万医疗险，铁甲小保2号、e享护-医享无忧（20年期）是不错的选择。

三、奶爸总结

保险配置，不同的人可能有不同的需求，以上奶爸罗列的方法和原则仅供大家参考。

对保险配置有疑惑也可以咨询奶爸~

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