在中国,家庭年收入达到20万,属于中产阶层。
但这类家庭,一般都是夫妻两人在高薪行业工作,有赡养老人、抚养孩子、房贷、车贷压力,除去衣食住行,剩下的钱还是需要精打细算;
在风险出现前,提前购买保险做好规划,就显得尤为重要。
究竟年收入20万的家庭买多少保险合适?怎么搭配保险才能让家庭的保障体系更完善呢?
今天奶爸就借客户吴先生买保险的例子,跟大家聊聊家庭年收入20万的保险配置。
年收入20万的家庭买多少保险合适?
年收入20万的家庭保险配置方案
一、年收入20万的家庭买多少保险合适?
买保险有一条广泛应用的“双十原则”:1、家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右;2、风险保额要达到家庭年收入的十倍。
因此,年收入20万的家庭购买保险,保费预算大概是2万元左右。
当然双十原则只是针对普通家庭,收入更高的家庭可以跟据实际情况进行调整。
为了让大家更细致了解家庭保险配置方法,奶爸就以吴先生一家为大家演示一下:
今年30岁的吴先生,定居在珠海,是一名房地产销售,收入波动较大,平均月收入在1万元左右。
由于工作的关系,吴先生常常需要应酬,抽烟喝酒也是在所难免。
虽然体检没啥大问题,但因为抽烟喝酒,吴先生时不时会咳嗽。
吴太太今年28岁,是一名辅导机构的英语老师,月收入7000元左右,身体健康。
收入方面,夫妻俩加在一起,年均收入在20万元左右。
夫妻俩育有一儿一女,儿子4岁,在上幼儿园;女儿只有6个月。
固定支出方面,家里每个月的房贷支出是3500元,还有25年要还。
儿子幼儿园的学费,女儿的奶粉钱,以及全家人的衣食住行,每月大概是6000-7000元,逢年过节会多一些。
二、年收入20万的家庭保险配置方案
按照保费支出占全家收入的10%,吴先生全家每年的保费应该在2万元左右。
奶爸也考虑到吴先生收入不稳定,家里还有两个孩子,未来需要花钱的地方有很多。
如果双方突发疾病或意外,家庭的经济负担还是比较大的。
商量后,奶爸把吴先生一家每年的保费控制在1.8万元以内。
保险险种方面,奶爸给吴先生一家都配置了重疾险、百万医疗险和意外险。
重疾险可以在被保人罹患重大疾病时,赔一笔钱,弥补治疗、康复期间的收入损失以及支撑治疗费。
百万医疗险作为社保的补充,可以解决生病住院期间的大额医疗费用问题。
意外险可以在意外身故、伤残后,给到被保人一大笔赔偿,或者报销意外受伤后的医疗费用。
由于吴先生一家还要抚养两个小孩,还有房贷。
因此,夫妻二人均需要配置定期寿险。
这样即便一方不幸过世,定期寿险赔付的保险金也可用于偿还贷款、抚养孩子。
我们一起看看吴先生一家的两个保险方案:
1、经济适用型保险方案
(1)重疾险
奶爸给吴先生一家配置了30万保额的重疾险。
给吴先生选择的产品是信泰达尔文5号焕新版,给吴太太选择信泰超级玛丽4号。
选择保至70岁,分30年缴费,附加了恶性肿瘤二次赔及特定心脑血管疾病二次赔。
尤其是吴先生常常应酬,抽烟喝酒很可能导致心脑血管出现问题,搭配上也会更加贴心。
如此一来,保障更为全面,整体的保障也不贵。
值得一提的是,达尔文5号焕新版和信泰超级玛丽4号,都是性价比较高的重疾险产品。
产品保障、赔付比例、二次赔付方面,都非常给力。
两个孩子配置的都是保障30年的复星联合健康妈咪保贝(新生版),高发疾病保障全,赔付力度大,整体性价比高。
它的少儿特疾保障没有时间限制,可以保障到保险合同截止,给到孩子周全的保障。
由于预算有限,仅保障30年,孩子长大后可以自行购买一份重疾险作为补充。
(2)医疗险
