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奶爸保
很多人在做养老规划的时候，都会把年金险作为核心配置之一，
毕竟它能提供确定的、持续终身的现金流，帮我们锁定稳稳的幸福。
而复星保德信的星颐系列年金险，一直是市场上的热门选择，
尤其是星颐3.0和星颐朱雀版分红型，
两款产品定位不同，各有优势，很多人在选的时候容易犯难。
今天我们就来好好聊聊这两款产品，帮你看清它们的保障和收益，也说说到底该怎么选。
一、复星保德信星颐年金保险怎么样？
先来说星颐3.0年金保险，
这是一款传统型终身年金险，确定性很强，很适合看重稳健的朋友。
它的投保年龄覆盖很广，从出生满30天的宝宝到70周岁的老人都能投，
保障是终身的，能给我们提供一辈子的现金流。
缴费方式也很灵活，从一次性交清到最长20年交都有，
不同预算的人都能找到合适的方式，起投门槛也很友好，一次性交的话最低3万，3年交最低1.5万，其他缴费方式最低1万，大部分家庭都能轻松上车。
核心的年金领取部分，它的设置很贴心，支持现金领取和交清增额两种方式，
现金领取就是直接拿到钱用，交清增额则是把领取的年金用来购买额外的保额，让后续的领取金额越来越多，适合想要长期增值的人。
领取时间和缴费期直接挂钩，交多久就从第几年开始领，比如5年交就从第5年开始领，20年交就从第20年开始领，很适合根据自己的退休时间来规划，比如计划60岁退休，就可以选到60岁交完的方式，刚好退休就开始领钱。
领取频率也很灵活，既可以按年领，也可以按月领，按月领的话每月能拿到基本保额的85%，方便我们按月规划养老开支。
身故保障方面，它设置了两个计划，能满足不同的需求。
计划一的身故保障更稳，不管是领钱前还是领钱后身故，都能拿到一笔钱，领钱前是赔累计已交保费和现金价值中较大的那个，领钱后则是赔累计已交保费，能兼顾资金传承，适合想要同时兼顾养老和给家人留钱的朋友。
计划二则更偏向纯养老，身故责任会随着养老功能的实现而弱化，55岁前身故还是赔较大者，55岁后如果还没开始领钱身故，也赔较大者，但开始领钱之后身故就不再赔付了，这样的设计能让更多资金投入到年金领取中，后期的领取金额会更高，适合一心只想着给自己养老，不太在意传承的朋友。
大家最关心的收益部分，
我们以30岁女性年交10万交5年现金领取为例来看。
计划一的话，从35岁开始每年能领9272元，一直领到终身，到105岁的时候现金价值还有50多万，对应的内部收益率最高能到1.77%，全程都是确定的收益，不会有任何波动。计划二的领取金额会更高，同样的投保条件下每年能领14833元，到105岁的时候现金价值超过106万，内部收益率最高能到2.27%，比计划一的收益更优，毕竟它把更多的资金都投入到了养老领取中。
可以说，星颐3.0的收益虽然不是市场上最高的，但胜在稳定确定，两个计划也给了我们不同的选择空间，不管是想要兼顾传承还是专注养老，都能找到合适的方向。
再来说星颐朱雀版年金保险分红型，
这是一款分红型的终身年金险，除了固定的领取之外还能享受保险公司的分红，预期收益会比传统型的更高，同时还附带了不少高端养老服务，适合预算充足、看重长期收益和养老品质的朋友。
它的投保年龄同样覆盖出生满30天到70周岁，保障终身，缴费期支持一次性交清到10年交，起投门槛和星颐3.0差不多，一次性交3万起，3年交1.5万起，其他方式1万起，以1000元递增。
职业限制也很宽松，1到7类职业都能投，很多高危职业的朋友也能轻松配置。
核心的年金领取部分，它的领取时间是从第5年起每年给付基本保额，不管缴费期多久都是第5年开始领钱，比星颐3.0的部分缴费期更早开始领钱。
