星颐年金有必要买吗？分红型年金险值得买吗？

很多人在规划长期储蓄或者养老补充的时候，都会把目光投向年金险，

 

尤其是带有分红属性的产品，最近不少朋友都在问，

 

星颐朱雀版年金险有没有必要入手，分红型年金险到底值不值得买，

 

今天就结合这款产品的情况，和大家好好聊一聊，帮大家理清楚思路，避免盲目跟风。

 

一、星颐年金有必要买吗？

 

先来说说星颐年金的基础保障情况，

 

星颐朱雀版年金保险（分红型）的投保规则比较宽松，

 

投保年龄覆盖从出生满30天到70周岁的人群，

 

不管是给孩子做长期的教育和财富规划，还是给中老年人补充养老，都能适配需求，

 

职业限制也很友好，1到7类职业都能参与，

 

大部分普通职业的人群都能轻松投保。

 

缴费方式也很灵活，用户可以根据自己的预算和资金情况，

 

选择一次性交清，或者分3年5年10年交，

 

不同的缴费方式对应的起投门槛也不一样，一次性交清的话最低需要投入3万元，

 

选择3年交的话最低投入1.5万元，

 

其他缴费方式最低1万元起投，之后每增加1000元都可以追加投入。

 

年金领取的规则也很清晰，从第5个保单年度开始，

 

用户每年都能领取一笔基本保额对应的年金，领取方式有两种选择，

 

一种是直接现金领取，另一种是用年金购买交清增额保险，

 

同时产品采用现金分红的模式，红利的处理方式也很灵活，可以选择直接现金领取，

 

也可以放在账户里累积生息，或者用来购买交清增额保险，

 

用户可以根据自己的资金需求随时调整。

 

除此之外，产品还附带了不少实用的增值服务，

 

这些服务根据用户的总保费等级来划分，保费达到一定标准的用户，

 

可以享受到不同等级的长居入住权益，旅居服务，还有VIP医疗服务，

 

比如专家预约和名医问诊，部分保费标准还能享受到长期的住院护理服务，

 

保费足够高的话，还能对接保险金信托服务，

 

这些服务对于有养老和医疗需求的用户来说，能带来不少便利，

 

尤其是在养老资源紧张的当下，这些权益能为用户的晚年生活提供额外的保障。

 

 

 

聊完了保障内容，我们再来看大家最关心的收益部分，

 

结合30岁女性年交10万交5年的例子，看看两种领取方式的差异。

 

首先是现金领取的方式，这种方式很简单直接，用户从第5个保单年度开始，

 

每年都能拿到一笔固定的保证年金，这些年金可以直接取出来使用，

 

不管是用来补充日常的生活开支，还是应对突发的小额支出都很方便。

 

就拿这个例子来说，每年能领取的保证年金是7992元，

 

这笔钱虽然不算特别多，但胜在稳定，而且能终身领取，随着时间的推移，用户的年龄越来越大，其他收入来源可能会减少，这笔持续发放的年金就能成为稳定的补充，缓解养老压力。irr是衡量年金险实际收益的核心指标，在只看保证部分的情况下，随着持有时间的增加，irr会稳步提升，到保单后期能达到1.5%左右，而如果加上分红部分的收益，irr会有明显的提升，随着保单年度的推进，加上红利后的irr能逐步提升到3%左右。

 

另一种领取方式是交清增额，

 

这种方式则更偏向长期规划，用户前期领取的年金不会直接发放，

 

而是用来购买交清增额保险，相当于把收益再次投入到保单里，增加后续的保额，这样一来，后续的年金和红利都会随着保额的增加而水涨船高，形成利滚利的效果。

 

还是以这个例子来说，前期的irr看起来并不突出，但随着持有时间的延长，后期的年金领取额度会越来越高，对应的irr也会稳步提升，到保单后期能达到3.15%左右，

 

比现金领取的方式收益更高。

 

这种方式的优势在于长期的复利效应，持有时间越长，收益的优势越明显，

 

而且用红利来购买交清增额保险，也能让红利部分的收益持续增值，

 

