提起百万医疗险,很多人都知道是个好东西,几百块钱就能够获得百万以上的医疗保障。
就是健康告知很严格,身体稍微有点小毛病,都会被拒保。
但在保障上,这两个险种都难以媲美百万医疗险。
如果有一款百万医疗险,可以带病投保......
这并不是幻想,还真的出现了!
众惠财产相互保险社推出了普惠e生 全民百万医疗险,健康告知仅一条。
只要被保人目前或者过往没有患过癌症等六种疾病,就能投保。
今天奶爸就跟大家一起看看这款产品到底怎么样。
一、普惠e生百万医疗险基本保障内容
(基础内容)
1、健康告知
(图片来源销售界面)
作为一款百万医疗险,健康告知仅有一条,这样的投保门槛简直逆天了。
被保人只要没有患癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化六种疾病,就能正常投保。
意味着“三高”、糖尿病等慢性疾病都能正常投保。
不过奶爸需要提醒一下,几乎每款百万医疗险对于既往症都是免责的。
能够带病投保,已患疾病产生的治疗费用,保险公司也是不会承担的。
听起来可能觉得有点坑,但对于身体患有疾病的人群来说,既往症不赔的代价,相较于能够得到一份百万医疗险的保障,其实是微不足道的。
2、投保年龄、续保年龄
市面上大部分的百万医疗险投保年龄为0-60周岁,部分甚至更高。
一旦购买了,可以续保到100岁。
不过奶爸要提醒一下,这种续保不是保证的,目前还没有长期保证续保的医疗险。
普惠e生投保年龄为16-45岁,只能续保到60岁,相对来说范围要小得多。
60岁以后,人的身体机能全面下降,免不了体弱多病。
在医疗方面投入的费用会越来越高。
普惠e生如果将来能够放宽最高续保年龄,对于消费者会更友好。
3、等待期
一般情况下为30天,而且续保没有等待期。
不过既然说了一般,那就代表这款产品是特殊的。
(图片来源保险条例)
本身患有扁桃腺、甲状腺、椎间盘突出症等疾病的人群,等待期并非30天,是90天。
等待期的设置是为了防止骗保,其实没必要太较真。
4、保障责任
住院治疗保障金100万。
很多产品的保额200万以上,重疾保额高达600万。
实际上很少人能够每年花费百万元以上去治病,100万的保额也勉强足够。
免赔额也是设置了标准的10000块。
5、报销比例&限制
经过社保报销后,剩下部分可以报销80%,未经社保报销,只报50%。
(图片来源销售界面)
需要注意的是,仅限癌症的住院治疗是不限社保范围用药。
也就是说,治疗癌症用到的自费药、进口药都可以报销。
而非癌症疾病仅限社保范围内。
一直留意奶爸文章的同学都知道,奶爸推荐的百万医疗险中,很多产品都是不限社保100%报销的。
但我们要知道,Ta是一款为带病群体设置的产品,所以不能相提并论。
6、职业限制
1-6类职业均可投保,除了部分高危职业都可以投保。
不过普惠e生在特别约定中,还对某些职业做了免责声明。
(图片来源销售界面)
只要你的职业不在这个范围,而且也不属于职业类别表里面拒保的职业,都可以投保。
职业类别表可以在投保页面找到,实在不知道怎么找的话可以咨询奶爸喔~
7、续保条件
一款优秀的医疗险产品,续保不需要等待期,而且不会因为被保人身体状况发生变化而拒保或者单独调整费率。
普惠e生都满足上述条件,只是加了一点小限制。
(续保条件)
就是需要经过保险公司同意。
奶爸估计,很大可能需要审核,毕竟是带病投保的产品。
将来出现停录可以选择升级到该公司其他医疗产品,无需等待期,也不需要重新进行健康告知。
8、增值服务
普惠e生并没有太多的增值服务,只有一个就医绿通,不限次数。
我们常见的医疗垫付、外购药、质子重离子等,是不存在的。
9、保费
可能你会有这样的疑惑,能够让消费者带病投保的百万医疗险,价格会不会上天?
一开始奶爸也有同样的疑虑。
事实刚刚相反。
(图片来源销售界面)
40岁以下只需要160块。
就算到了60岁,费用也1000块不到。
这价格亲民得有点离谱!
二、多款百万医疗险对比
虽然普惠e生允许带病投保,但它本质上是一款百万医疗险。
对比市面上的热销产品,普惠e生究竟有没有优势呢?奶爸做了以下对比:
(热门百万医疗险对比)
话不多说,先上结论:
综合性价比:众安尊享e生2019。保障功能强大,保费相对比较便宜。包含质子重离子、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药等服务。
健康告知严格,停录风险低,是健康体的首选。
追求0免赔额:众安乐享e生0免赔额版。
乐享e生无免赔额,不过需要根据被保人条件因素不同而有30天、60天、90天的等待期之分,但保费价格有点高。
短期保证续保:泰康微医保、人保好医保等。这几款产品都有6年的保证续保期。6年内被保人续保无须健康告知、无等待期。
费率也不会受到任何外在因素影响。
喜好大品牌:平安e生保2020、平安e生保2020(6年续保版)。两款都是平安的战略医疗险产品,保障上还是不错的。
经过不断的升级,保障也跟主流的产品相差不大。
带病投保:众惠相互普惠e生。健康告知仅一条。
被保人只要没有患癌症等六种疾病,就能正常投保。
身体有小毛病的不妨考虑这个。
通过对比可以发现,在保障功能、增值服务、产品续保等多个方面,众惠相互普惠e生还是比不上主流百万医疗险产品。
奶爸建议,能够通过健康告知的情况下,应当优先选择其他百万医疗险。
三、带病投保产品怎么选?
