重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？重疾险投保最佳年龄是多少岁？投保时要注意什么？

重疾险在保险市场中是比较特殊的，很多人都对其非常感兴趣。

 

从保费的角度来说，重疾险的保费比较昂贵，给人一种“骗钱”的感觉。

 

其实，这种感觉多少不够客观，重疾险的保障是非常具有针对性的。

 

究竟重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？重疾险投保最佳年龄是多少岁？投保时要注意什么？

 

奶爸来为大家解读：

 

重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？

重疾险投保最佳年龄是多少岁？

重疾险投保时要注意什么？

奶爸总结

 

一、重疾险有必要买吗？买重疾险是浪费吗？

要知道买重疾险的最佳年龄，首先要知道为什么要买重疾险。

 

我们都知道重大疾病一般有两大特征：病情严重，治疗费用巨大。

 

往往一人得病，全家受累。

 

从2022年各大保险公司理赔年报我们可以得知：

 

不管是男女老少，恶性肿瘤（即癌症）都高居榜首，紧跟其后则是心脑血管等一系列疾病。

 

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》：

 

可以看到，治疗癌症的费用需要22-80万，心脑血管等疾病则需要10-40万不等。

 

有些疾病甚至需要持续治疗，对于普通家庭来说，可谓是灭顶之灾。

 

重疾险作为可以一次性赔付几十万的险种，可以有效弥补治疗费用带来的经济损失，

 

所以买重疾险真的至关重要！

 

二、重疾险投保最佳年龄是多少岁？

那买重疾险的最佳年龄是多少岁？

 

直接说结论，越早买越好，当下就是最佳购买年龄。

 

我们先来看看几家保险公司2022年理赔年报：

 

可以看到：

 

41-60岁人群，重疾出险率远超于其他年龄人群；

 

其次19-40岁人群，出险率也在20%—50%。

 

虽然另外两个群体出险率相对较低，但也还是有占比。

 

有朋友可能就会说，那等我40岁再买不就好了？

 

那当然是no！

 

重疾险越早买越好的原因有以下几点：

 

1、早买早保障

 

生活压力加大，不良饮食成习惯，许多人处于“亚健康”的状态，青年人群也逐渐成为主要理赔群体。

 

所以越早买重疾险，就越早获得保障，生活的方向盘才可以不轻易失去把控！

 

2、身体健康选择多

 

重疾险健康告知是比较严格的，有些就算被医生确诊后说没什么大毛病的问题，

 

往往有可能过不了核保这一关，需要加费承保、除外承保，甚至被拒保。

 

更何况随着年纪的增加，毛病也会越来越多，通过健康告知的几率也就越来越低。

 

所以在身体健康的时候买重疾险，选择性会更多。

 

3、年纪小保费低

 

保险产品的费率一般与年龄挂钩，

 

年纪小，保费就会越便宜。

 

我们以投保达尔文7号，保终身，20万保额，分15年交，并无附加责任为例：

 

可以看到，

 

30岁男性保费为3178元/年，40岁男性保费为4378元/年，差了1000多元，15年合计差距近2万元。

 

如果是到了50岁才投保，男性一年保费则需要6180元，15年交合计需要近10万，保额才20万，相当于一半的钱就用在保费上面了。

 

如果是10岁开始买重疾险，男性一年的保费则只需要1690元，

 

所以说，早点买真的很“香”！

三、重疾险投保时要注意什么？

知道重疾险要越早买越好后，还要在买的时候注意不要踩坑。

 

这类险种投保看似简单，实际门道也不少，

 

一个稍不注意，可能就会影响后续的理赔。

 

大部分理赔纠纷就是因为被保人投保之初没有如实健康告知or不了解免责条款造成的。

 

为了让大家避免踩坑，奶爸给大家分析一些投保时的注意事项：

 

1、明确需求

 

买之前，先问问自己最需要什么保障。

 

换句话说，就是配置重疾险是为了什么？

 

比如身体比较肥胖的人群，突发心脑血管疾病的风险较高，那就可以把挑选的重心放在心脑血管的赔付上；

 

或者家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。

 

2、30万保额不能少

 

根据前面的重疾平均治疗费用来看，重疾的平均治疗费用达到30万元。

 

这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。

 

所以30万保额不能少，也是配置的关键。

 

3、不建议老人配置重疾险

 

老人因为健康或年龄的问题，投保重疾险一般不容易，而且保费比较贵，还容易出现保费倒挂的情况。

 

不过虽然不建议老人买重疾险，但是百万医疗险、意外险还是建议配置上，可以有效抵御风险。

 

四、奶爸总结

总的来说，买重疾险，只有比较适合的年龄，没有绝对的最佳。

 

当然，至于重疾险到底怎么配置，这还要结合消费者自身的需求来看。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

 

君龙超级玛丽11号

 

轻中症保障全面：轻中症累计赔付次数高达6次，且在重疾赔付后，非同组轻中症保障继续有效，无需等待期。

 

癌症保障扩展：首次确诊原位癌或轻度癌症后，若后续确诊恶性肿瘤重度，将额外获得100%保额赔付。

 

高比例疾病赔付：重疾二次赔付：65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年后再次罹患重疾，可获得额外120%保额赔付。

 

心脑血管二次赔付：针对10种心脑血管疾病，提供额外120%保额赔付，限1次。

 

注意：重疾二次赔付与心脑血管二次保险金只能选择其一。

 

癌症津贴与多次赔付：

 

癌症津贴：首次重疾为恶性肿瘤后，额外赔付3次，比例分别为40%、50%、30%保额。

间隔期根据首次重疾类型有所不同。

 

癌症多次赔付：癌疗津贴理赔完毕后，可享受无限次赔付，每次50%基础保额，间隔期3年。

 

注意：癌症津贴与癌症多次赔付只能选择其一。

 

核保政策宽松：支持智能核保加费与人为核保加费，为患病人群提供投保机会。

 

增值服务实用：提供肺结节健康管理服务，以及优惠购买权益和常规健康多项服务。

 

【适合人群】

 

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

 

瑞华健康达尔文9号

 

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，轻/中症分组无限制

 

可选责任丰富：多达7项，新增重疾保费补偿，缴费期内确诊重疾将额外赔付已交保费

 

价格实惠：同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的价格很实惠

 

【适合人群】

 

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人群

 

君龙人寿完美人生（多倍版）

 

重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天

 

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，进行叠加赔付

 

轻中症保障设为了可选责任：共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症责任依然有效

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含

 

一站式增值服务：包含诊前到诊后全流程，看诊排队、住院排队、康复护理等

 

日常的小健康问题可以及时在线咨询；确诊重疾，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护

 

【适合人群】

 

注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

富德满天星2024

 

职业要求宽松：大部分重疾险支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保

 

重疾多次赔：重疾赔付3次，且每次赔付间隔期1年；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%保额。价格比含身故责任的产品便宜。

病症豁免：确诊合同约定疾病，可免交后续保费

包含2项可选责任：

疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重疾，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后额外赔付100%保额。

重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若持续治疗，额外赔付100%保额。

【适合人群】

预算有限，追求重疾保障的人

君龙守卫者6号

 

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

 

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任

 

可选保障丰富，投保灵活：轻中症保障，重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等

 

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

 

【适合人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？