很多人在选择分红险和固收增额终身寿险时犯了难。

固收增额寿收益确定，写进合同；

分红险收益有保底有浮动，长期潜力更高。

两者没有绝对的优劣，关键看你准备持有多少年。

本文从持有年限的角度，帮你做出最适合自己的选择，并告诉你为什么奶爸保小程序能帮你精准测算。

一、固收增额寿：持有10到15年的确定之选

固收增额寿的现金价值按照固定利率复利增长，当前优秀产品长期IRR约1.90%到1.99%

收益写入合同，100%确定。

如果你计划持有10到15年，固收增额寿的收益稳定、回本速度快，且没有分红波动风险。

以30岁男性趸交100万元为例，持有15年，固收增额寿现金价值约138万元，内部收益率约1.93%

这个数字是确定的，不需要猜。

二、分红险：持有20年以上的潜力之选

分红险的保底部分IRR约1.3%到1.75%，加上分红后，长期IRR可达2.5%到3.0%

但分红需要时间积累。

持有20年以上，分红险的复利优势才能充分释放。

以30岁男性趸交100万元、按85%分红实现率测算，

持有20年，分红险预期总价值约195万元，内部收益率约3.0%到3.2%；

持有30年，预期总价值约260万元，内部收益率约3.4%到3.5%。持有时间越长，分红险的领先优势越大。

三、持有年限对照表：你适合哪一类？

在奶爸保小程序上，规划师会根据你的实际用钱计划——比如孩子上大学、自己退休——来倒推计算最适合的持有年限和产品类型。

四、组合配置：鱼和熊掌可以兼得

如果你不确定持有年限，或既有中期需求又有长期需求，可以考虑组合配置。将资金分成两部分：一部分投入固收增额寿，确保中期用钱时有确定金额；另一部分投入分红险，博取长期更高收益。在奶爸保小程序上，规划师可以帮你设计个性化的“固收+分红”组合方案，并输出不同产品在不同持有年限下的现金价值对比表。

五、分红险在哪个平台买？奶爸保小程序帮你精准测算持有收益

分红险和固收增额寿的收益测算涉及IRR、现金价值、分红实现率等多个维度，普通人很难自己算清楚。

在奶爸保小程序上，规划师可以输出一份“持有年限收益对比图”，横轴是年份，纵轴是现金价值，用两条曲线分别展示固收产品和分红产品在不同年份的预期金额。

你一眼就能看出第几年分红险反超固收、第几年差距拉大到多少万。

现在就去奶爸保小程序预约一次免费咨询，拿到你的专属持有年限收益对比图，再做决定。