医疗险都配置了尊享e生2021,最高能够报销600万保额,保障也全面。
除了基础保障,可选责任和增值服务都蛮实用的,例如家庭共享免赔额、重疾保险金等。
(3)意外险
奶爸给两口子配置了长安牛盾2021成人意外险(至尊版)。
一般意外身故/伤残有100万保额,意外医疗最高报销100%,保障足够。
给两个孩子配置的是亚太小超人少儿意外险(经典版)
考虑到孩子现在的年纪还比较小,再加上国家有规定:孩子10岁前,身故保额不得超过20万。
因此,身故/伤残保额只买了20万,意外医疗1万元保额也基本够用。
奶爸也考虑到孩子平常磕磕碰碰,很容易受伤,附加了意外烧烫伤医疗。
(4)定期寿险
由于夫妻二人收入差距不大,因此,在本保险方案中,奶爸给吴先生夫妻二人均配置了100万保额的华贵大麦2021定期寿险。
价格便宜,免责条款少,保至60岁,保障了家庭重大责任时期。
即便夫妻其中一人不幸全残或身故,另一方可拿到100万赔偿金,保障家庭日后开支。
2、进阶版家庭保险方案
(1)重疾险
奶爸建议成年人的重疾险保额最低选择30万。
考虑到未来通货膨胀、医疗费用上涨,在预算允许的情况下,可以提高保额。
因此,在本方案中,奶爸为吴先生一家配置的重疾险保额是50万。
给吴先生及吴太太配置的都是50万保额、保障终身的昆仑健康保普惠多倍版重疾险。
这款产品的重疾不分组赔付2次,保障充足,价格也不贵,可以媲美单次赔付型重疾险。
保障期限均是终身,即使以后年老了也无需担心缺乏重疾保障。
给两个孩子配置的依然是复星联合健康妈咪保贝(新生版)。
(2)医疗险
相比于经济适用型保险方案中1年期的医疗险,这个方案奶爸选择了复星联合健康超越保(标准版)。
可以保证续保6年,且免赔额可以递减。
最高有400万保障额度,住院/重疾医疗、外购药、质子重离子等都能保障,性价比高。
此外,由于两个孩子的年纪尚小,身体抵抗能力不强,容易生病。
后续如果预算充足,吴先生还可以给两个孩子购买小额医疗险。
无论是因为意外还是疾病进医院,都可以报销,保障也实用。详细的产品推荐,可以看看这篇:《儿童小额医疗险哪个产品好?》
(3)意外险
意外险奶爸给两夫妻选择了中国人保大护甲2号成人意外险(至尊版)
有100万意外身故/伤残保额,5万的意外医疗,报销不限社保,还有每天150的住院津贴。
此外,还有50万保额的急性病身故保障,像心肌梗塞等心脑血管疾病、脑膜炎等都在保障范围内。
给孩子配置的是亚太小超人少儿意外险(尊贵版),附加意外烧烫伤医疗。
该版本意外身故/伤残最高30万保额,虽然10岁以下身故最高赔20万,但该版本的意外医疗提高至2万,保障力度更强。
(4)定期寿险
相较于经济适用型保险方案,本方案中奶爸给夫妻二人的保额提高至150万,选择了华贵大麦甜蜜家2021
这款产品保障足够,保费低,每年仅需2370元即可解决夫妻二人的保障。
值得一提的是,如果夫妻双方因同一意外身故或全残,可赔付4倍保额。
假设夫妻双方60岁前,因同一场交通意外导致全残或身故,保单受益人最高可以获得600万的赔偿。
三、奶爸总结
保险最大的作用是保障功能,只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后,家庭抵御风险的能力才能更强。
基础版型保险方案,预算不多,注重以低保费做高保额,有基础的保障即可。
进阶版保险方案,用更高的保费、更大力度保障家庭,风险承担能力更强一些。
不过,每个家庭的情况千差万别,大家参考即可。
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