什么是增额寿险和年金险？增额寿险对比年金险哪个更好？哪个收益更高？更适合养老？

理财险主要包含两类产品，一是增额终身寿，另一种是年金险。

很多朋友对这两款产品存在疑惑，不知道该如何选择。

究竟什么是增额寿险和年金险？增额寿险对比年金险哪个更好？哪个收益更高？更适合养老？

奶爸来为大家解读：

什么是增额寿险和年金险？

增额寿险对比年金险哪个更好？

增额寿险对比年金险哪个收益更高？更适合养老？

奶爸总结

一、什么是增额寿险和年金险？

首先，我们要简单了解下这俩是个什么玩意。

1.增额寿险

增额寿险：本质是寿险，投保后，人不在或全残了，赔钱！

增额寿险和普通寿险不同。

最大的不同点，在于增额寿险的保额是不固定的，保额/现价每年会按照一定的比例不断递增，越滚越大，即“增额”。

即，投普通寿险的保额是100万，出险了，就赔100万。

而增额寿险，前期的保额和现金价值可能比较低，但随着时间的推移，保额和现金价值会逐渐递增（如上图所示）。

还是没理解？后面奶爸直接上产品演示！犯懒的话可以来联系奶爸，奶爸给你讲清！

2.年金险

年金险，简单理解就是，你先给保险公司一笔钱，到了约定的时间后，保险公司再定期返一笔钱给你，直到被保险人死亡或保险合同期满。

当然，被保人在被保期间不幸身故/全残，是会赔付一笔身故保险金的。

 年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。 

无论是增额寿险还是年金险，他们都具有“保障+理财”的功能。

二、增额寿险对比年金险哪个更好？

虽说增额寿险和年金险，都具有保障功能，它们的保障功能较弱，理财功能更强。

不少朋友傻傻分不清增额寿险和年金险有什么区别，我们也总把它俩放在一块讨论。

今天，奶爸就在这。

把增额寿险和年金险各自的特点和他们之间的区别一块说清了。

下面简单来说说：

1.保障责任不同

增额寿险本质是寿险，寿险是以被保险人身故/全残作为赔付条件的，增额终身寿险也是如此。

年金险则以被保人的生存作为给付条件，在保单领取时间开始后的时间里，被保人存活。

则可以每年从中获得一定金额的年金收益。

2.灵活度不同

上图中的功能、保证金领取可一并作为二者的灵活度的区别。

增额寿险：投保后，除非被保人身故或全残（即出险），否则它不会主动返钱。

若要领钱，则是要通过减保或退保的方式取出部分/全部保险金。

年金险：投保时就约定了领取时间，时间一到，保险公司便按照约定好的保险金额定期返钱。

即：增额寿险除非出险，否则是不返钱的，而年金险，到了约定时间，便会返钱。

在领取金额这点上，增额寿险是比年金险灵活的。

举个例子：

若小明30岁时花费50万投保了一款增额寿险，

20年后，50岁时，急需10万块，可以通过减保方式，从增额寿险中取出10万元。

账户中剩余的钱可继续增值，获得收益。

而小李30岁时花费50万投保了一款年金险，规定了60岁后才能领年金。

若小李50岁时，急需用钱，想从中提前领年金，不好意思做不到。

若实在需要从中领钱，那就只能退保了。

因此，增额寿险资金使用上更灵活，年金险趋向实现阶段性的储蓄目标。

3.收益率不同

增额寿险的保单的预定收益，是写在合同里的，理想情况下，收益是确定的。

而年金险的收益因产品而异：

（1）纯年金险的收益是确定的；

（2）万能型年金险的保底利率部分确定，万能账户收益则是浮动的。

4.现金价值增长速度和回本速度不同

增额寿险：一般短缴产品，现金价值增长较快，在两三年左右能回本。

长缴产品，如20年缴费，一般产品在7-15年之间实现回本。

年金险：早期的现金价值比较低，一般在缴费期结束后，现金价值才增长的比较快。

一般而言，同等条件下，大多数的年金险的回本速度是略逊色于增额寿险的。

当然了，具体情况还需结合自身需求和产品来分析。

增额寿险的特点在于提取灵活，可通过加减保形式，领用保单现金价值，未取出的钱仍然可以继续复利增值。

年金险的特点在于依然有着明确的固定收益，但不灵活，更注重专款专用。

三、增额寿险对比年金险哪个收益更高？更适合养老？

增额寿险和年金要怎么选？奶爸以今年较火的的两款产品来做演示：

产品的基本信息已在图中展示，下面咱们具体来看看两款产品的收益情况：

我们以30岁的李先生，年交10万，交5年，共计50万保费为例。

数据太多看不懂的话，可以重点关注下图中标红的数据。

我们可以看到，某增额寿险的回本时间在第7年，某年金险的回本时间在第8年。

40岁时，某增额寿险的irr已经达到了3.46%，此时退保收益也是不错的。

60岁时，某增额寿险的irr已经达到了3.49%，此时某年金险往后每年可领取78200元。

若李先生不采取退保，该增额寿险的现金价值会越滚越大，某年金险在67岁左右，积累领的年金已经超过已交保费。

咱们就不讲太细了，大家可以对比一下图中的内容，如果有不懂的地方，可以来联系奶爸。

但整体而言，长期来看，两款产品中可能是年金险领取的收益更多，

但是年金险这笔钱中途不能被挪用，需要通过降低灵活性来实现强制储蓄。

而增额寿险的灵活性更强，现金流规划更灵活。

也因如此，大部分增额终身寿险的收益可能会略低于顶流的年金险。

具体两者怎么选？

没有规定的答案，具体还要结合自身需求来做选择。

若你更看重产品的灵活性，可以优先考虑增额寿险。

四、奶爸总结

总的来说，无论是增额寿险还是年金险，它们都有各自的优势。

增额寿险和年金哪个更好？不能一概而论。

每个人的心中都有自己的答案，毕竟适合自己的才是最好的。

关于更多理财险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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