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奶爸保
保险行业似乎一直都没有完全取得过大众的信任：
“买的时候吹得天花乱坠，出事了就这也不赔，那也不赔”
“投了那么多钱进去，结果要等死了才能拿？当初可不是这么说的”
“明明有更便宜的产品，却哄我买了更贵的”
……
保险销售乱象层出不穷，一些素质低下的保险业务员套路繁多，
时间一长，保险=骗子就被刻进了大众的心里。
要想扭转保险在消费者心中的形象，就要加强对销售人员的销售行为监管。
近日，银保监会向各大保险公司下发了重磅文件——《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。
这份文件，是约束保险销售人员的绳索，也是保护消费者权益的卫士。
今天，奶爸就来聊聊文件当中，与我们消费者密切相关的那些条款。
一、保险产品、销售人员都要分级了吗？
1、产品分级
保险有很多种，意外险是保险，年金险也是保险，虽然都是保险，但作用和产品的复杂程度、风险水平完全不同。
《征求意见稿》则首次对人身保险产品做了个详细的分级。
根据不同类型、复杂程度和风险水平，人身保险产品分为以下三类： 
这三类产品，其复杂程度和风险水平依次递增。
像奶爸平常推荐大家首先考虑的四大险种——医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，都属于风险等级较低的第一类，
而可以储蓄、养老的年金保险则属于风险等级中等、产品更复杂的第二类，它们多是带有理财性质的产品。
当然，这个风险也是相对第一类而言，比起有亏损风险的投资连结型保险等第三类产品，保本的第二类险种更为安全。
这个产品等级分类，能够让保险小白对不同险种的安全性和复杂性有个基础判断。
2、保险销售人员分级
《征求意见稿》的第三十四条中明确要求对保险销售人员进行分级管理。
因为要实行产品差异化授权，在将人身保险从低到高分为三类后，也要将销售人员进行分级。
不同等级的销售人员，允许销售的产品类别不同。
假设一个刚入行的保险新人，通过培训后，可能一开始只能销售风险和复杂程度较低的第一类产品；
当入行满一定年限，且考核指标达标后，达到更高一级的水平，就能销售第二类产品。
以此类推，若想销售所有类别的人身险产品，可能需要达到一定的从业年限和考核标准。
至于这个分级如何施行，我们就看上层的设计了。
奶爸猜测分级的标准大概率会参考销售人员的从业年限、培训程度、考核成绩、保单继续率和违规记录等。
实行销售人员分级制度，可以降低保险从业人员的流动性，未来保险业不再是一个大进大出的行业。
毕竟销售人员如果想要往上走，提高收入，必然要在某家公司留存较长时间、提高从业年限，拿到更高的评级和更多的可销售产品种类。
这样一来，我们消费者也不用头大买了保险，转头就找不到当初卖保险的人。
再来，实行分级制度就必然有考核，这也促使销售人员要不断提高自己的业务水平，包括深入理解产品、熟悉各种保险概念、学会解读保险政策、推测行业发展、熟读保险法等相关法律法规，给到消费者更好的销售体验。
二、卖保险前，要给消费者建立售前评估机制
在服务客户的过程中，奶爸通常会询问客户买过什么保险、身体状况如何、家庭成员情况、大概的经济收入情况等等，
这样的问询，不是打探大家的隐私，而是为了评估你的风险隐患、保险需求、缴费能力等，然后根据实际情况来推荐和判断你该买什么保险、适合买哪款产品等，尽可能做到供给匹配需求。
这可能并不是每一个保险销售人员都会做的事情，毕竟这需要花费很多时间。
但以后就不是这样了。
《征求意见稿》第四十条规定：保险公司、保险中介机构应当给消费者建立售前评估机制。
这个售前评估机制，包括评估投保人的保险需求分析、风险承受能力和缴费能力，让消费者买到符合需求和经济承受能力范围内的保险产品。
同时，这个售前评估的相关资料需要妥善保管，并且由消费者确认里面的内容后，保险公司才能承保。
这样做的好处，是能够减少销售人员乱卖产品的现象，
一些你明明不适合或不需要的保险产品，销售人员却为了达到业绩硬推给你，
更严重的是，有些人甚至会“欠债买保险”，
之前上海有个退休老人，被诱导贷款370万去买保险，结果每年要背20多万的利息，被坑得非常惨。
为了以防这种事情再发生，除了售前评估外，监管部门也给出了应当终止投保的建议，
也就是说，符合哪些情况，就不建议买相应的保险了：
三、售前必须提供投保建议书和产品说明书
《征求意见稿》还要求销售人员在消费者投保时，必须提供投保建议书和产品说明书，且要求投保人看完后签字、盖章。
投保建议书和产品说明书的内容有：
其中产品说明书相当于一份保险产品的官方说明书，以一种更详尽、相对标准化的形式去展示产品的具体形态，不带任何营销目的地把一份产品干净地摆在我们面前。
对消费者而言，这样就能更加理性地看待自己将要买的产品，说不定还能让自己避开一些坑。
四、严厉禁止9类销售行为
这九大禁止一出，销售乱象的噩梦就来了！
《征求意见稿》第七章第65条到第75条，明令禁止以下九类销售行为：
其中很重要的一条就是【禁止代理退保】。
现在市面上很多人打着“代理退保”的幌子进行诈骗，并且已经形成了“退保黑产”产业链：
有冒充监管部门或法律工作人员宣传虚假信息，说消费者买的保险存在欺诈，继续持有会有损失，怂恿退保。
有谎称可以帮忙办理“全额退保”，诱导消费者签一些服务协议，从中谋取高额手续费等等。
他们的套路比海还深，让很多消费者上当受骗，不仅没了保险保障，还损失了很多钱。
所以朋友们，千万别相信代理退保，也别轻易退保。就算真的要退保，也要走正规渠道，亲自联系保险公司。
对于代理退保，奶爸也详细讲过怎么防范，大家可以点此回顾。
五、奶爸总结
《征求意见稿》正式实施之后，不仅会大大减少销售乱象，同时也会提升保险销售人员的素质和业务水平，让保险销售队伍脱胎换骨，揭开保险销售行业的新篇章。
对我们消费者来说，保险行业越规范，利益损失的可能就越少。
以后买保险会更放心地交给销售人员，让专业的人干专业的事。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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