像普惠e生这样的百万医疗险,跟税优健康险、防癌险一样,都适合带病人群投保。
那这几个险种之间,该如何取舍?
1、从保障范围看
税优健康险>普惠e生>防癌险
税优健康险不论是否既往症,只要符合条件,任何疾病都能享受医疗保障服务;
普惠e生除既往症以外,都可以保障;
防癌险只保障癌症的住院治疗。
2、从保障度看
普惠e生>防癌险>税优健康险
普惠e生和防癌险的保障都能达到百万级别,而税优健康险一般每年限制15万,总额限制80万。
考虑到防癌险只有癌症的保障,还是普惠e生最优。
3、从投保门槛上看
普惠e生>防癌险>税优健康险
三者都能带病投保。单从健康告知来看,税优是最宽松的。因为它不对疾病有要求,只对年龄和纳税有要求。
除此以外,税优健康险的保费是三者中最高的,购买也比较困难。
所以奶爸建议,优先考虑普惠e生,税优可以作为补充,往后年纪大了可以购买防癌险。
说在最后
百万医疗险可以如此宽松地允许带病投保,也可以说得上是一种突破性的创举。
奶爸希望,越来越多的公司可以推出类似的产品。
毕竟带病人群发病率更高,更需要保障。
如果屏幕前的你,对于如何挑选百万医疗险还有疑问,欢迎关注下方“奶爸保公众号”或添加奶爸微信:naibabao14进行咨询
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品:
1、金医保
保证续保20年:提供长达20年的保证续保期,即使产品停售或健康状况变化,续保无忧。
低门槛理赔:重疾医疗无免赔额,一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额,且免赔额逐年递减,最低可达7000元。
灵活可选保障:提供3项可选责任,均保证续保20年。特别是院外特药保障,覆盖157种抗癌特药,包括两种Car-T疗法药物,实用性高。
经济实惠:保费合理,家庭多人投保可享受高达15%的保费优惠。
注意事项:对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【不足】
对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【适合人群】
适合家庭共同投保,尤其适合注重理赔门槛低、院外特药保障的人群。
2、人保金医保少儿长期医疗险
长期保障,直至成年:提供长达18年的保证续保期,确保孩子至18周岁都能享有稳定保障。
全面基础保障:一般医疗与重疾医疗保额高达800万,覆盖广泛的医疗需求。
增值服务,关怀备至:包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务,提供更全面的关怀。
特药保障,抗癌无忧:提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障,覆盖157种特药,包括2种CAR-T用药疗法,保额高达400万。
家庭多孩投保优惠:为两位子女投保享95折,为三位及以上子女投保享9折优惠,家庭投保更划算。
【不足】
特定疾病门(急)诊医疗责任不保证续保,投保时需注意。
【适合人群】
为少儿群体设计,费率优势明显,适合追求低免赔额和全面保障的家庭。
3、好医保长期医疗(20年版)
保证续保20年:续保无需审核,无论身体变化或理赔历史,续保无忧。
全面医疗保障:提供基础医疗保障,覆盖日常医疗需求。增值服务包含就医绿通、垫付服务等,提升就医体验。
疾病保障好:提供1万元重疾津贴,200万特药保障,特药清单覆盖197种药品;可选附加癌症赴日医疗,拓宽治疗选择。
健康告知宽松:不涉及2年内体检异常情况,简化投保流程。
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额。
特药保障设有1万元免赔额,报销比例为90%
产品通过支付宝平台自助投保,需仔细阅读健康告知要求,建议寻求专业人士协助核保。
【适合人群】
适合追求长期稳定医疗保障、增值服务全面的中年人,尤其是身体状况一般的中年人
4、太平洋蓝医保
保证续保20年:为老年人和免疫力较低的人群提供稳定保障。
健康服务升级:可选特定药品保障,特药清单扩展至162种。34项健康管理服务全新升级,全面关怀健康。
保障内容全面:覆盖一般医疗、重疾医疗及55种中轻症特定疾病。提供1万元重大疾病关爱保险金,增加重疾时的经济支持。
可选保障丰富:除了特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险,新增附加住院津贴和失能收入损失保险金。所有可选保障均保证续保20年。
保费优惠:家庭单优惠门槛降至2人,2位家人同时投保可享受95折优惠。完成健康管理活动任务,次年最高可享85折优惠。
低免赔额:三项医疗保障共享免赔额,提高赔付概率。
【不足】
重疾医疗设有免赔额,可能影响重大疾病理赔的友好度。
【适合人群】
追求全面保障和高性价比的中老年人,特别是寻求长期医疗保障的中老年人。
5、平安长相安长期医疗
保证续保20年:提供长达20年的百万医疗险保障,续保条件优越,确保长期健康安全。
低门槛投保与理赔:投保年龄高达70周岁,可为配偶父母投保。无理赔免赔额逐年递减,最低可达5000元,简化理赔流程。
全面基础保障:覆盖外购药、质子重离子治疗、特殊门诊费用等,保障全面。
少儿门急诊医疗保险金:可选保障,最高赔付5000元,为家庭提供额外的实用保障。
家庭单优惠政策:2人即可构成家庭单,享受最高85%的保费优惠。成员可共享免赔额,进一步降低理赔门槛。
增值服务丰富:提供16项增值服务,不限制疾病种类,使用门槛低,提升客户体验。
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病,责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人,家庭共同投保,注重投保、理赔门槛低的人群
6、平安e生保长期医疗
保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保时间更长
核保条件宽松:对甲状腺结节等疾病核保宽松,TI-RADS分级3级以下有机会承保,支持邮件核保
保费优惠:可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄范围较窄,缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障,更长保证续保时间,注重癌症保障人群
如果你想要了解更多百万医疗险产品,可以看看这篇:2024年百万医疗险榜单,百万医疗险哪个好?