第一节：保险公司靠拒赔赚钱吗？

大家好，我是奶爸。

很多人在买保险的时候会担心，保险公司只有两个不赔，这也不赔，那也不赔。

那保险公司是靠拒保赚钱的吗？

其实不是的，今天我们就聊一聊保险公司是怎么赚钱的。

如果不是靠拒赔赚钱，那为什么会有保险公司很难理赔的看法呢？

实际上，当保险公司跟我们签订了保险合同，我们就必须履行相应的义务，只要发生了保险事故，按照条款，保险公司是必须要赔的。

而造成这种看法的原因，其实是由保险营销的阶段导致的。

前几天，奶爸了解到了一个拒赔案例，让奶爸觉得有点无奈。

杨某的父亲年纪越来越大了，杨某担心如果他父亲患病，家庭经济可能会困难，就想买一份保险。某个代理人跟杨某说，这款重疾险很适合你，如果你父亲不小心患了什么大病，都可以获得赔付。

杨某觉得还不错，就购买了这一款保险。1年多后，杨某父亲心脏出问题了，在医院做了冠状动脉支架植入术。杨某想起一年前买了一份重疾险，就向保险公司申请理赔，谁知道保险公司拒赔了。被拒赔了杨某当然很生气，于是去保险公司找说法。

保险公司拿出合同条款，跟杨某解释说，这款保险需要做冠状动脉搭桥术，才可以理赔，冠状动脉支架植入术并不在这款产品的保障范围。

实际上重疾险理赔是有严格的条款与界限的，像冠状动脉支架植入术是不需要开胸的，在保险术语里，就是轻症，重疾的较轻状态，不是每一款产品都可以赔的。而杨某因为代理人说大病都可以赔，对保险合同的条款不能完全知晓，才导致了悲剧。

所以，不符合合同规定，当然会遇到拒赔咯。

而现在的保险公司理赔率普遍在90%以上，理赔的时效是1天到两天之内，说保险公司靠理赔赚钱是不对的。

那有人可能就要问了，那为什么保险公司这么有钱呢？

其实保险公司的成立也不是一件简单的事情。保险法规定，保险公司必须有2亿元人民币实缴资本才可以成立，甚至有行业家估算，没有20亿元是很难办到的。

而在保险公司赚钱主要来源在于3个方面。

第一，死差率。

什么是死差率呢？我们可以这么理解，保险公司承保后，预测的赔付金额与实际的赔付金额之间的差值。

第二，费差率。

保险公司运营一款产品，需要场地吧？需要代理人吧？需要各种佣金和费用吧？在保险公司的这款产品定价时预定的费用与实际运营所需的费用之间的差值。

第三，利差率。

利差也是保险公司收入的主要来源，并不是什么拒赔赚来的喔。我们的保费交上去之后，保险公司是要拿这笔钱去投资的。而每一款产品都有一个定价利率，也就是预定收益的利率。保险公司投资之后，实际的利率与定价利率之间的差，就是利差率。

这些年，保险公司基本上就是靠这三差，赚走了我们的钱。

保险公司的赚钱能力和它的规模并没有明显的相关性，每家保险公司的赚钱能力也是参差不齐，不谈宏观大环境的话，衡量保险公司的赚钱能力主要体现在以下三个方面：

1. 投资能力

投资收益占了保险公司收益的大头，当然大家千万别简单认为大公司就会强，小公司也有很好的资管团队，大公司也有投资失败的时候。

2. 销售能力

销售能力是保险公司赚能能力的直接体现，拥有庞大线下代理人队伍的传统寿险公司的销售能力优势非常明显。

3. 定价能力

奶爸认为定价能力与销售能力是正向挂钩的，而且是强绑定。运营一款产品如果卖不出去，在新产品开发的过程中就很难谈得上议价权。

其实国内大多数保险公司都是靠利差获得高额利润的。即保险公司拿着投保人的保费去投资，实现“钱赚钱”。保险公司财力雄厚，因此，在投资市场上是比较有主动权的。

有些品牌比较大的保险公司，业务范围非常广：保险、银行、投资业务等，能赚钱不犯法的几乎都干了，拿着我们投保人的钱翻滚，甚至能影响深户股市的指数的走势。

不过，大家不用担心保险公司把钱都拿去投资，没钱理赔，理赔的钱受到银保监会的严密监管，而银保监会是专门监管保险公司的运营的，一旦出现什么运营风险，都会出手“帮”一把。

保险公司必须保证偿付能力之余，进行投资，因此他们的投资项目都是相对稳妥的。

所以保险公司真不靠拒赔赚钱，而拒赔对保险公司也是有一定的影响的。

理赔难一部分情况是因为我们投保人本身对自己的保险合同不了解造成的，而另外一部分是因为代理人脱离合同的承诺造成的。

保险公司拒赔与否，一般是按照合约办事，理赔的时候对着保险合同，该赔的赔；甚至不该赔的，迫于舆论压力赔了都有可能。保险公司都很在意自身的品牌声誉的。

学会看保险合同就不用再怕理赔。那么保险合同那么长，像一本天书一样，要怎么看呢？下一节奶爸会给大家介绍：保险天书应该怎么看？

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