年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

前段时间，多地开始逐步提高职工医保的缴费年限，男性需要满30年，女则需要满25年。

众人议论纷纷，缴费年限加长势必出现退休时无法满足缴费年限的情况，担心自己的养老生活受到影响。

这时，很多人就会想起，可以通过配置养老年金来帮助自己养老。

究竟年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

奶爸来为大家解读：

｜年金险该如何选择？

｜优秀年金险有哪几个特点？

｜奶爸总结

一、年金险该如何选择？

结合需求，好像是奶爸在为大家做投保方案时候，一直都会提到的一个词，难道是奶爸词穷了？

其实不然，重要的事情要经常强调，大家知道其中的要义之后才能明白它的重要性。

投保年金险，很多人是奔着收益去的，哪款产品的收益高，就投保哪款产品，这并没有错，却很容易陷入误区。

当下行业制度收紧，以往那些利率高达4.025%的年金险已经越来越少，大部分年金险的预定利率控制在3.5%范围内。

也就是说，大部分产品的收益其实是相差不大的，我们没必要过多纠结一点收益而舍本逐末。

我们这里的本说的就是，我们投保年金险的实际需求，你是为了未来养老，还是给孩子积累教育资金，或者是创业基金等等。

你当下的现状也是十分需要考虑的，比如你的预算，你的经济状况，你的这笔资金打算存多久等等。

以及未来的规划，比如什么时候开始领取年金，能领取多少钱，持续多久等等。

其实这三个问题总结起来就是，年金险的为什么买？怎么买？如何领钱的问题。

事实上，这三个问题在不同类型的年金险上，表现是天差地别的。

比如为了养老生活购买年金险，要根据你的实际退休时间预算下未来需要多少养老金才能实现你的养老生活，然后决定什么时候开始领钱。

如果是把年金险作为教育金的投入或许不用那么高，领取的时间也更早，同时要尽量满足孩子各阶段的教育需求。

由此可见，年金险虽然在业内定义上是理财险其中一种，但是可以根据你的实际需求成为商业养老保险/孩子教育金。

二、优秀年金险有哪几个特点？

确定完需求之后，接下来教大家如何选择优秀的年金险产品，主要可以从以下三点中去判断。

年金的领取金额，现金价值和身故赔付。

虽然我们说不能因为光看收益而忽略了需求，但在确定好需求后，我们肯定还是要靠综合考虑收益，也就是领取年金。

一般来说，年金的领取额度和产品有关系，同样的投入下有的年金能领取到更多的钱，有的则相对较低。

或者有的年金能保证领取一段时间，有的年金的则不保证领取，途中身故后年金也就无法领取了。

不管如何，在明确了需求的前提下，当然是能拿到更多年金的产品优秀。

年金的现金价值也是很重要的一环，这里可以和身故责任一起说了，和现金价值挂钩的是的年金险的身故责任，以及保单的价值，保单贷款的额度。

现金价值越高，不幸身故获得的赔付就越高，大部分年金险都有身故保障，而在指定时间内赔付的就是产品的现金价值。

而现金价值其实也这份保单的现金价值，会随着投保年限增长而增长，和我们的投入也有关。

如果我们后期想要退保的话，获得就是产品的现金价值，不过有的产品在开始领取年金后就无法退保，现金价值也会随之减少。

这里需要强调的是，年金险的身故责任也是变化的，与被保人的年龄相关，大家在投保时也需要关注该这项保障。

现今市面上的年金险内卷严重，也衍生出了很多其他保障，比如是否能对接养老社区，能否增加万能账户进行二次增值等等。

以上这些都是选择年金险产品时候需要关注的要点。

三、奶爸总结

和大家简单地聊了下年金险，年金险是什么，早已在专业术语上有了定义，但在实际的挑选中也可以因为被保人的需求而改变。

比如你打算作为未来的养老规划，那它就是商业养老保险，你就要关注根据养老方面的需求去选择产品。

如果你是作为孩子的教育金，那它也可以是教育年金险，投保要点也因此而改变。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：

1、鑫禧年年锦鲤版

投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%

有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值

保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%

【适合人群】

适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群

2、富年年1号

起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了

终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平

前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%

【适合人群】

适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群

3、快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高

大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务

【适合人群】

看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群

4、福裕未来

有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益

前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品

年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右

【适合人群】

看重封闭期短、年金领取高等人群

5、星海赢家火凤版

资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁

年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右

保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区

【适合人群】

追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群

6、龙抬头龙行版A款

保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态

越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%

封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快

【适合人群】

适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~