二十多岁怎么正确购买重疾险？别仗着年轻就不当回事

二十多岁，最穷也最潇洒
刚走出校门的那两年，是人生中最穷也最潇洒的时光。工资到手还没捂热，房租就划走了一大半，剩下的钱吃吃喝喝买买衣服，月底能剩下几百块就算会过日子了。这时候跟你提重疾险，十个里面有九个会摆手：我身体好着呢，大病离我远着呢，再说了我也没钱啊。

年轻是你最大的资本
这些想法我都理解，因为我也是从这个年纪过来的。但正因为我自己经历过，也见过身边同龄人的教训，才更想跟二十多岁的你说一句实话：你现在的身体和保费，是你这辈子最值钱的资本。

保费随年龄翻倍，身体却越来越差
先说一个扎心的事实。你打开任何一款重疾险的费率表，会发现保费是随着年龄增长逐年上涨的。二十五岁买一份五十万保额保到七十岁的消费型重疾险，分三十年缴费，每年大概只需要三千块钱出头。到了三十五岁再买同样的产品，同样的缴费期和保额，一年就要六千多，直接翻倍。到了四十五岁，没有一万五下不来。而且这还只是保费的变化，更关键的是你的身体。二十多岁的体检报告，顶多写个屈光不正或者窦性心律不齐，这些都是标准体承保的。

但到了三十多岁，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、脂肪肝、血压偏高，随便哪一项出现在报告上，保险公司就可能给你加费、除外甚至拒保。我有个朋友，二十八岁的时候觉得保险不急，拖到三十二岁，体检查出甲状腺结节三级，结果买重疾险的时候，甲状腺癌被除外了，也就是说以后如果得甲状腺癌，一分钱都不赔。而甲状腺癌恰恰是年轻人最高发的癌症之一，你说亏不亏。

健康窗口期只有三五年
所以二十多岁买重疾险，最大的优势不是便宜，而是你拥有一个没有任何异常项的健康身体，你可以用标准费率买到最全面的保障。这个窗口期其实很短，从你开始工作到第一次体检出现结节，可能也就三五年时间。

保额优先于一切
那么二十多岁的年轻人，具体应该怎么买重疾险呢？首先要明确一个原则：保额优先于一切。你现在的预算有限，这是事实，但有限的预算要优先用在刀刃上。刀刃就是保额。一份保额五十万但只保到六十岁的重疾险，远好于一份保额二十万但保终身的重疾险。因为重疾险的本质是收入损失补偿，你生病不能工作的时候，这笔钱要能覆盖你两三年的生活开销和康复费用。二十万的保额在今天能干什么？一场稍微复杂点的癌症治疗，自费药和靶向药就能吃掉一大半，剩下的钱连一年的房租都不够。所以我给你的建议是，保额至少做到三十万，争取做到五十万。如果五十万保终身太贵，那就五十万保到七十岁。如果五十万保到七十岁还觉得有压力，那就先买一份五十万保到六十岁的，等以后涨工资了再加保。

别碰返还型重疾险
其次，消费型重疾险是年轻人的首选，不要碰带返还的重疾险。市面上有些产品宣传“有病赔钱，没病返本”，听起来很美好，但你仔细算算账就知道不划算了。同样的保额，返还型产品的保费比消费型贵出一大截，多出来的这部分钱相当于你借给保险公司去投资，几十年后返还给你的本金早就被通货膨胀稀释得差不多了。你一个二十多岁的年轻人，最缺的是当下的现金流，最不缺的是未来的投资机会。省下来的保费拿去定投指数基金，或者放在零钱通里吃利息，都比交给保险公司划算。记住，保险的核心功能是保障，不是理财。

缴费期能多长就多长
第三，缴费期能选多长选多长。现在很多重疾险支持三十年缴费，你就选三十年，不要选二十年。原因很简单，缴费期越长，每年的缴费压力越小。而且重疾险都有保费豁免功能，如果你缴费第三年就不幸出险了，后面二十七年的保费都不用再交了。所以拉长缴费期对你只有好处没有坏处。

别为大品牌多花冤枉钱
第四，不要为了追求大公司品牌而多花冤枉钱。保险产品在中国大陆受到银保监会的严格监管，不管是大公司还是小公司，理赔的标准和速度都有统一的要求。你买的是一份合同，合同里写明的疾病定义和赔付条件，大公司不会多赔一分，小公司也不会少赔一分。那些所谓的大公司，每年的广告费和代理人佣金摊到每一份保单上，就是你看不见的溢价。二十多岁的年轻人应该把钱花在保额上，而不是品牌上。你可以在奶爸保上看看那些互联网重疾险产品，很多都是性价比很高的选择，保障内容和那些耳熟能详的大牌产品差不多，但价格便宜百分之三四十。

重疾险和医疗险怎么选
最后说一个很多年轻人忽略的问题：先买重疾险还是先买医疗险？我的建议是两者都要，但如果预算实在有限到只能二选一，先买重疾险。因为百万医疗险虽然便宜，一年只要几百块，但它有两大缺陷。第一是一万块的免赔额，小病住院根本用不上。第二是续保不稳定，今年买了明年可能就停售了，或者你的身体出现了变化就被拒保了。而重疾险是长期合同，一旦买上，未来二三十年的保障都是确定的。当然，最理想的配置是重疾险加百万医疗险，两者搭配，重疾险负责给你一笔钱应对生活开支和康复费用，医疗险负责报销住院治疗的花费。如果你不知道自己的预算适合买什么产品，可以去奶爸保上找顾问聊一聊，他们会根据你的年收入和每月结余，给你做一份完整的保障方案。

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