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奶爸保
最近两个月，理财型保险销量火爆。
随着互联网的普及，线上年金险也受到了大家的好评，尽管目前受到联网保险新规的影响，但依旧热度不减。
线下年金险也承接往年的销售模式，在广大地区都有一席之地。
很多人比较迷糊，对线上年金险和线下年金险不知道该如何选择。
究竟线上年金险对比线下年金险保障有什么不同？哪个收益高？普通人该如何选择年金险？
奶爸来为大家解读：
线上年金险对比线下年金险保障有什么不同？
线上年金险对比线下年金险保障哪个收益高？
奶爸总结
一、线上年金险对比线下年金险保障有什么不同？
在介绍年金险之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解年金险这个类型的产品：
奶爸分别为大家挑选了几款热门的线上年金险和三款线下年金险做对比：
线上年金险：北京京福颐年、爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选、三峡人寿三峡美；
线下年金险：华夏福临门（旗舰版）、国寿鑫裕金生。
1、投保规则
（1）投保年龄
投保年龄最广的是国寿的鑫裕金生，0岁的婴幼儿到72周岁的老年人都能投保，
其次是华夏福临门（旗舰版），最高70周岁可投，
高龄的老年人也能投保获得养老补充以及用作财产传承。
（2）保障期限
线上的光明慧选、乐养多、京福颐年都能够保障终身，更满足追求长期保障、有长寿风险的人群，
其中光明慧选还能够选择保至年金领取后20年，养老补充更具灵活性。
而三峡美年金的选择期限更多，可选保10/15/20/30年，可满足不同人群的使用需求。
而线下的两款年金都是短期保障，更适合年龄较大的人群投保，或给孩子用作教育金。
其中鑫裕金生只保障8/10年，福临门（旗舰版）更长一点，保障20年。
（3）缴费期限
缴费期限最长的是线上年金险光明慧选，最长30年缴费，可最大程度减缓投保人的压力，
其次便是乐养多，最长20年缴费。
而鑫裕金生和华夏福临门（旗舰版）、三峡美年金因为是短期保障的年金险，所以缴费期限都比较短。
（4）起投金额
6款产品的起投金额都不高，换句话说就是投保门槛低，
像京福颐年和三峡美年金，只需1000块就能投保，大部分工薪阶层都能买得起这6款年金险。
2、保障内容
6款年金险基本都包含年金保险和身故保险金，但具体给付方式都不同，同时还有其他一些保障。
奶爸具体给大家分析一下。
（1）年金保险
【线上年金险】
京福颐年、乐养多和光明慧选终身版，都可选择年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%，
然后从起领年龄开始，一直领至终身，可以提供被保人稳定、长期的现金流。
其中光明慧选版除了终身版，还有定期版，即前面提到的保障至年金领取后20年，
开始领取年金后便可按年或月领取年金，20年后保障到期仍生存，可一次性领取10倍基本保额，这个版本更适合想要在特定年龄自由支配一大笔资金的朋友。
三款产品的起领时间一般在55岁、60/65周岁，设置在被保人法定退休年龄，更符合专款用作养老的特性。
而三峡美年金则是快返型年金，在第5个保单年度起就能开始领取年金，保障满期后能够一次性获得100%基本保额，同样适合在特定年龄自由支配大笔资金的朋友。
【线下年金险】
线下的这两款年金同样都是快返型年金。
最早的领取时间都在投保后的第5/6年就能开始领钱，而且不同时期所领的年金额度不同，并且部分年金的领取比例会受到缴费期限的限制。
例如华夏福临门（旗舰版），一次性缴费的话，就每年给付年交保费的20%；3年交的话，就每年给付年交保费的60%；5/10年交，则每年给付100%年交保费。
这样的给付比例，就会引导投保人选择中长期缴费。
并且和光明慧选这类养老年金不同，光明慧选三款线上产品可以年轻时投保、几十年后再开始拿钱，领取的钱能靠时间来增值，并且还能领一辈子。
线下两款产品因为是短期保障+快返型的年金，部分年金额度比例还比较低，
