市面最好的增额终身寿是哪个？附增额终身寿产品对比

从年初下发的2023版人身险产品负面清单，到最近银保监会密集约谈各大寿险公司。

 

重点关注对象都是增额终身寿险，尤其是收益率这一块。

 

虽然最近已经有一大批产品被调整，但“风波”还在持续。

 

又是利率下行时代，预定利率3.5%的储蓄险有可能会下调。

 

如果想要买增额终身寿险，现在就是最好的时机。

 

这段时间，市场上也上新了几款产品，新旧产品之间哪个产品更好呢？奶爸给大家盘点一下。

 

一、市面最好的增额终身寿是哪个？

 

奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，

 

筛选了7款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看。

 

 

 

从投保年龄来看，

 

瑞祥人生、乐享年年（增多多3号）、弘运连连和鑫享福投保人群最广，最高70岁都能买。

 

从缴费方式来看，

 

大部分都支持趸交、3/5/10年交，

 

瑞祥人生、弘运连连和鑫享福还支持15/20年交，想要长缴的朋友，不要错过。

 

乐享年年（增多多3号）经过调整后，只剩下趸交、3/5年交。

 

从起投门槛来看，

 

金满意足3号、弘运连连和鑫享福门槛超低，年交只需1000元起，

 

瑞祥人生也不高，年交2000元起。

 

我们重点说说两个方面：

 

1、加减保规则灵活性

 

加减保规则宽松的产品，资金使用就更灵活，

 

我们来看看这几款产品的加减保规则：

 

 

 

受到政策影响，这两年不少保司相应收紧了加减保规则，

 

所以我们可以看到，支持加保的产品真的不多了，只有弘运连连和金满意足3号。

 

都支持减保，但减保最宽松的是弘运连连，没有减保次数、年限等要求。

 

其次是乐享年年（增多多3号）和鑫相伴（尊享版），没有次数限制，

 

犹豫期过后或者保单生效后就能减保，每年减保金额不超过合同生效时基本保额的20%

 

比同类不超过累计已交保费的20%，早期能减保的金额更多一些。

 

看中资金使用灵活的朋友，可以重点考虑以上几款产品。

 

2、保单权益/增值服务

 

除了加减保、保单贷款，这几款产品还有保单权益/特色服务：

 

 

 

其中，金满意足3号的保单权益和增值服务最丰富：

 

不仅有双被保人，支持增加和减少被保人，

 

同时还可以变更投保人，有投保人豁免（需双被保人才可享受）。

 

满足一定条件，还可以入住高端养老社区，

 

享受高客VIP、信托或者是细胞冻存服务等。

 

对于追求灵活投保形式，或看中高品质服务的用户来说，金满意足3号可以满足大部分人的需求。

 

乐享年年（增多多3号）是这其中唯一一款可附加万能账户的产品，

 

如果后续手头有闲钱，可以通过万能账户，

 

实现资产二次增值，正好可以弥补它无法加保的遗憾。

 

二、增额终身寿险收益对比

 

这里，我们重点来看看大家都非常关心的两个点：收益率和封闭期。

 

1、不同缴费期的收益情况

 

以30岁男性，年交10万为例：

 

趸交

 

 

 

保单前20年，乐享年年（增多多3号）的增速比较快，50岁的时候收益已经突破3.4%，

 

其次是瑞祥人生、金满意足3号和鑫享福。

 

保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。

 

其次是乐享年年（增多多3号），90岁的时候，也能达到3.479%的水平。

 

紧接着是鑫享福，90岁时收益和乐享年年挨得非常近，仅有0.003%微弱差距。

 

3年交

 

 

整体来看，乐享年年（增多多3号）的收益和现价都是第一，

 

不过瑞祥人生也非常不错，比如90岁时，现价只比乐享年年少了1000多而已。

 

两款产品收益都是非常接近的。

 

同样竞争激烈的，还有金满意足3号和鑫享福。

 

90岁时，鑫享福仅比金满意足3号收益率高了0.002%。

 

5年交

 

 

 

保单前20年，第一梯队产品还是乐享年年（增多多3号）。

 

保单20年后，瑞祥人生再次反超，60岁时复利收益率达3.48%，

 

90岁时，复利收益率破3.49%，这样的产品在当前市场来说，并不多见。

 

乐享年年（增多多3号）虽然屈居第二，但整体收益也是非常不错的，最高收益无限接近3.49%。

 

跟在后面的是金满意足3号和鑫享福，50岁时收益都在3.4%以上，最高收益无限接近3.48%

 

10年交

 

 

 

这次综合收益比较不错的有金满意足3号、鑫享福和瑞祥人生。

 

这3款产品，时间越长，收益越接近。

 

比如60岁时，复利收益率都在3.43%以上，

 

到90岁时，复利收益率超3.47%。

 

奶爸给大家做了一份综合收益排名汇总：

 

 

 

瑞祥人生的趸交、5年交收益都非常出色，尤其是趸交，60岁时收益能达到3.499%

 

乐享年年（增多多3号）虽然只有趸交、3/5年交，但3个缴费期收率都非常能打，尤其是3年交可谓一路赢到最后。

 

而金满意足3号和鑫享福总体收益率都非常接近，

 

在10年交时收益稳居第一。

 

如果突然手头多了一笔闲置或意外资金，可以考虑瑞祥人生；

 

如果想通过细水长流的存更多的钱，乐享年年（增多多3号）、金满意足3号和鑫享福都可以重点考虑。

 

2、回本速度

短期缴费中，比如趸交、3/5年交：

 

弘运连连的前期现价增速惊人，封闭期非常短，趸交和3年交封闭期只有3年，5年交只有5年。

 

瑞祥人生也非常快，趸交的第4年资金回笼，3/5年交的都是第6年。

 

长期缴费中，比如10/15/20年交10年交：

 

10年交中，鑫相伴，映山红2.0速度最快，封闭期只有9年；

 

15/20年交，鑫享福表现最优秀，保单第12年和第13年就实现回本。

 

奶爸汇总了这几款产品的投保建议：

 

实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。

 

三、奶爸总结

 

不管是哪家的增额终身寿险，都无法避免这样一个规律：收益一代不如一代。

 

尤其是现在还有降低预定利率的苗头，长期复利收益非常接近3.5%的产品，不一定能撑很久。

 

大环境趋势无法避免，如果有理财规划的朋友，奶爸建议尽早安排，早买早收益。 

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