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奶爸保
很多朋友手里攒了一笔闲钱，一边看着利率下行，
想找个稳定的理财渠道，一边又纠结，到底是先买理财还是先把保障配齐？
尤其是最近大家问得很多的一生中意增额终身寿险，
不少人听说它长期收益不错，却又不清楚它的优缺点，更拿不准该不该先买它。
今天就和大家好好聊聊这些问题，帮你理清楚顺序，也看明白这款产品到底适不适合你。
一、一生中意增额终身寿险优缺点是什么？
先说说大家最关心的缺点，也是很多人容易忽略的地方。
一生中意增额终身寿险的资金沉淀期比较长，前期收益增长缓慢，退保会有不小的损失。
很多人买理财，都希望钱能随用随取，或者短时间内看到明显收益，但这款产品显然不适合这种需求。
就拿常见的投保方案来说，40岁女性年交50万交3年，前几年都处于封闭期，现金价值增长缓慢，直到投保后第十年左右，现金价值才刚刚超过总保费。
也就是说，这笔钱在前十年基本动不了，这段时间如果急用钱退保，不仅拿不到收益，连本金都可能亏损。
就算是申请减保，前期现金价值低，也拿不到多少可用资金，反而会影响后续的收益增长。所以它不适合需要灵活支取的资金，也不适合短期理财的需求，只能用确定未来五到十年用不上的闲钱来配置，不然很容易因为流动性问题踩坑。
而且大家也要清楚，分红部分的收益是不确定的，虽然过往表现不错，但不能把演示收益当成确定收益，这点一定要理性看待。
再来说说它的优点，首先是长期收益表现亮眼，在现在利率持续走低的环境下，能有稳定的长期收益非常难得。一生中意增额终身寿险的固定收益部分是写入合同的，确定增长，到被保人100岁时，固定部分的内部收益率能达到1.27%，如果加上分红，长期的内部收益率能稳定在3.2%左右，而且随着持有时间越长，收益表现越可观，到105岁时，含分红的收益能达到3.21%，在目前的储蓄型保险里，这个长期收益水平是很有竞争力的。
而且大家不用担心分红的不确定性，从过往的表现来看，中意人寿的分红险一直比较稳，
近十年的平均分红实现率大多保持在100%以上，就算近两年市场利率下行，也维持在80%以上的水平，说明实际分红和演示的差距不大，长期来看，拿到演示收益的概率是比较高的。现在很多理财渠道的利率都在下行，银行存款利率一降再降，国债的利率也越来越低，而增额终身寿险的固定收益是锁定终身的，不管未来利率怎么降，合同里约定的现金价值都不会变，相当于给你的资产上了一个利率的锁，而一生中意增额寿加上分红，长期收益能接近3.2%，在现在的市场环境下，这个收益水平是很有竞争力的，而且比股票基金风险低很多，适合追求稳健的朋友。
除了收益，大家买理财型保险，最关心的就是保险公司的稳定性，毕竟是要持有几十年的产品，公司靠谱才敢放心投。
中意人寿的经营情况一直很稳健，最近几个季度的综合偿付能力充足率都在185%以上，核心偿付能力充足率也保持在137%以上，远高于监管要求的标准，而且风险综合评级连续多个季度都是最高的AAA级，说明公司的抗风险能力很强，完全不用担心兑付问题。
长期来看，一生中意福享版是一款很靠谱的长期理财工具，很适合用来做养老金或者孩子的教育金，几十年后再用，这时候收益才能最大化。
二、先理财还是先保障？
很多人会觉得，理财能钱生钱，先把钱投进去，赚了收益再买保障也不迟，但其实这个顺序是错的，保障永远要排在理财前面。
为什么这么说？因为理财的前提是没有意外风险来打破你的计划，而保障就是帮你兜底的安全垫。
举个例子，你花150万买了一生中意增额终身寿险，想着长期持有赚收益，结果第五年得了重疾，需要几十万的治疗费，这时候你的保单还没回本，退保只能拿回一百多万，不仅亏了本金，还拿不到后续的收益，等于之前的规划全乱了。