所以如果想要在有限的保障期内拿到数目较为可观的年金，就需要在投保时尽可能加大投入，以期达到使用目的。
所以实际上，线下的这两款年金险更适合资金更充足的人群投保。
（2）身故保险金
乐养多、福临门（旗舰版）和三峡美年金的身故保险金，都是保证赔付已交保费，只能保证投保人不亏本金。
国寿的鑫裕金生的身故保险金则根据年龄段赔付：
在被保人18岁前身故，赔付已交保费或现金价值较大者；
18岁-40岁身故，赔付1.6倍已交保费；
41-60岁身故，赔付1.4倍已交保费；
61岁以上身故，赔付1.5倍已交保费。
考虑到18~40岁被保人创造财富的能力更强，所以给付的身故保险金更高。
而线上的两款年金险——光明慧选和京福颐年的身故赔付更为可观，
虽然年金领取前都是赔付已交保费或现金价值较大者，
但两款产品都保证领取20年年金，这就意味着，开始领取年金之后，如果你没领够20年的年金就身故，20年内剩下的应领但未领的年金都会一次性赔付给家里人。
假设小王投保后的基本保额为5万，60岁开始领钱，保证领取20年的年金，也即是保证领取100万年金，
如果小王不幸在65岁就因病逝世，那么他的身故受益人就能一次性拿到剩余的75万年金。
所以保证领取20年不仅保障投保人不亏本，还能保障一定的收益，避免出现没领够钱、便宜保险公司的局面。
一般线上的大多数养老年金险都能保证领取20年，有些产品甚至最长保证领取25年，给到消费者更好的收益保障。
（3）万能账户
6款产品中，华夏福临门（旗舰版）和国寿鑫裕金生两款线下产品都能附加万能账户，其中鑫裕金生的万能账户保底利率为2.5%，华夏福临门（旗舰版）是3%。
线上的光明慧选年金险也能够附加万能账户，保底利率有3%，并且现行结算利率达4.85%！
领到的年金如果暂时没有用处，就可以转投进万能账户进行二次增值，既不浪费资金的增值机会，还有机会获得更高的收益。
奶爸建议，如果投保的是短期保障的快返型年金，最好附加上万能账户，大部分万能。
账户都保障终身，即使主险保障期到了，钱也能放在万能账户里继续增值。
（4）其他保障
6款产品除了鑫裕金生和三峡美年金外都有其他保障。
3款线上产品，京福颐年保障投保人意外身故/高残豁免；乐养多和光明慧选则都能够加保，且光明慧选还能低门槛对接光大旗下的中高端养老社区，很适合想要过高质量养老生活的人群。
另外一款线下产品——福临门（旗舰版）则包含了投保人豁免，给被保人加了一重保障。
总体来看，三款线上产品投保门槛低，更适合工薪阶层细水长流地储蓄，更偏重提供长期的现金流保障，适用于养老；三款线下产品则是短期保障的快返型年金，侧向短期灵活理财，更多设计成带万能账户的形式，以实际结算利率去吸引消费者，但需要注意的是，除了保底利率，万能账户的实际结算利率是不确定的。
二、线上年金险对比线下年金险保障哪个收益高？
作为理财类的保险，选年金险肯定离不开收益两个字。
以30岁男性，5年缴费，年交10万，总投入50万为例，我们分别来看下这6款产品的IRR（内部收益率）表现如何。
1、两款线下年金险收益测算
（1）鑫裕金生
假设30岁小王投保鑫裕金生，选择保障10年，年交10万，5年缴费，
在不附加万能账户和附加万能账户两种情况下，收益如下：
不附加万能账户：
小王在35~39岁5年里，可每年领取100%首年保费，即10万元，共计50万生存年金，到40岁保障期满时，可一次性领取100%基本保额，即35910元的满期金。
40岁保障结束这年，IRR为1.67%，这个收益率比较低。
附加上万能账户：
这款产品的万能账户需要在一开始投入资金才能使用，
假设奶爸初始投入50元，之后每年递增1元，按保底利率2.5%算。
主险开始领取年金之后，将年金都转投进万能账户，
一直到40岁，账户价值为53.7万元，此时退保IRR为1.95%，明显比不附加万能账户高，
到80岁时，账户价值有153万，IRR为2.36%。
可以看到，想要更高收益，鑫裕金生必须附加上万能账户。
（2）华夏福临门（旗舰版）
同样假设30岁的小王，年交10万，5年缴费，福临门（旗舰版）保障20年。
不附加万能账户：
小王35岁和36岁时，能够每年拿10万的关爱金，
