新定义重疾险和旧定义有什么区别？我该买哪种？

一、重疾新定义到底改了什么？

2020年，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，这是自2007年以来最大规模的重疾定义修订。很多人至今仍然搞不清楚新旧定义的区别，甚至有人因此纠结要不要退掉旧保单换新产品。

核心变化总结如下：

变化一：重疾种类从25种扩展到28种。新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这3种重疾，并首次强制要求纳入3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。-46

变化二：甲状腺癌分级赔付——这是最大的变化。旧定义下，所有甲状腺癌都按重疾100%保额赔付。新定义下，TNM分期为I期的甲状腺癌（占甲状腺癌的90%以上）被划入轻症，最高赔付不超过30%保额。-46这个变化让很多买了旧保单的人感到庆幸，因为他们的甲状腺癌保障比新定义产品更优。

变化三：轻症赔付比例设上限。新定义明确规定，规范内3种必保轻症的赔付比例不得超过重疾保额的30%。旧保单的轻症赔付比例往往更高，有的产品轻症能赔到45%-50%。

变化四：部分重疾定义更明确、更严格。比如恶性肿瘤的确诊必须经病理学检查，原位癌、交界性肿瘤不再属于重疾保障范围。冠状动脉搭桥术从“开胸”改为“切开心包”，更符合现代医学实践，但同时也收窄了某些疾病的理赔口径。

二、“择优理赔”是什么？为什么旧保单持有者赚到了？

择优理赔是保险公司在新旧定义过渡期间推出的一项特殊政策。它的含义是：凡购买了旧定义重疾险的客户，将来申请理赔时，可以按照新旧两版定义中更宽松的那一个来赔付。

举个最典型的例子：一位旧保单持有者确诊了甲状腺癌I期。按旧定义，赔100%保额（50万）；按新定义，只能按轻症赔30%（15万）。有了择优理赔政策，保险公司会按旧定义赔付50万。反过来，如果某个疾病在新定义中理赔条件更宽松，则按新定义赔付。

目前，信诚人寿、人保寿险、新华人寿、泰康人寿、合众人寿、光大永明人寿等多家保险公司都已承诺实施择优理赔政策。新华人寿明确表示，重大疾病保险保单的客户既可以按照原保单疾病定义申请理赔，也可以按照出险病种在《使用规范》中对应的标准定义进行理赔。

三、旧保单该不该退掉换新产品？

答案是：千万别退！ 有三个硬核理由。

第一，旧保单的甲状腺癌保障更优。旧定义下甲状腺癌全部按重疾赔付，而甲状腺癌是发病率最高的癌症之一，稳居重疾险理赔榜首。持有旧保单意味着你在这个高发癌症上拥有更优的保障。-47

第二，旧保单的轻症赔付比例更高。很多旧产品的轻症赔付比例达到45%-50%，而新定义产品的必保轻症最高只能赔30%。-47

第三，择优理赔让你两头占便宜。旧保单享有择优理赔政策，相当于同时拥有了新旧两版定义中所有的优点，而新保单只能按新定义赔付。

正确的做法是：保留旧保单，同时根据保额缺口加保新保单。重疾险可以叠加赔付，符合条件买几份赔几份。这样既保住了旧保单的优势，又补足了保障额度，还享受了新产品的优质责任。

四、为什么推荐在奶爸保购买？

新旧定义的选择、择优理赔的适用性、退保还是加保——这些问题对于普通消费者来说过于专业。奶爸保的规划师对重疾新定义和各家公司的择优理赔政策做过深入研究，可以帮你准确判断：你的旧保单是否享受择优理赔、保额缺口有多大、加保哪款产品性价比最高。奶爸保还能帮你做新旧保单的统一管理，确保多份保单之间没有保障重叠或缺口。

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