领取方式同样支持现金领取和购买交清增额保险，而且它的红利分配也很灵活，红利可以直接现金领取，也可以累积生息，或者用来购买交清增额保险，让我们的领取金额越来越高。身故保障方面，它的规则比较简单，是赔已交保费和现金价值中较大的那个，如果红利选择了交清增额，身故时还会额外赔付交清增额对应的现金价值，能让传承的资金也跟着增值。
除了基础的保障，它最大的亮点就是附带的增值服务，比如星堡长居服务，总保费达到50万就能享受优惠入住权，100万可以优先入住，150万就能保证入住，复星的星堡养老社区在业内口碑一直很好，不管是环境还是服务都很优质，能给我们的养老生活提供很好的保障。收益方面，它的收益分为固定部分和分红部分，固定部分是写进合同的，分红部分则是不确定的，但复星保德信的分红实现率一直很稳定，过往的表现都不错。
我们以30岁女性一次性交100万选择现金领取分红为例来看，从35岁开始每年能固定领取17750元，同时每年还有现金红利，到100岁的时候预期的内部收益率能达到3.11%，比星颐3.0的预期收益要高不少。
当然要提醒大家，这里的IRR是包含了分红的预期收益，分红部分是不保证的，实际收益会随着保险公司的经营情况波动，不过长期来看，它的预期收益还是很有吸引力的，尤其是对于能接受一定不确定性的朋友来说，是个不错的选择。
二、复星保德信星颐年金保险如何选？
了解了两款产品的保障和收益，我们再来聊聊怎么选，其实没有绝对更好的产品，只有更适合自己的产品，关键还是看你的需求和预算。
首先看产品的确定性和收益预期，
星颐3.0是传统型年金险，所有的领取金额和现金价值都是写进合同的，百分之百确定，不会有任何波动，适合完全不想承担风险，就想要稳稳的现金流的朋友。
而星颐朱雀版是分红型，有固定领取也有浮动分红，预期收益更高，但分红部分不保证，适合能接受一定的不确定性，想要追求更高长期收益的朋友，毕竟分红型产品的收益表现和保险公司的经营情况挂钩，需要我们对保险公司的实力和分红政策有一定的信心。
然后看保障的侧重，
星颐3.0的两个计划，能兼顾不同的需求，计划一的身故保障更强，不管领钱前后都有赔付，适合想要同时兼顾养老和资金传承，给家人留一笔钱的朋友，就算中途身故，家人也能拿到一笔钱，不会亏本金。
计划二则更偏向纯养老，身故责任弱化，领取金额和收益更高，适合一心只为自己规划养老，不太在意传承的朋友，把更多的资金都投入到自己的养老生活中，让退休后的日子更宽裕。
而星颐朱雀版的身故保障比较基础，重点还是在年金领取和分红增值上，
加上附带的高端养老服务，更适合预算充足，想要在养老的时候享受到优质的社区和医疗服务的朋友，毕竟这些附加服务能实实在在提升养老生活的品质，不是单纯的钱能买到的。
再看缴费和领取的灵活性，
星颐3.0的缴费期最长到20年交，能拉长缴费时间，减轻每年的缴费压力，对于预算有限的工薪家庭来说，更友好，而且领取时间和缴费期挂钩，能精准匹配自己的退休时间，比如30岁交20年刚好50岁交完，就可以开始领钱，灵活度很高，能根据自己的工作和收入情况来规划。
而星颐朱雀版的缴费期最长只有10年交，而且不管缴费期多久都是第5年开始领钱，更适合预算充足，想要尽早开始领钱，或者想要一次性投入锁定收益的朋友，不用等太久就能开始领取，适合想要提前规划养老或者给孩子做长期储备的家庭。
三、奶爸总结
总的来说，复星保德信的星颐系列两款年金险，
都是很靠谱的养老规划工具，只是定位不同，适合的人群也不一样。
年金险的核心从来都不是追求高收益，而是锁定一份长期稳定的现金流，
帮我们对抗未来的不确定性，所以在选择的时候，不用只盯着收益看，
更要结合自己的养老目标、预算、对收益确定性的要求，还有对养老品质的期待来综合考虑。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
