一、第四套生命表到底是什么？

2026年1月1日，第四套生命表正式落地实施。

生命表说白了就是“人的寿命统计表”，保险行业用它来推算死亡率、定价各类保险产品。

第四套生命表和第三套的核心区别在于：人均预期寿命更长了。

男性平均预期寿命从82.6岁提升至84.5岁，女性从87.6岁提升至90.1岁。

这对重疾险有什么影响？

简单说，活得越久，得重疾的概率就越高。

保险公司要承担更长的理赔周期、更多的赔付次数，所以重疾险的保费长期来看会上涨。这是最基本的精算逻辑。

二、2026年5月重疾险是涨了还是没涨？

短期来看：涨了些，但不是全面暴涨。 

第四套生命表刚落地时，市场上大部分重疾险产品还在沿用第三套生命表的定价，因为产品迭代需要时间。

但随着时间的推移，陆续有产品开始调价。

具体观察到的变化：

• 超级玛丽15号下架，新上线的超级玛丽16号保障全面升级，但价格也有所上涨；

• 达尔文超越版12号的费率已经调整，保费比以前贵了不少；

• 达尔文12号目前官方表态“不涨价”，但在限时投保福利窗口；

• 有消息称，部分热门产品月底前随时可能下架。

长期来看：涨价是大趋势。 

随着越来越多保险公司将产品切换至第四套生命表定价，重疾险保费上涨是不可逆的趋势。

现在犹豫一个月，未来可能每年多交10%-15%的保费。30年交下来，几十年的保费总共多交好几万。

三、重疾险的价格到底会涨多少？

有测算表明，采用第四套生命表定价后，30岁人群的重疾险保费每年可能增加约600-1200元。按30年交费算下来，30年总保费要多花1.8万-3.6万元。

一个更直观的对比：

市场上同一款重疾险，2025年初30岁男性50万保额保终年价格约5400元，2026年5月同档次产品普遍在6700元左右，涨幅约24%。

这就是新生命表+行业政策综合作用的结果。

四、现在买还是再等等？

面对涨价趋势，犹豫的人无非在想三个问题：

会不会今天买了，下个月就降价？ 降价的可能性其实很低。

重疾险的定价取决于生命表、预定利率、行业政策等宏观因素。

第四套生命表刚刚落地，1月份到现在政策面没有放松迹象，“报行合一”仍在全面执行。

降价等于保险公司自己割自己的肉，行业逻辑上不太成立。

会不会错过未来的更好的产品？ 重疾险的产品进化方向是责任越来越丰富、条款越来越人性化，但价格趋势是往上走。

未来的产品可能保障更多，但大概率也更贵。

最好的做法是现在先买一份基础保障，未来有更好的产品再加保，“先上车、再升级”永远比“干等”明智。

现在预算紧张怎么办？ 如果现在手头比较紧，没必要硬撑终身保障。

先选择保至70岁，把保额做足（50万）。

等到未来收入稳定、预算充裕的时候，再补充一份终身多次赔付重疾险。

这样既把最需要保障的30-60岁黄金年龄段覆盖到了，又不给当下的生活增加太大负担。

五、达尔文12号月底前“可能下架”的传闻可信吗？

有传闻称达尔文12号月底前随时可能下架。

这个传闻背后的事实背景是：

随着第四套生命表全面落实，不少旧定价逻辑的重疾险产品进入调整或下架通道，达尔文12号是少数定价逻辑还没调整的产品之一。

目前官方没有正式公告确认下架时间，但有几点值得注意：

1. 保险公司保留随时调整或停售产品的权利，具体在合同条款里写得很清楚；

2. 达尔文12号的投保福利活动大多按月设定期限，限时投保福利随时可能调整；

3. 如果下架传闻最终被证实，下架通常比较突然，不会有很长的缓冲期。

总的来说，如果你已经比较了产品并且选定了达尔文12号，没必要为了等降价而冒风险——涨价和停售的预期高于降价的可能。

六、2026年5月投保行动建议

如果你已经看好某款产品（比如达尔文12号、完美人生8号、哪吒2号） ：不要再观望了，尽早确认产品购买方式，在涨价或停售发生前完成投保。

如果你还在纠结犹豫：建议优先做足60岁前的保额，再考虑终身保障。在生命表切换导致涨价的大背景下，抓住当前的定价窗口比完美主义的挑选更重要。

如果你今年暂时不打算买：建议把重疾险购买优先级从“考虑考虑”提升到“今年必须解决”，因为明年的价格可能比今年更贵。

如果你体检有结节等异常：尽快安排投保，因为核保窗口期非常宝贵。等到年底或者明年，健康告知可能会收得更紧。

七、去哪里买省心又放心

重疾险选购涉及产品选择、价格测算、健康告知、核保通道选择等多个环节，每一步都暗藏细节。

奶爸保的专业顾问可以帮助你理清所有环节，确保你买到的是合适的产品，并且在最优的价格条件下上车。

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在第四套生命表全面落地导致保费上调的背景下，专业协助就是最好的省钱方式。

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