2025年重疾险有没有必要买？怎么买？推荐买哪款？

四大险种中，重疾险因其相对较高的价格而备受关注。

 

与仅需几百元即可投保的意外险和医疗险相比，重疾险的年保费可能高达数千甚至上万元。

 

尽管价格不菲，重疾险作为给付型保险，一旦确诊患有合同约定的重大疾病，

 

保险公司将根据约定给付一笔赔付金，这笔资金可以应对医疗费用、康复开销或弥补收入损失。

 

来到2025年，重疾险还有没有必要买？该怎么买？哪些产品更好呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、2025年重疾险有没有必要买？

 

先跟大家聊一个身边的例子：

 

在三线城市，小赵作为一名普通上班族，月入仅够自给。

 

年轻且身体状况良好，他未曾考虑购买重疾险。

 

然而，命运的不可预测性在一次体检中显现，小赵被诊断出体内有肿块，随后被确诊为癌症。这一突如其来的噩耗不仅耗尽了家庭所有积蓄，还迫使他停下工作，家庭经济陷入困境。

 

这一变故，凸显了重疾险在抵御重大疾病经济风险中的关键作用。

 

重疾险的重要性在于它为我们提供了一道坚实的经济防线。

 

面对重大疾病，高昂的治疗费用只是冰山一角，后续的康复费用和因疾病导致的工作收入损失更是难以估量。

 

 

虽然医保能在一定程度上减轻负担，但其报销范围和额度有限。

 

重疾险的赔付金不仅能覆盖治疗费用，还能为家庭提供稳定的经济支持，确保生活质量不受影响。

 

通过小赵的故事，我们也应该认识到，购买重疾险是对家庭负责的长远规划，为未知的未来提供一份安心的保障。

 

因此，对普通人来说，重疾险还是非常有必要买的。

 

奶爸也给大家说说三类可以不买重疾险的人群：

 

1、退休人群

 

对于已经退休且年龄较大的人士，购买重疾险可能面临保额限制、保费高昂，甚至可能出现保费倒挂，即所交保费超过预期赔付金额的情况。

 

2、高净值人群

 

对于那些已经实现财富自由、拥有稳定被动收入的个体，如成功的企业家、房东或畅销书作者等，重疾险的配置可能不是首要考虑的。

 

他们即使不工作，也能维持良好的现金流，因此财产管理和传承对他们来说更为关键。

 

3、低收入人群

 

对于目前经济状况较为紧张的个人，不建议将重疾险作为优先选择。

 

重疾险的保费可能构成经济负担。对于这部分人群，建议首先确保基本生活开支，同时考虑储蓄和改善生活条件。

 

当然，即便不购买重疾险，也强烈建议配置国家医保和百万医疗险。

 

这些保险的价格相对较低，一年仅需几百元，却能在面临重大疾病时提供基本的医疗保障，避免因医疗费用高昂而无法得到及时治疗的风险。

 

二、2025年重疾险怎么买？

 

确定了重疾险有没有必要买之后，我们再来看看怎么买：

 

1、重疾险什么时候买？

 

奶爸的建议是一定要未雨绸缪，越早买越好。

 

1）早买早享受保障

 

重大疾病不只是老年人才会罹患，年轻人也有可能不幸“中招”，而且重疾正呈现低龄化趋势。

 

越早配置重疾险，就能越早获得相应的重疾保障，生活更安心。

 

身边的朋友们，基本上都是在孩子出生之后开始买重疾险。

 

2）年轻时投保较便宜

 

出于理赔概率的考量，保险产品的费率一般和年龄挂钩，毕竟年纪大出险几率更高。

 

即使是同一个人投保，不同年龄段测算的保费也会不一样，年纪越大保费越贵。

 

3）身体健康时投保选择多

 

重疾险是一种健康保险，对被保人的身体状况有非常严格的要求，有点小毛病都可能被拒绝投保。

 

趁身体健康时投保，可以挑选的重疾险产品更多。

 

2、重疾险买多少保额？

 

重疾险要应对的，不仅仅是大病风险，

 

还有治疗期间的收入损失、生活费、康复费、护理费等冰山下的隐形开支。

 

买重疾险就是买保额，一定要用足杠杆，以小博大。

 

因此，在自己预算范围内，可以这样来简单计算：

 

重疾险保额=重疾治疗费用 + 3～5 年家庭日常开支+康复费用

 

奶爸建议，至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

 

不过也需要衡量好自己的预算，配置保险的本意，是在不影响当前生活质量的前提下做好风险防控。

 

通常来说，所有保费的支出（包括重疾险在内）＜年收入的10%。

 

不过具体到每个人的实际需求和经济情况也不同，比如家里还有房贷车贷，虽然收入还可以，但每年可以用的流动资金不多。

 

此外，还可以通过附加额外赔保障来增加保额，可以在家庭责任最重的时期，给到我们更多的保护。

 

3、重疾险保障责任怎么选？

 

重疾险发展至今，经过了数次的迭代更新，保障越来越全面，可选项也越来越多。

 

奶爸也整理了重疾险的常见保障内容： 

 

 

其中最核心的责任有：重疾+轻症+中症（+身故）（+豁免）

 

在这个基础之上，不分组优于分组，多次赔付优于单次赔付。

 

可以根据个人的实际情况，去选择是否附加其他可选责任。

 

三、2025年重疾险产品推荐买哪款？

 

下面以成人重疾险为例，我们来看一下近期有哪些产品值得投保的： 

 

 

1、超级玛丽12号

 

如果是肺结节术后且活检良性，术后间隔365天，肺癌保额增加30%

 

将必选责任的轻症和中症责任瘦身成各赔1次，在可选责任里新增中症轻症多次赔保障。

 

可选的重疾二次赔，对于同种重疾新发/复发/转移，以及不同重疾，都可以获赔。

 

癌症保障优秀，提高必选的癌症拓展金和可选的癌症津贴和癌症多次赔，癌症赔付力度相当大。

 

适合追求保障全面，以及癌症保障的人群。

 

2、达尔文10号（超越版）

 

自带意外重疾额外赔，意外导致的首次重疾，可额外赔付30%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

可附加妊娠重疾关爱金，在20-50岁怀孕期间发生重疾，可以额外赔50%保额，也不限制次数。

 

还可以附加癌症津贴，间隔期更短，赔得也更快。

 

目前大多数产品癌→癌，间隔期是3年，而这款仅需365天，即1年时间，理赔机率更高了。

 

适合对于性价比，可选保障灵活搭配的人群。

 

3、i无忧3.0

 

不问体检/检查异常，既往症问询少，常见异常情况、甲亢、甲减、白内障等既往症也问询得少。

 

而像乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见异常问题，核保也很宽松。

 

比如说病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。

 

有4个投保计划，预算不多就选择计划一，只保重疾；预算充足可以选择计划三，轻中重疾保障都有。

 

更适合看中产品品牌，又或者本身有健康异常、投保困难的人群。

 

4、如意久久守护2025

 

重疾赔付比例从100%开始，最高可达200%，最多可分组赔付6次，为被保险人提供更高额的保障。

而且，重疾赔完前轻中症无间隔期继续赔。

 

可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等，

 

同时可附加两全险，等到保障期满，可获得主险重疾和附加两全累计保费之和，避免保费白交。

 

更适合预算比较充足，追求保障全面、满期返还保费的人群。

 

四、奶爸总结

 

重疾险是很有必要买的险种，而且越早买越好，

不过每个人的情况都不一样，保障需求也不同，大家一定要根据自己的需求选择适合自己的产品。

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