年金险的优点和缺点分别是什么？如何挑选年金险？哪些年金险值得买？

年金险是理财险很重要的组成部分，能够在一定程度上解决我们的养老问题。

究竟年金险的优点和缺点分别是什么？如何挑选年金险？哪些年金险值得买？

奶爸来为大家解读：

年金险的优点和缺点分别是什么？

如何挑选年金险？

哪些年金险值得买？

奶爸总结

一、年金险的优点和缺点分别是什么？

年金险的优点主要有以下几个：

1.安全稳定

不少人总担心买保险是否安全，保险公司倒闭了，我的保单怎么办？

其实除了国债、50万以下的银行存款外，安全性高的资产大多为保险资产。

保险公司倒闭的概率虽不是不可能，但真的是非常低。

而且退一万步来说，就算保险公司真倒闭了，

也会有其他保险公司接管，客户的保单权益是不受影响的。

2.抵御长寿风险

年金险是可以终身领取的，有些产品是还有保证领取期的功能。

如：信泰人寿如意享（七金版），保证领取25年。

不管我们活了多久，都可以持续不断地领钱。

而且如今人们生活条件越来越好，人类的寿命可能会越来越长。

买了合适的年金险，基本不用担心人老没钱的问题。

3.累积生息，收益增值

年金险是锁定利率的，在锁定利率下的收益是明确的。

也就是说，在锁定利率的情况下，什么时候可以领钱，钱可以领多少，都是知道的。

有些年金险产品是包含万能账户的，除了锁定利率的收益外，还可在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值。

含万能账户的年金险，除了保底利率是确定的以外，其他浮动的收益是不确定的。

4.强制储蓄

投保年金险后，短期内是无法取出的，可养成良好的储蓄习惯，多年以后能存下一笔不少的钱。

以养老年金险为例，大多数产品的养老金是在60岁以后才能领取。

想前期领取？不好意思，做不到，想提前领取就只能通过退保来领钱了。

5.资产转移

年金只能由被保险人领取，也就是钱必须打到被保险人银行卡。

此外，年金险还可规避债务偿还、资产分割的风险，可实现资产转移。

我们知道，鱼与熊掌二者不可得兼。

我们在看到年金险的优点时，也要看到它的不足之处。

年金险的缺点主要有以下几个：

1.灵活性较差

前面提到过，年金险的钱在短期内是没有办法取出的。

如果急需用钱，一定要取出来的话，只能通过退保，退保可能产生一定程度的损失。

2.回本时间较慢

年金险想要获得较高的收益，往往都需要较长的投资时间，回本时间可能会比较慢。

二、如何挑选年金险？

判断一款年金险的产品好不好，我们可以看这3个方面。

1.领取金额

两款不同的养老年金，相同的投入和领取方案下，肯定是每年领钱更多的产品更好。

2.现金价值

现金价值决定了我们支配这笔钱的灵活度。

有些产品，在年金领取前，现金价值增长的比较快，这类产品通常比较灵活。

有些产品，为了提高年金的领取金额，则会牺牲现金价值。

而有些产品， 领取额度比较高，终身也有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢。

不过市面上大多数年金险的现金价值的增长速度都比较慢，

如果希望保单的灵活度高一点的朋友，可以考虑另一类型的理财险——增额终身寿。

3.身故赔付

年金险是包含身故责任的，不过年金险的作用主要是用于理财，

一般情况下，年金险的身故保障是不如健康险的，

年金险的身故赔付责任主要为以下三种情况：

（1）赔付现金价值或已交保费（二者取较大者赔付）

（2）赔付保证领取期限内的剩余领取总额

（3）独立设置身故责任赔偿额度

以上便是挑选一款好的年金险的三大维度。

三者当然越高越好，但却不可兼得，我们需要从中做出取舍。

此外，产品的加减保、对接养老社区、保单贷款等服务也可作为挑选时的加分点。

三、哪些年金险值得买？

为了帮大家节省时间，奶爸选了3款性价比较高的年金险，供大家参考：

光明慧选：

领取20年的定期版和终身领取版可选，详情可查看图表中标红的地方。

可供不同需求的人群选择不同的版本。

此外，光明慧选还可选择附加万能账户，保底利率为3%，高于一般万能险保底利率。

同时满足总保费≥30万，即可入住光大旗下的养老社区。

适合想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

养多多2号：

投保门槛低，最低1000元起投且无健康告知。

三款产品中，养多多2号的起投门槛最低，且总保费≥25万可获得养老社区入住权。

适合想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

养多多3号：

养多多3号可理解为养多多2号的加强版。

最低2000元起投，继承了养多多2号的保障灵活以及保单权益丰富的特点。

同时还可选择附加万能账户，保底利率为2.5%。

适合在预算有限的情况下，再多那么一点预算的朋友。

此外，接到保司通知，大家养多多3号指定生效日由之前2022年12月20日，提前为2022年12月12日。

四、奶爸总结

年金险的优点和缺点，我们大致了解清楚了。

在世上生活，绕来绕去，终究绕不开“钱”这字。

说到钱，就离不开理财险，市面上的理财险有很多。

除了年金险外，还有终身增额寿险等其他产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群

2、大富翁 3.0

起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有

领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄

年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上

资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活

【适用人群】

想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【适用人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

4、龙抬头3.0（A/B款）

投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保

现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承

年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领133600元，领到80岁时，累计领取280万多元，累计领取IRR超过3%；领到100岁时，累计领取IRR超4%！

【适用人群】

50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群

5、快享福

投保门槛低：没有健康告知，亚健康人群都能买；且最低2000元起投，门槛非常低

领取方式灵活多样：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，第11年开始领钱，每年可以领16800元，领到保单第40年，累计领取50多万，此时退保，账户现价还有56万左右

大品牌，增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用

【适用人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现价回本速度快的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？