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奶爸保
保险的种类很多，有不一样的品牌，保障不一样的责任，保费也不一样，每个保险代理人都说自己好，让我们眼花缭乱。
而百万医疗险凭借“一天一块钱，一年保险600万”这样极高的杠杆，短短几年就风靡了国内的市场。
每个保险公司都挤破了头想分一杯羹，这就导致了百万医疗险五花八门的，今天这篇文章，奶爸就带大家全面剖析百万医疗险，并且附上几款百万医疗险的测评。
l 什么是百万医疗险
l 10款百万医疗险综合对比
l 奶爸总结
一、什么是百万医疗险
百万医疗险属于一年期的短期健康险，就像前面说到的，一年缴纳几百元的保费，生了病可以报销医疗费用，最高可以报销几百万。
既然是短期的保险，那么它就不像寿险跟重疾险一样可以保证续保。
所以我们在选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。
1. 续保条件
前一保单年度是否发生理赔，健康情况是否发生变化，都是会影响医疗险是否能成功续保。
续保条款不友好，其他的附加保障，比如就医绿色通道、癌症免赔、垫付医药费等等都是浮云。
2. 停录风险
有部分百万医疗险是保证续保几年的，也就是在这几年期间，就算产品停录，也不会影响产品的续保的。
产品的停录风险谁也不能百分百的保证。
一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
二、10款百万医疗险综合对比
我们不难发现，近几年百万医疗险特别火，各家公司都推出了相应的产品。
市面上的产品越来越多，比较热销的还是那么几款，奶爸就选择了10款比较有卖点的产品进行分析。
l 众安尊享e生2019
l 平安e生保（保证续保版2020）
l 复星联合超越保
l 人保健康好医保长期医疗2020（支付宝）
l 安联财险臻爱医疗险
l 安联臻爱无限医疗保险2020版
l 泰康在线微医保长期医疗2020（微信）
l 复星联合乐享一生
l 中国人寿如E康悦C
l 安心财险京心保（京东金融）
先给大家奉上这10款产品的对比图：
十款热门医疗险测评
表格中这么多的数据对比，大家肯定看懵了，奶爸为了能让大家更直观的理解，直接给大家说结论把。
如果追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
且众安在线近期是推出了ta的升级版尊享e生2020，至于这两款产品该选哪个，可以看看这篇：《尊享e生2020深度测评，尊享e生2019最新升级怎么样？》
如果身体存在异常：支付宝好医保2020长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。
泰康微医保2020长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。
安联臻爱无限医疗保险2020版升级过后，扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。
如果追求性价比：人保健康好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额。众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢，并且保障十分全面。
如果看重短期的续保条件：平安e生保2020保证续保版、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗保证续保6年。
以上产品的详细测评，可以点击产品关键字进行阅读。
至于哪款产品稳定性最好？我们最后分析。
1、保障责任分析
由图中可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生2019保障功能最强大，其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗，保障功能最少的是如E康悦C。这里重点说说几个方面的差异：
保额方面：尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额最高，一般医疗住院报销额度300万。
免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一方面也保证了产品的定价不会太高。
好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额；安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。
外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？
尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。
质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、好医保、安联臻爱医疗险100%报销，微医保报销比例仅为60%。
特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019或者微医保。
住院前后门急诊费用与特殊门诊：如E康悦C只保障“住院前后7天”，其他产品则保障“住院前7天和后30天”；另外，安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。
医疗垫付：如E康悦C、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
2、免责条款分析
免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这八款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：
主观因素导致的医疗支出不保：如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。
某些不可抗力导致的医疗支出不保：如战争、暴乱、核爆炸等。
某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。
既往症一般也不保。
其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
值得注意的是，平安e生保2020保证续保版在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。
所以，有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。
图片来源于：网络
3、健康告知分析
这些产品的健康告知主要询问：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异，如果你身体有点小问题，建议多个产品同时核保。
不同产品的健康告知差异，如：
平安e生2020保保证续保版对高血压核保比较严格：高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg。
4、续保条件分析
目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。
如果你听到了，一定是有人误导你，要远离他喔！
我们看看测评的10款产品，续保条件颇具有代表性：
第一种：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。
翻译一下就是，只要产品不停录，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。
代表产品是：尊享e生2019、微医保长期医疗2020、臻爱医疗险。
尊享e生2019续保条款
第二种：保证续保几年，这几年内产品即便停录了，也可以续保几年，而且保费按费率表缴纳。
但是产品一样有停录或者价格集体上调的可能。代表产品是：平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020。
图片来源于：网络
第三种：
第一次或者第二次续保，需要审核，后面再续保则不需要审核。代表产品是：如E康悦C、乐享一生。
这种情况被保险人的风险比较大，疾病和意外有时候就是突然来临的，一旦如E康悦第二年续保不通过，其他医疗险也很大可能不能投保，这意味着，可能再买不到百万医疗险了。
乐享一生续保条款
关于百万医疗险相关产品的介绍，就到这里了，百万医疗险的特色很多，细节也很多，奶爸主要是给大家提供一些参考，适合自己的才是最好的。
奶爸总结
在挑选百万医疗险的时候，不要被宣传界面以及推广人员的花言巧语所蒙骗了，要有自己的判断能力，不要盲目跟风。
还有一点要注意的是，百万医疗险的健康告知比其他的险种要严格，很多人就抱着侥幸心理，不如实的完成健康告知去投保。
要知道，现在已经是2020年了，只要你去了医院看过病都是有记录的，这样做的话不仅保费会白交，万一出险了还没办法理赔，这也是保险公司拒赔的一大因素。
如果想要全面的防范重疾险的风险，我们要配齐：医保+百万医疗险+重疾险。
关注 公众号 奶爸保，客观、中立、专业的保险测评机构，让你明明白白买保险！
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保2号
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保。
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元。还新增了0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销。
保障力度更全：在上一代基础上，升级了院外恶性肿瘤特定药品，提升到163种，其中有3种CAR-T药品。
新增了轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障增值服务全。
就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、在线问诊和特药服务，而且危急重病不受医院限制。
【不足】
健康告知稍微严格一些，保费有上涨
【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
【适合人群】
少儿人，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、好医保-长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
4、蓝医保长期医疗
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人
5、平安长相安2号
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益，包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
