增额终身寿险怎么买?2023增额终身寿产品哪款好?

奶爸保 2023-03-31 14:55:00
来源:十步读财

经常有人拿出一款产品,问奶爸值不值得买。


说实话,增额终身寿险的产品太多,我很难做到款款清楚,不拿到现价表和条款,没法贸然给出结论。


这个事吧,自己也能搞定。


相比年金险和重疾险,增额终身寿险是不复杂的,掌握几个要点,就能判断一款产品。


一、增额终身寿险怎么买?


1、看收益。


我们购买增额终身寿险都是为了增值,看投资回报率。


记住别看保额复利率,3.5%不代表本金收益,要看保单的现金价值表,对应保单年度的钱就是收益。


如果嫌麻烦,还有个简单粗暴的招——直接看某年的现价是本金多少倍。


比如本金10万,持有第20年时,市场上多数产品都是1.8倍,你这款产品是1.5倍,那就得细看看了。


不过,这个办法只适合粗看,手边没工具的时候简单评估一下。


2022年6月,奶爸根据第一梯队产品的收益列过一个表:


增额寿险持有时间与本金增长倍数  


选择分10年缴费,持有10年,终值是本金1.2倍为好,20年是1.7倍,30年是2.4倍。


记住一个数就够了,比如30年期。


这样,别人介绍产品,咱们要到现价表,心算一下就能估算得八九不离十。


这个倍数是当时第一梯队产品的,现在的产品普遍不如以前了,比它略低点是正常的。


增额终身寿险是通过现金价值的存取,实现理财目的;现金价值呢,就是按照一个利率做的复利增值模型。


所以,增额终身寿险的收益和被保人年龄关系较少,和持有时间相关更强。


倍数演示表也体现出复利的特点,持有期越长,终值增长越高。


另外,这个表也体现出来:增额寿的缴费期越短,终值越高。


但是注意,这不代表短缴费期的IRR高,这个原理我讲过,可以理解成逆向贷款,说到底是货币时间价值的问题。


目前增额终身寿险的复利锁死在3.5%以内,但总体来说,后续这个预定利率会变,会呈现下降趋势。


2、看加减保规则


加减保是增额终身寿险的灵魂,好比在银行的存取款。


我们只知道增额终身寿险的加减保灵活,却不清楚规则的细节。


先说加保:


加保可以理解为存钱,目前有两种形式:合并式加保和新增式加保。


合并式加保,需要和原保单关联、合并。


按投保时的年龄计算保费,补齐中间差的保费,还要补齐利息。


新增式加保,就是趸交一张新保单,和原保单没什么关系,按加保时的年龄计算保费,从加保时间点累计生息。


从收益的角度看,合并式加保更好。


不同产品,加保有间隔期和额度限制,每次加保都要经过保险公司审核,通过后才能加保。


再说减保:


减保非常重要,就是取钱,限制的情况不多,只有额度、次数和最低留存的限制。


减保规则写进条款的,都会有20%的比例限制,这是2020年银保监会下文要求的标准。


虽然20%是固定的,但减保细节要求不同,比如有的是“基本保额的20%”,有的是“所交保费的20%”,差别还挺大。


打开产品条款,找“增加保额”、“减少保额”、“调整保额”等字眼,看看详细规则就行。


没写进条款的,都在保全规则里承诺了。


保全规则会在不同阶段做调整,但不用担心保险公司会拒绝减保,利率下行的大趋势下,保险公司也希望早点释放这些高利率产品。


但归根结底,加减保规则写在条款里最可靠。


3、看看现金价值走势


增额终身寿险的现金价值不是匀速增值的,而是时高时低,有的产品优势在前面,有的产品优势在后面。


第一招只能粗暴地看看某个时间点的收益,不能完整展现整个周期的收益走势,想选到合适产品,第三招必不可少。


二、2023增额终身寿产品哪款好?


目前优质增额终身寿险产品有这些:

 

 

 

1、金满意足3号

 

收益率近3.48%:30岁男性年交10万,交10年,不管哪个缴费方式,收益率都非常接近,直逼3.48%

 

支持加减保:加保规则非常宽松,且都可以通过官微操作

 

首创双被保人,形式灵活:同一份保单可以有两个被保人,也可以增加/减少被保人。

 

投保人设计多样:支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

 

可对接养老社区:服务再升级,满足一定保费,可以对接养老社区,提高养老品质

 

【总结】

 

加减保灵活方便,保全规则全面

 

【适用人群】

 

夫妻/两个孩子同时投保,追求保单灵活的用户

 

2、昆仑乐享年年(增多多3号)

 

目前仅剩趸交、3/5年交。

 

整体收益接近3.49%:30岁男性,年交10万,交5年,最高收益率有3.489%

 

保障失能状态:一般增额终身寿险只保障身故/全残,护理险还保障身故/失能状态,赔付门槛更低

 

可附加万能账户:金银花万能账户保底利率有3%,最新结算利率是5%

 

【总结】

 

资金使用灵活、理赔门槛低,收益也不差。

 

【适合人群】

 

适合预算充足,看中万能账户的人群。

 

3、和泰鑫享福

 

趸交/3年交收益出色:30岁男性,年交10万,最高收益率接近3.48%,趸交缴费压力大,3年交适合大部分人

 

长期缴费回本快:10/15/20年交一般在11-13年回本,资金使用更灵活

 

保单权益丰富:支持加减保,规则相对宽松;额外保障航空意外,给身故/全残保障加码

 

【总结】

 

综合表现都非常不错的新品

 

【适用人群】

 

追求较高收益,有长期存钱计划的人群

 

4、太保鑫相伴(尊享版)

 

减保宽松:保单生效后即可减保,每年减保不超过投保基本保额的20%,不限制次数和年限

 

可对接高端社区:达到一定保费,可入住太保高端养老社区,且免交养老社区入住押金

 

有第二投保人:避免保单成为遗产、减少纠纷,可进行定向传承

 

【总结】

 

大保险公司出品,且收益表现不错

 

【适用人群】

 

看中大品牌、追求养老品质的人群

 

5、康乾3号瑞祥人生

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交4年回本,3/5年交是6年回本,资金使用灵活

 

收益水平高:趸交收益率最高可达3.499%,3或5年交收益也不错,5年交在后期IRR能突破3.49%

 

投保门槛低:2000元起投,70岁以内人群都能买。

 

【总结】

 

投保门槛低、长期收益高,减保写进合同。

 

【适用人群】

 

追求高收益、有中长期理财规划的人群。


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三、奶爸总结


月光族也可以通过增额终身寿险来理财,但是有人质疑:增额终身寿险的一下子要投入好多钱,多数年轻人是没有存款的。


其实, 这种情况下可以选择起投金额比较低而且价保/减保次数不限制的产品,或者合适的缴费期。


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