免赔额1万是什么意思？0免赔就一定好吗？

很多人投保百万医疗险时不了解免赔额1万是什么意思，等到出险时申请理赔，却被告知自费部分未超过1万，不能报销。

这时有些保险小白就会问，为什么要超过1万才能报销，设置免赔额1万是不是坑人的？

别急，奶爸今天就跟大家聊聊医疗险的免赔额1万是什么意思？如果没有免赔额，产品性价比会不会更高？

为什么设置免赔额1万？

免赔额设置比较有特色的产品

热门百万医疗险对比测评

奶爸小结

一、为什么设置免赔额1万？

免赔额1万，如字面意思，社保结算后剩余的费用，未超过一万元，保险公司不承担责任，也就是不作报销。

例如：

小T因病需要住院治疗，治疗费用一共是8000元，社保报销后还有2000元需自费，但因为没有超过1万免赔额，所以这2000元还是需要自掏腰包。

 

同一年小T患了比较严重的疾病，治疗费用一共是20万，社保报销后还需自费9万，这时因为自费已超过免赔额1万，而且第一次已经自费了2000元，所以这次可抵扣8000元免赔额，一共报销8.2万。

以上列举的两个例子应该很好明白免赔额1万的意思吧？不过问题是，为什么要设置免赔额1万呢？

其实一般百万医疗险的住院医疗都有设置1万免赔额，这是一个可以接受的范围，当然有个别产品的免赔额设置比较有“个性”，下文奶爸会详细分析！

设计免赔额1万主要是保险公司用来控制理赔风险，减轻理赔压力。

要知道百万医疗险设计的初衷是报销大额医疗费用，一些病情比较严重的疾病治疗费用高，普遍都是几十万，这时百万医疗险就能很好地发挥其作用，减轻被保人及家属的经济压力。

小额医疗费用也想报销的话可以了解一下小额医疗险：《小额住院医疗险推荐，这几款真滴香》

接下来奶爸拿几款在免赔额设置上比较有“个性”的产品作测评，看看选择哪一款？

二、免赔额设置比较有特色的产品

详细的产品保障内容奶爸已经整理成表格，详情如下：

产品测评

一共列举了4款产品，每款产品约定的免赔额都不一样，详情如下：

1、乐健一生2019：

这款产品的免赔额是可选的，被保人可以选择：0/0.5/1/1.5/2万免赔额；癌症医疗和一般住院医疗的免赔额是共用的，大大提高了赔付的可能性。

打个比方小T投保了乐健一生2019，选择1万免赔额版本。

 

第一次生病住院，社保结算后需自费5000元，这时还没超过一般住院的免赔额，所以不能报销。

 

后来因为患上合同约定的癌症需要住院治疗，自费9000，加上先前的5000元，一共是1.4万，所以这次住院产生的自费费用，可按照合同约定报销：4000元。

详细的保障内容分析请看：《复星联合乐健一生2019到底好不好？有什么特点》

这时肯定会有人问，明明有0免赔额版本，为什么不选呢？

0免赔额代表着一些小额费用都可以报销，但是你以为保险公司不会在保费上做“小动作”？

我们可以看看以上的保费测算，同样是200万一般住院保额，选择0免赔额版本，保费会比其它有免赔额的产品高出不少。

没有免赔额，保险公司只能调高保费控制赔付金额的支出，毕竟保险公司也不是慈善机构！

2、平安e生保长期医疗险

这款产品的一般住院医疗和重疾住院医疗的免赔额都是1万，而且不是共享的。

也就是说如果小T投保了平安e生保，第一次因病住院自费5000元，第二次患上合同约定的特定疾病，住院自费9000元，第一次和第二次的费用不能累计起来，单独来算。

 

所以第一二次的费用因为没有超过免赔额1万，不能报销。

不过因为约定了免赔额1万，所以平安e生保长期医疗险的保费会比乐健一生2019便宜很多，但需要注意的是，这款产品的保费是可调的，详情可添加奶爸微信：naibabao86咨询！

保证续保20年的平安e生宝长期医疗险刷新了保证续保时间，详细的保障内容分析请看：《平安e生保长期医疗险怎么样，值得买吗？》

3、微医保长期医疗险

这款产品的一般住院免赔额是1万，重疾住院0免赔额；

而且条款有约定，如果在保单前2年没有发生理赔，每年递减1000元，也就是2000元，第三年的免赔额是8000元。

假设小T投保了微医保长期医疗险，保单第一年和第二年没有发生理赔，那么第三年的免赔额就可以降至8000元。

如果小T不幸在保单第三年患病需要住院治疗，只要社保结算后剩下的费用超过8000元，超过的部分就能按照合同约定报销。详细的保障内容分析请看：《微医保长期医疗险为什么要预约？》

4、好医保长期医疗2020

这款产品的一般住院免赔额是6年共享1万，重疾0免赔额。

6年共享1万的意思是：每次社保结算后剩下的费用，可以累计起来，超过免赔额1万就能报销。

还是以小T为例，六年内，第一次社保结算后自费5000元，不能报销；第二次社保结算后自费6000，加上第一次的5000，一共是1.1万，达到了理赔条件，可以报销1000元。详细的保障内容前看：《好医保长期医疗靠谱吗？》

以上就是关于免赔额1万的详细分析，通过列举产品来讲解，相信大家也已经略知一二了。

总的来说，0免赔额的产品不一定就是最好的，保费一般比其它产品要贵很多，性价比一般；而其它医疗险虽然有一万免赔额，但如上面所说的，百万医疗险的主要作用是报销大额费用，免赔额1万是在可接受范围内的。

分析完免赔额，接下来我们看看哪款医疗险值得投保！

三、热门百万医疗险对比测评

热门百万医疗测评

随着保证续保15年和20年的产品推出，人们纷纷开始拿以往保证6年续保和一年期的医疗险与它们作对比，看看挑选哪一款比较合适。

结论如下：

追求保证续保时间长的产品：太平洋安享百万医疗险、平安e生保长期医疗险

这两款产品的保证续保时间分别是15年和20年。

保证续保期间内不用担心历史理赔和健康异常而被拒保。

如果只对比这两款产品，太平洋安享百万医疗险的保障会比较全面，除了基本保障还约定了55种轻症保障。

不过平安e生保长期医疗险也不落后，一般住院医疗和重疾住院在保障续保期间内，最高限额有800万，足够报销大病所产生的治疗费用。

灵活性较强的产品：乐健一生2019

这款产品一共有8个保障计划，每个计划约定的一般住院和重疾住院的保额不一样，可以根据个人实际情况挑选。

而且这款产品的免赔额也是可选的，不过0免赔额的保费会比较贵，上文奶爸已有分析！

极具性价比的产品：好医保住院医疗

好医保住院医疗的保额比以上几款产品的要高，一般住院医疗约定了300万保额，重疾住院医疗约定了600万保额。

而且保费也是以上几款产品最低的，预算有限的人群可以了解一下这款产品。

四、奶爸小结

0免赔额的医疗险保费偏高，性价比一般，想要报销小额医疗费用的可以投保小额医疗险作为百万医疗险的补充。

除了免赔额，我们还应该关注医疗险的健康告知和续保条件。

健康告知宽松，容易投保；约定保证续保时间，短时间不用担心续保问题。

以上是百万医疗险比较理想的形态；不过现实是，为了控制带病投保人数，一般百万医疗险的健康告知较为严格；所以奶爸一直强调，投保要趁早，不然等年纪大身体有毛病了，就很难投保了！

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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