四十岁了要不要买重疾险？还来得及，但不能再等了

四十岁，人到中年
四十多岁的人，说自己“人到中年”已经没有任何违和感了。头发少了，肚子大了，熬一次夜好几天缓不过来。孩子的成绩单、父母的体检报告、公司的裁员风声，每一件事都在提醒你，你不再年轻了。

买重疾险的尴尬年龄
这个年龄想买重疾险，说实话，有点尴尬。一方面，你比任何时候都更需要它。四十岁以后，重疾的发病率开始明显上升，心脑血管疾病、恶性肿瘤都进入了高发期。另一方面，买重疾险的门槛也变高了，保费贵了，核保严了，缴费年限也被压缩了。很多四十多岁的人在这个阶段会犹豫，觉得保费太贵不划算，或者觉得自己身体有小毛病买不了。但我要告诉你的是，四十多岁恰恰是最应该把重疾险落实的年龄，因为再往后拖几年，可能就真的买不到了。

保费虽贵，仍有杠杆
先说保费的问题。一个四十五岁的男性，买一份三十万保额的终身重疾险，分十五年缴费，每年大概要交一万二到一万五。交完十五年，总保费十八万到二十二万，保额三十万，看起来杠杆率确实不高，但依然有两倍左右的杠杆。而且你要知道，重疾险的保费是固定的，不会随着年龄增长而涨价。你四十五岁买，每年交一万多，交十五年。如果你等到五十岁再买，很多产品已经不让买了，能买的那些产品，可能只让分十年缴费，每年保费直奔两万以上，而且总保费可能超过保额，出现保费倒挂。所以四十多岁这个窗口，是你买传统重疾险的最后机会。

身体允许就果断买终身
如果你的预算充足，身体也还过得去，那就果断买一份终身重疾险，保额做到三十万到五十万之间。买的时候要注意缴费期，尽量选最长的那个选项，比如有些产品允许五十五岁前缴费，那你就选到五十五岁，这样每年的压力小一些。另外，这个年龄可以考虑带有身故责任的重疾险，因为四十多岁的人，心脑血管急性事件的风险增加了，身故责任能确保不管怎么走，家人都能拿到一笔钱。

身体有毛病，防癌险来兜底
但现实中，很多四十多岁的人面临的问题是身体已经出现了一些问题，买不了标准的重疾险。比如有高血压、糖尿病、冠心病、脂肪肝伴肝功能异常、肺结节等等，这些情况很可能导致拒保或者除外很多器官。那是不是就没办法了？当然不是。你可以考虑下面几个替代方案。

第一个替代方案：防癌险
第一个替代方案是防癌险。癌症占了所有重疾理赔的百分之六十以上，尤其是四十岁以后，肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌的发病率直线上升。防癌险只保癌症，不保其他重疾，所以它的健康告知非常宽松，三高、糖尿病、心脏病患者都可以买。价格也比全险便宜很多，四十五岁的人买一份三十万保额的防癌险，保终身，一年大概三四千块钱。如果你因为身体原因买不了普通重疾险，防癌险是一个非常好的兜底选择。

第二个替代方案：定期重疾险
第二个替代方案是定期重疾险。如果你觉得终身重疾险太贵，可以买一份保到七十岁或者保到六十岁的定期重疾险。保障时间短了，保费会便宜不少。比如一个四十五岁的人，买三十万保额保到七十岁，分十五年缴费，每年可能只需要七八千块钱。这个方案的好处是，用更少的钱覆盖了人生中重疾风险最高的这二十五年。等你七十岁的时候，孩子已经成年独立了，房贷也还清了，那时候即使没有重疾保障，对家庭的影响也小了很多。

第三个替代方案：百万医疗险加惠民保
第三个替代方案是百万医疗险加上惠民保。百万医疗险对健康的要求比重疾险宽松一些，很多高血压、糖尿病控制良好的患者可以除外承保或者标准体承保。四十五岁的人买百万医疗险，一年大概一千出头，住院治疗费用最高能报销两三百万。但百万医疗险有两个问题，一是一万块的免赔额，小病住院用不上；二是不保证续保，今年买了明年可能就没了。所以建议你在买百万医疗险的同时，再买一份当地的惠民保。惠民保是各地政府指导的普惠型医疗保险，一年几十块到一百多块，带病也能投保，既往症也能按比例报销。虽然报销比例不高，但作为兜底保障，聊胜于无。

用组合方案代替单一重疾险
另外还有一个思路，就是给家庭的经济支柱配置足额的定期寿险，同时给其他家庭成员配置防癌险和医疗险。四十多岁的人，你不需要把所有风险都通过重疾险来解决，可以用不同的产品组合来覆盖不同的风险。比如你买了百万医疗险解决治疗费用，买了防癌险解决最高发的癌症风险，再买一份定期寿险解决身故风险，这样组合下来，年保费可能只有五六千块钱，比买一份重疾险便宜得多，而且覆盖的风险面更广。

别再拖延，找奶爸保做核保预审
最后要提醒你的是，四十多岁买保险，千万不要拖延。我见过太多人，四十二岁的时候觉得保费贵，想再等等，等到四十五岁发现血压高了，买不了了。或者四十五岁的时候觉得防癌险就够了，等到四十八岁体检查出冠心病，连防癌险都要加费。保险这个东西，买得越早越便宜，买得越晚越被动。你现在觉得一万多的保费贵，但到了五十岁，你可能想花两万都买不到了。

如果你不确定自己的身体情况还能不能买重疾险，或者不知道防癌险和定期重疾险哪个更适合你，可以去奶爸保上做一次免费的人工核保预审。你只需要把最近的体检报告或者病历拍照上传，他们的核保老师会帮你判断哪些产品有机会承保，哪些产品对你最有利。这个过程完全免费，也不会留下拒保记录，非常方便。

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