增额终身寿险怎么买？2023增额终身寿产品哪款好？

经常有人拿出一款产品，问奶爸值不值得买。

说实话，增额终身寿险的产品太多，我很难做到款款清楚，不拿到现价表和条款，没法贸然给出结论。

这个事吧，自己也能搞定。

相比年金险和重疾险，增额终身寿险是不复杂的，掌握几个要点，就能判断一款产品。

一、增额终身寿险怎么买？

1、看收益。

我们购买增额终身寿险都是为了增值，看投资回报率。

记住别看保额复利率，3.5%不代表本金收益，要看保单的现金价值表，对应保单年度的钱就是收益。

如果嫌麻烦，还有个简单粗暴的招——直接看某年的现价是本金多少倍。

比如本金10万，持有第20年时，市场上多数产品都是1.8倍，你这款产品是1.5倍，那就得细看看了。

不过，这个办法只适合粗看，手边没工具的时候简单评估一下。

2022年6月，奶爸根据第一梯队产品的收益列过一个表：

 

选择分10年缴费，持有10年，终值是本金1.2倍为好，20年是1.7倍，30年是2.4倍。

记住一个数就够了，比如30年期。

这样，别人介绍产品，咱们要到现价表，心算一下就能估算得八九不离十。

这个倍数是当时第一梯队产品的，现在的产品普遍不如以前了，比它略低点是正常的。

增额终身寿险是通过现金价值的存取，实现理财目的；现金价值呢，就是按照一个利率做的复利增值模型。

所以，增额终身寿险的收益和被保人年龄关系较少，和持有时间相关更强。

倍数演示表也体现出复利的特点，持有期越长，终值增长越高。

另外，这个表也体现出来：增额寿的缴费期越短，终值越高。

但是注意，这不代表短缴费期的IRR高，这个原理我讲过，可以理解成逆向贷款，说到底是货币时间价值的问题。

目前增额终身寿险的复利锁死在3.5%以内，但总体来说，后续这个预定利率会变，会呈现下降趋势。

2、看加减保规则

加减保是增额终身寿险的灵魂，好比在银行的存取款。

我们只知道增额终身寿险的加减保灵活，却不清楚规则的细节。

先说加保：

加保可以理解为存钱，目前有两种形式：合并式加保和新增式加保。

合并式加保，需要和原保单关联、合并。

按投保时的年龄计算保费，补齐中间差的保费，还要补齐利息。

新增式加保，就是趸交一张新保单，和原保单没什么关系，按加保时的年龄计算保费，从加保时间点累计生息。

从收益的角度看，合并式加保更好。

不同产品，加保有间隔期和额度限制，每次加保都要经过保险公司审核，通过后才能加保。

再说减保：

减保非常重要，就是取钱，限制的情况不多，只有额度、次数和最低留存的限制。

减保规则写进条款的，都会有20%的比例限制，这是2020年银保监会下文要求的标准。

虽然20%是固定的，但减保细节要求不同，比如有的是“基本保额的20%”，有的是“所交保费的20%”，差别还挺大。

打开产品条款，找“增加保额”、“减少保额”、“调整保额”等字眼，看看详细规则就行。

没写进条款的，都在保全规则里承诺了。

保全规则会在不同阶段做调整，但不用担心保险公司会拒绝减保，利率下行的大趋势下，保险公司也希望早点释放这些高利率产品。

但归根结底，加减保规则写在条款里最可靠。

3、看看现金价值走势

增额终身寿险的现金价值不是匀速增值的，而是时高时低，有的产品优势在前面，有的产品优势在后面。

第一招只能粗暴地看看某个时间点的收益，不能完整展现整个周期的收益走势，想选到合适产品，第三招必不可少。

二、2023增额终身寿产品哪款好？

目前优质增额终身寿险产品有这些：

1、金满意足3号

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微操作

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，也可以增加/减少被保人。

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

【总结】

加减保灵活方便，保全规则全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、昆仑乐享年年（增多多3号）

目前仅剩趸交、3/5年交。

整体收益接近3.49%：30岁男性，年交10万，交5年，最高收益率有3.489%

保障失能状态：一般增额终身寿险只保障身故/全残，护理险还保障身故/失能状态，赔付门槛更低

可附加万能账户：金银花万能账户保底利率有3%，最新结算利率是5%

【总结】

资金使用灵活、理赔门槛低，收益也不差。

【适合人群】

适合预算充足，看中万能账户的人群。

3、和泰鑫享福

趸交/3年交收益出色：30岁男性，年交10万，最高收益率接近3.48%，趸交缴费压力大，3年交适合大部分人

长期缴费回本快：10/15/20年交一般在11-13年回本，资金使用更灵活

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

综合表现都非常不错的新品

【适用人群】

追求较高收益，有长期存钱计划的人群

4、太保鑫相伴（尊享版）

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过投保基本保额的20%，不限制次数和年限

可对接高端社区：达到一定保费，可入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，可进行定向传承

【总结】

大保险公司出品，且收益表现不错

【适用人群】

看中大品牌、追求养老品质的人群

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本，资金使用灵活

收益水平高：趸交收益率最高可达3.499%，3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。

【总结】

投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

月光族也可以通过增额终身寿险来理财，但是有人质疑：增额终身寿险的一下子要投入好多钱，多数年轻人是没有存款的。

其实， 这种情况下可以选择起投金额比较低而且价保/减保次数不限制的产品，或者合适的缴费期。

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