37岁~50岁时，能每年拿29000元的生存年金，
20年的保障期内，小王总计领取了70.6万元的年金，此时IRR为2.57%，收益并不高。
附加万能账户：
按金管家钻石增强版3%的保底收益算，
小王50岁时，生存总利益（主险保单价值+万能账户价值）为79.9万，IRR为2.63%，比不附加万能账户时更高。
80岁时，保单生存总利益为193.8万，此时IRR达到2.86%，很接近万能账户3%的保底利率。
2、四款线上产品收益测算
（1）光明慧选、乐养多、京福颐年
光明慧选、乐养多、京福颐年3款产品都是养老年金，年金领取方式都一样，所以放在一起对比。
30岁的小王，打算年交10万，5年缴费，60岁起领：
直观看到，
3款产品年金领取额度最高的是爱心人寿的乐养多，年领81690元，到80岁可累计领取171.5万；
其次便是京福颐年，年领78200元，到80岁可累计领取164.2万；
光明慧选也相差不远，年领75800元，到80岁可累计领取159.2万。
在现金价值方面，
年金领取前一直是京福颐年更高，如果这时候退保，京福颐年会更有优势，
但京福颐年在年金领取后就不再有现金价值，换句话说就不能退保了；
而光明慧选则在80周岁前都一直有现金价值，
年金开始领取后20年内都能自由退保或者保单贷款应急；
而乐养多则相反，这款产品终身有现金价值，随时都可以退保，资金使用灵活度很高。
IRR收益率方面，
在50~60岁时，因为京福颐年的现金价值很高，此时退保的话IRR达到3.54%，比另外两款产品要高出很多；
而到后期，乐养多则更有优势，
年金领取加上现金价值，退保IRR从60岁以后就一直领先，
80岁时更是达到了3.92%，90岁更是突破4%，达到4.12%。
光明慧选的收益紧随其后，在80岁时达到了3.68%，90岁时达到了3.89%。
（2）三峡美年金
跟上面3款保终身的年金险不同，三峡美年金是一款定期保障的产品，所以我们单独拿出来作收益演算。
还是30岁的小王，年交10万，5年缴费，共计50万保费，保障30年。
这款产品不可附加万能账户，我们纯看年金领取+退保金的收益。
小王35岁到59岁期间，可每年领取20%的年交保费，即20000元，25年共领取了50万年金；
到50岁退保时，年末退保金有458809元，加上20000的生存金，IRR为3.32%；
到58岁退保，退保IRR为3.91%，59岁达3.96%。
小王60岁仍然生存的话，可一次性领取100%基本保额的满期金，即57.9万，
这时的IRR达到了4%，加上满期金，这款产品整体收益还是比较可观的。
但如果前期退保，只能赔付年末退保金，这时候收益就会比较低，所以这款产品适合长期持有，开始领取年金后，不要轻易退保。
返还快、满期金高，三峡美年金很适合给一些中老年人用作养老金兼顾财产传承。
3、线上产品VS线下产品的收益率
30岁男性，同样的年交保费和缴费期限下，奶爸简单地整理了以上6款年金险的IRR，
其中华夏福临门（旗舰版）和国寿鑫裕金生都附加了万能账户，并且都按保底收益测算，没有按一些业务员常用的中高档收益去测算。
可以看到，在50、60岁时，高现价的京福颐年和三峡美年金的IRR都超过了3%，收益很有优势，
到60岁时，三峡美年金则一骑绝尘，达到了4%的收益率！
另外两款线下的短期年金险，附加上万能账户，
到了后期收益都不及线上的4款年金险，当然可能是因为万能账户是按保底利率演算。
但毕竟附加万能账户后的收益是不确定的，
而乐养多、京福颐年、光明慧选、三峡美年金4款线上年金的收益则是确定的。
整体来看，如果想要比较高的确定收益，线上产品会是更好的选择。
三、奶爸总结
线上产品和线下产品都各有其特色，总体来讲，线下年金险会给到更多的可选保障和功能，更多偏向灵活、短期理财；
线上产品则给到更长期的保障和更高的确切收益。
如果你对年金险或增额终身寿险等其他险种的产品挑选有困难，可以私信奶爸，无论是纠结买线下还是线上产品，或者纠结长期保障还是短期保障，奶爸都能根据实际情况为您选择合适的产品。
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