但如果你先买了重疾险，得了重疾就能一次性拿到几十万的理赔款，用来支付治疗费和弥补收入损失，不用动理财的钱，保单就能继续持有，后续的收益也不会受影响。
而且保障型保险的杠杆很高，几千块的保费就能撬动几十万的保额，用很低的成本就能把大病、意外的风险转移出去，而理财型保险需要投入大量的本金，而且前期没有收益，流动性差。
如果本末倒置，把钱都投进理财，却没有配置保障，就像在沙滩上建房子，地基没打牢，一场风浪就可能把一切都冲没了。
很多人觉得自己身体好，不会生病，没必要买重疾险，但风险是不可预测的，谁也不知道明天和意外哪个先来，一旦生病，不仅要花钱，还要面临收入中断的问题，这时候如果没有保障，就只能动用自己的存款或者理财，而理财如果没到期，就会有损失，反而得不偿失。而且重疾险的保费和年龄挂钩，越年轻买越便宜，比如30岁买重疾险，几千块就能买到几十万的保额，要是等年龄大了再买，保费会贵很多，而且身体条件也可能不符合健康告知，到时候想买都买不了。
所以不管你多看好一款理财工具，都一定要先把基础保障配齐，再考虑理财的事。
基础保障里，重疾险是很重要的一环，它能在你得了合同约定的重疾时，一次性赔付一笔钱，这笔钱可以用来支付治疗费、康复费，也可以用来弥补生病期间的收入损失，不用看别人脸色借钱，也不用动自己的理财本金。
目前市面上有几款表现不错的成人重疾险，很适合用来补充保障。
第一款是超级玛丽16号，这款产品的保障很全面，对有结节问题的朋友很友好，自带了肺结节乳腺结节甲状腺结节相关的关爱保险金，还有癌症津贴和医疗费用保险金，很多产品对结节患者会除外责任，而它就算有相关结节，也能拿到额外的赔付，这点很贴心。
第二款是达尔文12号，这款产品的投保方式很灵活，可以选择保到70岁或者保终身，预算有限的话，可以选保到70岁，用更低的保费拿到足够的基础保障。
它自带意外重疾额外赔和住院津贴，还有被保人豁免，可选责任也包含重疾多次赔和疾病关爱金，整体性价比很高，价格也很有优势，30岁男性保终身，50万保额分30年交，一年只要六千多，适合预算有限的朋友。
第三款是完美人生8号，这款产品的疾病保障很全，覆盖了135种重疾，轻中症累计可以赔付6次，不用分组，获赔概率更高，还自带了女性特定疾病保障和癌症重度拓展金，对女性朋友很友好，比如女性高发的乳腺癌宫颈癌等，都有额外赔付。
这三款产品各有侧重，不管你是预算有限，还是想要全面保障，
都能找到适合自己的选择。先把重疾险配齐，再考虑理财，你的理财规划才不会被意外风险打断。
三、奶爸总结
总的来说，一生中意增额终身寿险是一款不错的长期理财工具，
长期收益表现亮眼，背后的保险公司也很靠谱，
在现在低利率的市场环境下，是个稳健的选择。
但它的缺点也很明显，前期资金流动性差，需要用长期闲钱来配置，
不适合短期理财或者需要灵活支取的资金，而且分红部分的收益是不确定的，
大家要理性看待演示收益，不要盲目跟风买入。
而比理财更重要的，是基础保障，不管你多看好一款理财产品，
都一定要先把重疾险医疗险意外险寿险这些基础保障配齐，再考虑理财的事。
理财的目的是让资产增值，而保障的目的是守住你的资产，
不让意外风险把你的钱卷走，所以先保障后理财，才是正确的顺序。
一生中意增额终身寿险是个不错的理财工具，
但前提是你已经有了足够的保障，不然再好的收益，也可能因为一场意外化为乌有。
希望大家都能理性规划自己的财务，
先筑牢安全垫，再稳步实现资产的增值，既守住风险底线，
也能实现资产的稳健增长，不用为意外风险焦虑，也能从容面对未来的生活。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
