现金价值是什么？重要吗？2023年如何挑选增额终身寿险？

增额终身寿险是一个比较可靠的理财工具，能够给我们带来一笔可观的收入。

而现金价值这个概念又是理解增额终身寿险的钥匙。

究竟现金价值是什么？重要吗？是增额终身寿险的核心吗？如何挑选增额终身寿险？

奶爸来为大家解读：

现金价值是什么？重要吗？

2023年如何挑选增额终身寿险？

奶爸总结

一、现金价值是什么？重要吗？

现金价值：又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 

简单地说，就是假如现在退保，你能拿回多少钱。

 增额终身寿险的本质是寿险，可以在被保人身故的时候给付身故保险金， 

但它的保额和现金价值并不固定，而是会随着时间的推移增长，并且这个增长会写入合同、是确定的， 

增额终身寿险的资金规划功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

1. 增值储蓄功能

增额终身寿险的现金价值会复利增值，这赋予了它储蓄的功能。

假设奶爸投保了一款增额终身寿险，一次性交了10万保费，当年现价为4万元，

2年后，保单的现金价值涨到50000，

3年后，保单的现金价值涨到60000,

...... 

以此类推，只要被保人生存，就会像这样一直涨下去，

虽然不会像股票涨停那么刺激，但它非常稳健，通过长时间的积累，现金价值也很可观。

2. 对抗利率下行风险 

不同于收益起起伏伏的股票、基金，增额终身寿险的利率从一开始就固定好：

每一年的现金价值都会在具有法律效应的合同里写好。

投保之前，在计划书上输入自己的投保方案，你就能知道未来某一个时间里，这份保单价值多少。

如今全球都面临着利率下行的危机， 银行存款利率从几十年前的10%跌至今日的1.5%； 

余额宝年化收益从巅峰时期的7%一路跌到2%以下；

丹麦、瑞典等多个发达国家先后宣布进入负利率时代…… 

不少理财工具的收益会随着不景气的金融市场波动，

但增额终身寿不会， 它在你投保的那一刻，就保卫着这笔资产的收益。

未来可期，使命必达。

3. 提供相对灵活的现金流 

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。 

而增额终身寿险却不同，它可以【减保取现】： 

减少一部分保额，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续复利增长，保单继续有效。 

假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.5%的复利递增，

一年后现金价值就增长了3.5万，

奶爸把这3.5万取出来花，保单还剩下100万现价， 

一年后奶爸再把增长的3.5万取出来，保单继续剩下100万现价。 

就这样本金不变，每年取3.5万的利息，奶爸可以取用一辈子， 身故之后还能把100万传给下一代。 

通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，并且能够实现更多不同的资产规划。

二、如何挑选增额终身寿险？

看这几点足矣 既然增额终身寿险的资金规划功能靠现金价值实现， 那么我们挑选产品时主要看现金价值即可。

具体从以下几个维度去评估： 

1.现金价值超过所交保费的速度

简单来说，你可以理解为这款产品的封闭期或者是回本时间。

现金价值越早超过所交保费，代表投入的这笔资金灵活性越高。 

虽说部分增额寿产品过了犹豫期之后就能减保取出， 但在现金价值还没超过已交保费时取出，无疑是有本金亏损的。 

所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早，

当遇上急用钱的情况，我们不得不从保单取钱用时，顾虑就越少。

现价增长快的增额终身寿险，能够做到一次性缴费，现价第2年就超过已交保费；

10年缴费，现价第8年超过已交保费。

注重资金灵活性的朋友，这样的产品很值得考虑。

不过，随着监管对增额寿产品的限制越来越严，增额寿的现价超过已交保费的速度，越来越慢了。

2. 现金价值的增长速度 

现价的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。

例如同样是50万的现金价值：

A款产品一年后变成了51.5万；

B款产品一年后变成了51.4万。 

二者收益差了1000，增速差了0.2%。 

这样看来，当然是A款更好， 

但有一些产品前期增速快，有一些产品后期增速快，怎么知道它的整体收益率呢？

这时候我们就要看更长期的收益率。 

我以下面3款产品为例，看看增额寿的现金价值增长情况：

可以看到，30岁男性投保，年交10万，5年缴费，共计50万保费，

金玉满堂2.0第6年就超过已交保费， 

万年禧和增多多3号（乐享年年）分别在第7年、第9年才超过已交保费。

但到60岁时，反而是万年禧和增多多3号（乐享年年）的现金价值更高，多了近1万元。 

到90岁时，金玉满堂2.0的现金价值和万年禧、增多多3号相差了3万以上。

更简化的收益率差距，我们可以看底下的IRR，

IRR：也叫内部收益率，展现的是某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。

可以简单理解为IRR越高，我们的收益就越高。（具体解释可点此查看）

越到后期，更早接近3.5%收益率的，是万年禧和增多多3号（乐享年年）。 

更看重长期收益的朋友，可以选择IRR更快接近3.5%的产品。 

当然，每一款增额寿产品现金价值的增长速度不同，

同一款产品，不同的投保年龄、不同缴费期限，现金价值增长情况也有差异，

3. 现金价值的其他用途

增额寿产品的现金价值除了能够部分取出使用，还能做其他用途：

保单贷款：如果急需用钱，但又不想减保或者退保、影响保单的现价，可以将保单抵押给保险公司进行贷款； 

年金转换：部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。 

拿保单贷款来说，这项功能几乎所有增额寿产品都有， 

但不同公司、不同产品的贷款要求、手续、贷款利率也不同：

有些可以直接在保险公司的app或公众号上申请，审批后就能放贷， 还款也比较灵活，可以提前还、部分还或只还利息；

而有些公司则需要消费者拿着各种资料去申请，要求半年内连本带息一并还清，还完了才能继续借，贷款利率也更高。 

显而易见是前者更便利、灵活。 

同时它们的贷款利率也有高有低。

除了这些，增额寿的保单还有加保、减额交清等功能，

更看重保单灵活性的朋友，挑选的时候可以稍加注意。

虽说增额寿的投保规则（如健康告知是否宽松、能否隔代投保等）和特色服务（如对接养老社区、信托等）对部分用户来说属于锦上添花，

但对于真正有需要的人群来说，实用性还是非常高的， 

所以在选择产品时，以现金价值为核心确定几款产品后，我们也可以按自己的需求，用这些附加项来缩小选品范围。 

1、弘康金玉满堂2.0 

短缴封闭期短：趸交第5年可回本，而3年交和5年交的都是第6年回本

收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%

加减保规则宽松：100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，减保后现金价值不低于500元即可

支持隔代投保：祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产。

【总结】

 收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活

【适用人群】

 追求高收益、有中长期理财规划的人群。

2、金满意足3号 

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。

【总结】

加减保灵活方便，保全规则非常全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

3、弘康弘运连连 

最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交是5年回本

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

4、鑫利来（金珏版）

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割

增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实

预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！

短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼

【总结】

能提供更丰富的保障内容和增值服务

【适用人群】

高净值人士用于资产隔离

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本

收益高：趸交收益最高可达3.499%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

挑选增额终身寿险，不用像重疾险、医疗险等人身险那样关注保障时间、保障范围、性价比这些， 

因为增额寿原本就保终身、只保身故，保单增值也跟性价比无关， 我们重点关注现金价值即可。 

想要资金使用更灵活的朋友，关注前期现金价值的增长速度； 想要收益更高的朋友，关注保单中后期的现金价值数值； 

想要用保险实现某些特定需求的朋友，除了现金价值，还可以关注产品的特色权益。

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