给孩子该买什么样的重疾险？别只顾着便宜！

孩子是家庭最柔软的牵挂
孩子是每个家庭的软肋。从他呱呱坠地的那一刻起，父母的心就再也放不下。担心他生病，担心他磕碰，担心这世上的任何风雨惊扰到他。于是很多新手爸妈在孩子满月前后，就开始张罗着买保险这件事。重疾险往往是最先被关注的，毕竟大病对于一个普通家庭的冲击，谁都承受不起。

给孩子买重疾险，方向要对
但给孩子买重疾险，这里头的门道可比给自己买要复杂得多。不少家长一上来就问“哪款最便宜”，或者“哪款能返本”，这其实已经走偏了方向。给孩子配置重疾险，核心不在于省钱，也不在于理财，而在于用最合理的预算，把孩子成长过程中最高发的风险牢牢覆盖住。

保额要足够，别只盯着二三十万
先说说保额。很多家长觉得给孩子买个二三十万保额就够了，反正小孩子生病花不了太多钱。这种想法放在十年前也许没错，但现在一场白血病从化疗到骨髓移植，动辄上百万，加上后续的抗排异治疗、康复护理，以及父母至少一方辞职陪护带来的收入损失，三十万连个开头都不够。给孩子买重疾险，保额建议直接做到五十万起步，如果预算允许，八十万到一百万也不嫌多。好在孩子年纪小，保费便宜，一个刚满周岁的健康宝宝，买一份五十万保额的终身重疾险，分三十年缴费，每年大概只需要两三千块钱。这个价格绝大多数家庭都负担得起。

少儿特定疾病额外赔付是关键
保额确定之后，接下来要看的是少儿特定疾病的额外赔付。这是给孩子买重疾险和给大人买最大的不同点。儿童高发的重疾和成人完全不一样，比如白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、严重心肌病等等，这些病在成人中很少见，但在儿童重疾理赔中占了相当大的比例。好的少儿重疾险，会对这些特定疾病给予额外赔付。

举个例子，你买了五十万保额，如果孩子不幸得了白血病，保险公司除了赔付基础的五十万之外，还会再额外赔五十万甚至一百万，这样你手里就能拿到一百万以上的理赔款。这笔钱对于任何一个陷入困境的家庭来说，都是雪中送炭。所以你在挑选产品的时候，一定要翻看合同条款里列出的少儿特定疾病清单，看看覆盖的病种是否全面，额外赔付的比例是一倍还是两倍，有没有年龄限制。有些产品只保到十八岁，有些保到二十五岁或者三十岁，显然保障时间越长越好。

轻症和中症也不能忽视
除了重疾和少儿特疾，轻症和中症的保障也不能忽视。很多人以为重疾险只管那些要命的病，其实现在医疗技术发达了，很多疾病在早期就能被发现和治疗。比如早期癌症、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术这些，达不到重疾的理赔标准，但如果有一份包含轻症保障的重疾险，就能拿到一笔理赔款，通常为重疾保额的百分之三十左右。而且现在很多重疾险都自带轻症和中症豁免保费的功能，也就是说，一旦孩子不幸得了轻症或者中症，拿到理赔款之后，后续几十年的保费都不用再交了，但重疾和身故的保障依然有效。这个功能非常实用，因为孩子年纪小，未来缴费的年限长，轻症豁免能实实在在地减轻家庭的负担。

投保人豁免是容易被忽略的救命功能
还有一个容易被忽视但极其重要的功能，叫做投保人豁免。所谓投保人，就是给孩子交保费的父母。如果父母在缴费期间不幸发生了重疾、轻症甚至身故，那么孩子这份保单剩下的所有保费都不用再交了，保障继续有效。这个功能对于单收入家庭或者背着房贷的家庭来说，简直是救命稻草。你想啊，万一家里的顶梁柱倒下了，收入断了，孩子的保费还要不要交？不交的话保障就没了，交的话从哪里拿钱？投保人豁免就是解决这个痛点的。当然，附加这个功能需要额外加一点钱，但相对于它提供的保障来说，这点成本完全可以接受。

保终身还是保定期，看预算决定
至于保障期限的选择，也就是保终身还是保定期，这是很多家长纠结的问题。保终身当然好，一步到位，孩子一辈子都有保障，不用担心以后身体出问题买不了保险。但保终身的价格要贵一些，同样的保额，终身型比保到三十岁的定期型可能要贵两三倍。如果你的家庭预算比较紧张，先给孩子买一份保到三十岁的定期重疾险，也是完全可以的。等孩子长大了，自己工作了，再让他自己补充终身保障。但有一点要提醒你，如果选择了定期保障，一定要确保这份保单里有“客户忠诚权益”或者类似条款，也就是说，保障到期后，孩子可以在不需要重新健康告知的情况下，转投这家保险公司的终身重疾险。否则万一孩子在三十岁之前身体出现了某些小毛病，比如甲状腺结节或者乙肝携带，到期后就很难再买到新的重疾险了。

去奶爸保上对比，省心又省力
最后说说购买渠道。现在的互联网保险已经很成熟了，不像以前只能靠线下的代理人推荐。你可以在奶爸保这样的专业平台上对比不同公司的少儿重疾险产品。奶爸保会把每款产品的少儿特疾病种、额外赔付比例、豁免条款、等待期长短等核心信息整理成清晰的对比表，你不用自己一个一个去翻几十页的保险合同。而且平台上的顾问可以根据你家孩子的出生情况、健康状况、家庭预算，帮你筛选出最适合的两三款产品。记住，给孩子买重疾险这件事，早买早安心，别等到孩子感冒发烧查出点什么小问题才想起来投保，那时候可能就要被除外或者延期了。

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