为什么不建议买重疾险是不对的？重疾险什么时候买比较好？

重疾险，作为四大保障型保险之一，是防范重大疾病风险的重要工具。

 

它的核心价值在于为被保险人在面临重大疾病时提供经济保障。

 

一旦被保险人确诊患有合同中约定的重大疾病，保险公司将根据合同条款支付一笔赔付金。

 

这笔资金可以用于覆盖高昂的医疗费用、康复治疗费用，以及在治疗期间因无法工作而产生的收入损失。

 

尽管重疾险的条款可能较为复杂，保费也相对较高，但它提供的保障是其他保险产品难以替代的。

 

有些人认为要趁早买，给自己和家人一份保障，

 

但也有人觉得重疾距离他们很遥远，没必要买重疾险，别提还要交很多保费。

 

今天奶爸就来和大家聊聊重疾险。

 

一、重疾会带来哪些影响？

 

俗话说“一人生病全家累倒”，重疾的危害程度可想而知。

 

这四个特征大家都要了解：

 

在面对重疾时，我们不得不面对一个严峻的现实：治疗费用的高昂和对被保人生活的深远影响。以下是对这一问题内容的优化：

 

1、重疾的经济负担

 

重疾不仅对被保人的身体健康构成严重威胁，而且在经济上也带来了沉重的负担。

 

以胰腺癌、肝癌、肺癌等为例，这些疾病的5年生存率不足30%，意味着被保人需要在有限的时间内应对高昂的治疗费用。

 

根据《国民防范重疾健康教育读本》的数据，癌症、心血管疾病等重疾的治疗费用可能高达数十万元甚至上百万元。

 

即使是相对常见的重疾，如瘫痪、严重老年痴呆，其最便宜的治疗费用也需每年5万元。

 

这仅仅是治疗费用的开始，因为重疾的影响远不止于此。

 

被保人在手术后可能面临收入中断，同时还需要承担定期复查、长期护理和终身服药等额外费用。这些费用的累积，对于被保人及其家庭来说，无疑是一个巨大的经济压力。

 

2、罹患重疾的概率

 

在保险行业中，有一个广泛流传的说法：“人一生中罹患重疾的概率是72%”

 

这一数据虽然引人注目，但根据中国精算师协会2020年发布的《中国人身保险业重疾经验发生率表》，我们可以得出更精确的结论。

 

如果以80岁作为目标预期寿命，人一生罹患重疾的概率在40%到50%之间。

 

如果将90岁作为预期寿命，这一概率将显著提升至60%到70%

 

这表明，罹患重疾并非如一些人所想象的那样是小概率事件，而是一个需要我们认真对待和准备的风险。

 

3、重疾复发率高

 

随着医疗水平的提高，一些重疾的治愈率和生存率在不断提高。

 

以癌症为例，通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制。

 

但是癌症容易复发和转移，且来看看12类常见癌症复发率统计： 

 

 

根据统计，有80%的癌症患者死于康复期。

 

实际上癌症患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期，

 

有大约90%的被保人，在这个阶段发生的转移、复发。

 

4、重疾年轻化趋势明显

 

当代人工作生活节奏加快，长期的精神压力、不良的饮食习惯，越来越多的年轻人也要面对重疾的威胁。 

 

 

2023年平安人寿理赔年报显示，从2015年到2023年，重疾年轻化趋势越来越明显。

 

另外，未成年人重疾、医疗相关理赔案件数据明显上升。

 

0~17岁的理赔客户案件占比，从2022年占比仅为8.09%，

 

到了2023年，0~17岁理赔案件占比提升到29.65%，案件量同比上升464.4%！

 

二、为什么不建议买重疾险是不对的？重疾险有哪些作用？

 

虽然重疾险存在保费相对较高、保障范围有限、合同条款复杂等问题，但不能因这些就否定其价值。

 

重疾险作为一种重要的健康保障手段，能够在被保险人被确诊患有合同约定的重疾时，提供一笔可观的保险金，帮助家庭应对高昂的医疗费用、弥补收入损失，避免因病致贫。

 

而且，随着保险市场的发展，重疾险产品也在不断优化和完善，消费者可以根据自己的经济状况、保障需求等因素，选择适合自己的重疾险产品。

 

下面奶爸来说说重疾险的作用：

 

