二胎家庭保险怎么配置？（附保险配置方案）

生二胎，已经成为了越来越多家庭的选择。宝宝的诞生不仅为我们带来了更多的欢乐，同时也意味着更多的责任和付出。

如何为孩子创造一个稳定和宽裕的成长环境，和确保孩子未来获得最好的教育，不少宝爸宝妈们选择了购买商业保险。

一、二胎家庭情况

在为王女士一家配置保险方案之前，我们需要了解各位家庭成员的身体情况：

重疾险和医疗险的健康告知比较严格，体检时发现的结节、指标异常等，医生认为没有大碍，但可能会影响买保险。

王女士希望夫妻俩的保险尽量保障一辈子，也希望孩子的医疗保险做好一些，最好可以报销 VIP 部的住院费。

保费预算是25000元左右。

二、二胎家庭保险怎么配置？

王女士和先生虽然工作稳定，但是家庭负担比较重，所以他们需要配齐四大险种。而小孩不需要承担家庭责任，所以定寿就可以不考虑了。

王女士一家的保险会这样配：

除了医疗险和意外险，重疾险和定期寿险也同样重要：

重疾险：能补偿在大病治疗过程中的收入损失、护理费以及治疗后的康复费等。一般来说，重疾保额建议30万起；生活在一线城市，保额可以更高一些。

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定期寿险：因疾病或者意外身故，可以一次性赔一笔钱，用于生活开销、贷款外债等，让家人从容面对生活。

三、二胎家庭保险方案设计

我们为王女士一家设计的保险方案具体如下：

1、王女士夫妇

① 百万医疗险

王女士和先生配置的是 好医保长期医疗（20 年），保证续保20年；社保报销后，超过1万元以上部分，可以100%报销。

因为王女士有乳腺结节2级，需要进行智能核保，具体步骤如下：

王女士的核保结果是除外承保，不保乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤引起的治疗。如果未来不幸患乳腺癌也是无法受保障的。

由于乳腺癌是女性的高发癌症，王女士还是比较介意这个除外情况，所以我们会在重疾险上为她多加保障。

② 重疾险

夫妻俩的重疾险是超级玛丽 6 号，保额 50 万，保终身。如果不幸患上重疾，可以一次性获赔 50 万。

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通过智能核保后，王女士有乳腺结节也能正常投保这款产品。

由于她的医疗险除外了乳腺癌的保障，她希望重疾险能加强癌症的保障，所以我们给她附加了癌症医疗津贴。

如果不幸患癌，间隔1年后，无论是癌症新发、复发、转移、持续都可以获赔20万，最多获赔3次。

③ 意外险

夫妻俩的意外险是小蜜蜂2号超越版，意外医疗保额有 10 万，如果因意外身故或伤残最高可以赔 100 万。

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这份意外险还自带猝死保障，保额 50 万。

④ 定期寿险

选择了擎天柱7号，先生经济责任更大，保额200 万，比王女士的高一倍，保障期都买到 30 年，覆盖退休前的家庭责任。

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由于先生是开车出行，也会经常加班，因此我们还给他附加了驾乘私家车和猝死额外赔保障。

另外，这款定寿的健康告知不询问结节等情况，王女士可以直接投保。

2、儿子和女儿

孩子的百万医疗险是铁甲小保2号的计划二，可以报销医院 VIP 部的治疗费，满足了王女士的要求，治疗花费超过 1.5 万以上的部分可以 100% 报销。

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铁甲小保2号计划二的免赔额是1.5 万元，会比一般的百万医疗险的要求高一些，不过VIP部的花费比较高，也更容易达到免赔额。

重疾险是 超级宝宝·少儿长期重疾险，保额50万。如果60岁前不幸患上重疾，能赔90万。

由于预算限制，两位孩子的重疾险选的是保障到70岁。我们建议，等未来预算增加，可以给孩子增加保终身的重疾险。

孩子的意外险是米宝保少儿意外险2022版，保额20万。猫抓狗咬，跌打损伤等意外导致的医疗费，最高报销3万。

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这套方案在王女士的预算范围内，兼顾了孩子和大人的多个需求，王女士比较满意。

四、奶爸总结

孩子的成长路上总是充满未知，父母的关心和照顾很重要。

作为家庭坚强的后盾，父母做好自己的保障，也是对孩子的一种爱。

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