所以更适合那些不急于使用年金，打算长期持有保单的用户。

 

综合来看，星颐朱雀版年金险的保障内容全面，缴费和领取方式灵活，

 

两种领取方式能满足不同用户的需求，同时附带的增值服务也很实用，

 

对于有长期储蓄或者养老补充需求的用户来说，是一款值得考虑的产品。

 

二、分红型年金险值得买吗？

说完了星颐年金的情况，很多人可能会问，分红型年金险到底值不值得买，

 

会不会踩坑，其实分红型年金险并不是洪水猛兽，

 

也不是人人都适合的万能产品，它的价值和风险都很明显，关键在于你是否适合它。

 

分红型年金险最大的优势，就是保底收益加上浮动分红的双重收益机会，

 

和纯固定收益的年金险不同，分红型年金险除了合同里明确保证的领取部分，还能通过现金分红分享保险公司的经营成果，有机会获得比固定年金险更高的收益。

 

在当前低利率的市场环境下，纯固定收益的产品收益率普遍不高，

 

不少产品的长期irr都在1.5%到2%之间，而分红型年金险在有保底的基础上，

 

加上分红的潜力，长期持有有机会达到接近3%的irr，

 

这对于想要提升长期收益的用户来说，是一个不小的吸引点。

 

就像星颐年金，它的保证部分收益虽然不算顶尖，

 

但加上分红之后，长期持有的irr能接近3%，比不少纯固定的年金险更有优势。

 

其次，分红型年金险的红利处理方式通常都比较灵活，就像星颐年金，

 

红利可以选择直接现金领取，也可以放在账户里累积生息，或者用来购买交清增额保险，用户可以根据自己的需求随时调整。

 

不过，分红型年金险的风险也同样不容忽视，

 

首先就是分红的不确定性，这也是很多人担心的点，保险公司的分红是根据公司的经营情况来确定的，演示的收益只是基于公司过往经营情况的预估，并不代表实际能拿到的收益，有可能会低于演示的水平，一定要理性看待分红的不确定性，不要把分红当成确定的收益来规划。

 

其次是流动性的限制，不管是哪种年金险，都有一定的持有成本，尤其是分红型的年金险，如果中途退保或者取出，不仅会损失本金，还可能影响后续的分红和交清增额的效果，所以投入的资金必须是长期闲置的，不适合用来做短期理财，也不建议把全部的积蓄都投入进去，一定要留足日常的备用金，避免中途需要用钱的时候面临损失。

 

另外，像星颐年金这样支持交清增额的分红型产品，虽然长期收益更高，但前期无法领取年金，如果中途需要用钱，可能会面临一定的困难，所以选择这种方式的用户，必须确保自己有足够的备用金，不会轻易动用保单里的资金，否则可能会得不偿失。

 

三、奶爸总结

聊到这里，相信大家对星颐年金和分红型年金险都有了更清晰的认识，

 

星颐朱雀版年金险作为一款分红型的终身年金险，

 

保障内容全面，缴费和领取方式灵活，两种领取方式能满足不同用户的需求，

 

现金领取适合需要稳定现金流的用户，交清增额适合长期持有追求更高收益的用户，同时附带的增值服务也很实用，对于有长期储蓄或者养老补充需求，

 

并且能接受分红不确定性的用户来说，是可以考虑入手的。

 

而分红型年金险本身，只是在保底的基础上，增加了浮动分红的可能性，

 

适合那些有长期规划，能接受一定收益浮动的用户，在低利率的市场环境下，分红型年金险能为用户的长期资金提供一个有保底又有增值机会的去处，同时带来终身的现金流保障，是长期储蓄和养老规划的一个不错的选择。

 

最后也要提醒大家，不管是选择星颐年金还是其他分红型年金险，

 

都要先明确自己的需求，理性看待分红的不确定性，不要被高演示收益冲昏头脑，

 

重点关注合同里的保证部分，同时结合自己的资金情况，

 

确保投入的资金是长期闲置的，不会影响自己的日常生活，只有适合自己的产品，才是最好的产品。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~