1、支付医疗费用

 

重疾的治疗费用往往极高，如癌症的治疗可能需要几十万甚至上百万。

 

重疾险的赔付金可用于支付医保报销后的自费部分，包括进口药、特效药、康复治疗等费用。

 

2、弥补收入损失

 

被保人患病后需长时间治疗和康复，无法工作，家庭收入中断。

 

重疾险的赔付能弥补这部分损失，维持家庭正常生活开销，如房贷、车贷、子女教育费等，确保家庭经济稳定。

 

3、助力康复护理

 

重疾康复是个漫长过程，需要专业护理和营养支持等，而保险金可以支付这些费用，提升被保人生活的质量，帮助其更好地恢复。

 

4、减轻家庭负担

 

重疾不仅给被保人身体带来痛苦，也给家庭带来巨大经济和心理压力。

 

重疾险赔付可减轻家庭经济负担，让家人更从容地照顾被保人，共同面对疾病挑战。 

 

三、重疾险什么时候买比较好？

 

新的问题来了，那你知道买重疾险的最佳年龄是什么时候吗？

 

从配置重疾险的角度，一共有4个投保黄金期，我们逐一看看。

 

1、未成年阶段，0-17岁

 

买重疾险的第一个投保黄金期是0-17岁。

 

市面上绝大多数重疾险产品，都把起投年龄设置为出生满28天或30天。

 

这一时期投保，在保费方面有优势，同一款重疾险保险产品，投保年龄越小保费越便宜。

 

保险公司对刚出生人群核保相对宽松，基本可以过，除非是重疾或先天性疾病。

 

若是刚出生婴儿，家长们可以给宝宝物色一款儿童重疾险，获取专属保障。

 

2、刚步入社会，18-25岁

 

那些刚迈入社会的年轻人，如大学应届学生。

 

手中预算不多，抗风险能力有限，如果遭遇重疾很难负担得起。

 

他们可以选择高性价比的重疾险产品，选择基础保障即可。

 

3、中年期，35-45岁

正所谓“30而立40不惑”，这个年龄段的人通常上有老下有少，是家庭的顶梁柱。

 

咳嗽中年人的身体机能在下降，也很容易遭受重疾侵袭。

 

如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等等。

 

因此，40岁左右的人群应及时配置一份重疾险，抵御健康风险。

 

4、关键节点，49岁之前

 

市面上很多重疾险产品超过50岁就买不上了，有的产品放宽至55周岁。

 

但总的来说，伴随着年龄越大，买不上重疾险的可能性就越大。

 

重疾险对健康要求也比较高，被保人年龄越大，健康状况或多或少会有些毛病。

 

若被保险人带病投保的话，很大概率不能通过重疾险的健康告知，会被拒保。

 

另外到了50岁后，如果你打算购买重疾险，会面临保费高保额低，甚至总保费超过保额（保费倒挂）的情况。

 

同样30万保额，50岁人群投保远没有年轻人投保划算，性价比较低。

 

如果要买重疾险的话，尽量在49岁前购买，否则买一份防癌险是一个不错的选择。

 

四、购买重疾险注意事项有哪些？

 

奶爸给大家分享购买重疾险过程中，有哪些注意事项，避免踩坑。

 

1、明确自身需求

 

例如，身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注放在心脑血管赔付方面。

 

若是家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。

 

而老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。

 

建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。

 

2、如实完成健康告知

 

重疾险投保时，需要进行有限健康告知。

 

即告知体检结果显示异常、自己已知的过往疾病等。

 

这是常见的重疾险健康告知页面： 

 

 

健康告知事关我们是否能正常承保以及出险后能否正常理赔。

 

奶爸建议大家对保司如实告知，确保保单有效性，避免后期出现理赔纠纷。

 

3、保额30万起步

 

根据前面的重疾平均治疗费用来看，重疾的平均治疗费用达到30万元。

 

这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。

 

所以建议最低保额30万起步，尽量做到50万，保费预算和健康状况允许的，可以把保额做更高。

 

五、奶爸总结

 

重疾险是一种重要的风险管理工具，它可以帮助个人和家庭在面临重大疾病时减轻经济压力，提供必要的财务支持。尽管存在一些争议，但考虑到重疾险所带来的长期利益，它无疑是值得投资的保险。

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