重疾险和百万医疗险该如何选择？四大险种怎么配置？

相信这是买保险时，大家伙所有人的疑惑。

究竟重疾险和百万医疗险该如何选择？四大险种怎么配置？

奶爸来为大家解读：

重疾险和百万医疗险该如何选择？

四大险种怎么配置？

奶爸总结

一、重疾险和百万医疗险该如何选择？

保险主要的用途就是规避风险，减少我们的损失。

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种，每个险种的作用都会不一样。

医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。

重疾险：医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了，但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个人。

定期寿险：对背负家庭责任的人来说，尤其重要。如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

其中，医疗险和重疾险这两个是争议比较大的。

重疾险和百万医疗险功能不同。

医疗险是保险制的，用途主要是保险医疗非常，不能用作他途；

重疾险是给付制的，用途比较广泛，保障的面比较窄，可以用作其他用途。

但不同年龄段人群，面对的风险不一样；因此在保险的选择上，也有差异。

那么究竟这二者该如何选择呢？

奶爸认为，二者都有必要配置。

百万医疗险可以作为打底保障，重疾险则更能提供针对性保障，二者殊途同归，都能为我们提供强大的保障。

二、四大险种怎么配置？

1、重疾险

（1）明确预算

无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险，这是有点偏多的、

一般来说，一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！。

（2）保额

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

（3）年龄

购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

（4）健康告知

而且买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

2、医疗险

去医院看病无外乎两种：门诊和住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额的。

购买一款医疗险，我们需要重点了解以下四点：

（1）保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

通常我们买的百万医疗险有百万的保额，保障是基本足够的。

（2）免赔额

免赔额越低，就越容易理赔。

不过同样的，挑选门诊、小额住院医疗险，可以留意免赔额。

免赔额越低，我们去看病的费用就越容易得到报销。

但百万医疗险不同，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分小额理赔；

所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

而免赔额低的百万医疗险，产品稳定性往往不高，第二年容易停录或调整。

（3）报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也分有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

对我们来说，报销不限医保目录的当然会更好。

（4）报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。

3、意外险

一款标准的意外险，通常会包括以下两个个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿，伤残分为一至十级，不同登记赔付的额度不同。

（1）意外险保额

意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

（2）意外医疗保障

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；

后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔意外险，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

4、定期寿险

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就会赔付一大笔钱。

由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：

1、保额买多少？

保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。

建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷

• 子女抚养：教育、生活、娱乐

• 赡养父母：养老、医疗

对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险都可以保到 60 岁；

因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

三、奶爸总结

总的来说，保险的搭配很重要，能够全面的提供保障。

保险的配置以及如何选择关系到保障最后效果，大家在投保时可以参考奶爸的这篇文章选择适合自己的产品。