女性买年金险要怎么选？适合女性购买的年金险有哪些？

延迟退休不只是延迟了时间，还有身体健康、收入、养老等问题要考虑。

对于女性来说，在养老问题上，只会更难，一来女性平均寿命更长，意味着要承受更大的健康风险和经济缺口。

二来，女性退休年龄更早，到手养老金少。

目前我国女性的退休年龄为55岁，普遍比男性早5年左右。

越早退休，社保能拿到的退休金就比男性更少一些。

部分生活重心在家庭的女性，社保交得比较少、甚至还有没交的。

这种情况能领到的退休金，也就更少了。

女性朋友想要提高未来养老品质，

尽早规划，适当补充些商业养老金也非常重要。

究竟女性买年金险要怎么选？适合女性购买的年金险有哪些？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。 

一、女性买年金险要怎么选？

挑选年金，一般主要看以下三个方面： 领取金额、现金价值、身故赔付。 

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍。

比如想要领的养老金比较多，现金价值会相对少一些。

1、领取金额 

就是每年/月可以领到手的钱。

比如说一样的保费和缴费年限，又都是从55岁开始领，

同样保证领到终身，保证领取20年，

买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。

单看领取收益的话，当然是每年领钱更多的产品更好。 

2、现金价值 

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。 

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。 

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。 

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。 

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，

这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款。

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢， 

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。 

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

3、身故保险金 

不少女性朋友，买养老年金，会担心一个问题： 

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？ 

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。 

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类： 

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内剩余为未领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故金——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任， 

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。 

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。 

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

二、适合女性购买的年金险有哪些？

根据前面提到的领取金额、现金价值和身故赔付，结合收益率和资金使用灵活度，奶爸挑选了4款适合女性朋友购买的产品。

分别是百岁人生福享版、光明慧选、养多多3号和福满满。

先来看看4款产品的基本情况：

这4款产品，起投门槛都比较低，年交最低2000元起，

只要你想做养老规划，都能上车。

而且领取时间友好，最早55岁起就能开始领钱。

除光明慧选有领取20年的定期版和终身领取版可选外，

其它3款都只保终身，且身故保障都基本一样。

从保证领取时间来看，

最长的是百岁人生福享版，80岁前都能保证领取，

前面我们提到，女性最早领取是55岁，也就是最长可以领25年！

像光明慧选和福满满保证领取时间也比较长，20年

养多多3号则可以根据自己的需求，选择10年或者20年都可以。

所以，如果想要保证领取时间更长的，百岁人生福享版可以满足需求。

从保单权益来看，这4款产品都非常丰富。

比如说光明慧选、养多多3号和福满满，满足一定保费条件，都能对接养老社区。

品质养老，轻松实现。

4款产品都支持减保，如果真的有特殊紧急情况，可以在过了封闭期后，使用减保取出。

光明慧选、养多多3号和福满满还支持加保，后续手头宽裕了，

想提高未来养老生活，也可以通过加保实现。

如果看中养老社区、资金灵活规划的，光明慧选、养多多3号和福满满都还不错。

三、适合女性购买的年金险收益如何？

我们以25岁女性，年交5万，交10年，55岁起领为例：

1、年金领取上

从55岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取金额不同：

养多多3号领取最多，每年领取64250元，其次是光明慧选和福满满，每年领取63450和62700元。

百岁人生福享版以微弱差距，排在第4

想要领得多的，养多多3号、光明慧选和福满满都还不错。

2、现金价值

百岁人生福享版是这里面唯一一款终身有现金价值的产品，

而且它还支持减保，资金使用灵活度高。

养多多3号（保证领取20年版）和福满满是85岁前有现金价值。

光明慧选是80周岁之前有现金价值。

看中终身有现金价值的朋友，推荐百岁人生福享版。

3、IRR表现

先说累计领取IRR，

养多多3号的累计领取IRR最高，每年领取的年金也多。

在90岁的时候，这款产品累计领取IRR已经达到3.891%，100岁时，已经突破4%

其他几款产品表现也不错，

100岁的时候，光明慧选和福满满都超过了4%，百岁人生福享版收益接近4%，收益水平很不错。

再来看退保IRR，

80岁之前，养多多3号的退保IRR一直排第一，80岁时退保收益率有3.78%

福满满和百岁人生福享版，以微弱小差距紧跟其后。

80岁以后，百岁人生福享版逐渐反超，100岁时退保，退保收益率达3.984%

这款产品终身有现金价值，年龄越大，现金价值的退保收益就体现了出来。

根据前面的对比，奶爸汇总了这几款产品的投保建议：

实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。

如果你想了解更多理财保险产品，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

每个年龄阶段，想要过得舒适自在，都离不开经济的支持。

趁着年轻，女性朋友们也别忘了给自己留好养老的钱，尽早给自己做好养老计划。

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