什么是税优型保险？优缺点有哪些？和个人养老金冲突吗？

每年3月份，中国开始进行个人所得税申报，想要退税的纳税人应在前一年年末做好准备。

 

退税项目众多，其中最常见的是专项附加扣除，包括：子女教育、大病医疗等。

 

一些朋友选择在12月31日前购买特定的商业保险以实现抵税目的，这类保险被称为税优型保险。

 

接下来，我们将深入探讨税优型保险的定义、作用以及如何操作以实现抵税。

 

一、税优险是什么保险？

 

税优险的全称是“个人税收优惠型健康保险”，就是能享受个税优惠的健康险。

 

由政府与保险公司联合推出的政策性商业健康险产品，属于国家的惠民政策。

 

目前市场上绝大多数寿险、意外险、医疗险、重疾险是不能抵税的。

 

而税优险具备了这种功能，充分结合了税收优惠和保险保障两大特性。

 

税优健康险的种类主要有三种：税优护理险、税优疾病险、税优医疗险。 

  

大家可以理解为，带税收优惠的类增额寿、重疾险、医疗险。

 

另外，这两年大热的个人养老年金也能抵税，后文我们也会详细介绍。

 

二、税优健康险优缺点有哪些？

 

税优健康险的优点：

 

1.、税收优惠

 

购买税优健康险可享受税收优惠政策，保费支出可在个人所得税计算时税前扣除，有效减轻税负。

 

2、健康保障

 

税优健康险提供多种健康保障，如身故保障、失能收入损失、长期护理和意外医疗等，覆盖全面。

通常无需复杂健康评估，购买门槛低，适合广泛人群。

 

3、长期收益

 

以税优护理险为例，每年缴费2400元，现金价值按合同约定利率增长，未来还可以一次性取出用于多种人生资金规划。

 

税优健康险的缺点：

 

1、报销范围限制

 

通常只覆盖基本医疗费用，如住院和特定药品费用，面对多样化医疗需求时保障力度可能不足，可能需要额外承担费用或购买其他保险。

 

2、回本周期长

 

税优健康险的缴费期虽灵活，但回本周期长，更适合中长期理财规划。短期内取款可能导致现金价值低于已交保费，造成亏损。

 

3、收益与税率相关

 

抵税额度相同，但收入越高，节税效果越明显。对于高税率人群，税优健康险的吸引力更大；而对于低税率人群，吸引力相对较小。

 

三、税优健康险能抵多少税？抵税流程是什么？

 

税优健康险能抵多少税？这与我们的收入高低有关。

 

同样是2400元/年的抵税额度，收入越高所能节省的税款越多。

 

  

 

举个例子，老王月收入为5万元，个人所得税税率为30%，他最高可节税2400元✖30%=720元。

 

同理可得，如果老王的月收入超过8万，个人所得税税率为45%，购买2400元可以节税1080元。

 

可见，在扣除五险一金和其他专项附加的情况下，月收入越高配置税优产品，每年能节税的金额就越多。

 

以岁岁享2.0税优护理险为例，投保完成后，保单上会有税优识别码， 

 

复制这个识别码，登录【个人所得税】APP，

 

进入“综合所得年度汇算申报”-选择“标准申报”-确认无误后点击“下一步”-下拉至其他扣除项目-选择“商业健康险”-点击“新增”-粘贴好之前复制的税优识别码，并填写好保单相关信息就完成啦！

 

 

四、税优健康险和个人养老金冲突吗？

 

税优健康险和个人养老金是两种不同类型的产品，它们并不冲突，而是在个人财务规划中发挥着不同的作用。

 

税优健康险具有明显的保障属性。

 

其设计目的是帮助投保人减轻医疗费用负担，包括对住院医疗费用、特定门诊费用、慢性病门诊费用等进行报销。

 

它往往带有一定的税收优惠政策，投保人可以在缴纳个人所得税前扣除一定的保费，意外激励了人们购买健康险保障自身健康。

 

例如，一些患有慢性疾病的人群，通过税优健康险可以获得持续的医疗费用补偿，降低因病致贫的风险。

 

个人养老金则专注于养老保障。

 

它是个人为自己退休后生活进行储备的一种方式。

 

人们在工作期间按一定比例向个人养老金账户缴费，这些资金通过专业的投资运营实现保值增值，在退休后以养老金的形式逐月或逐年发放给个人，保障其老年生活质量。

 

它也有税收优惠政策，缴费时可以享受税收递延，在领取养老金时才按规定纳税。

 

从功能上看，

 

税优健康险解决的是人们在健康方面的后顾之忧，尤其是在患病时能有足够的资金支付医疗费用。

 

而个人养老金解决的是人们年老后收入来源的问题。

 

二者相互补充，一个侧重于保障当下和未来的健康支出，一个侧重于保障老年时期的生活费用。

 

在个人的财务规划中，将两者合理搭配，能够形成较为全面的保障体系。

 

比如，年轻人在规划自己的财务时，可以同时考虑参与个人养老金计划来为退休生活做准备，并且购买税优健康险来防范可能出现的疾病风险。

 

总之，税优健康险和个人养老金是可以一起购买的。

 

五、税优型保险有哪些产品？

 

奶爸下面给大家盘点几款可以退税的保险产品，包括个人养老金产品和税优健康险，一起来看看：

 

1、中荷人寿岁岁享2.0税优护理险 

 

 

这款产品支持0-70岁人群投保，提供护理保险金和疾病身故保险金。

 

比如护理保险金，因意外达到1-3级残疾，或等待期后确诊10种特疾则可以获得保险金。

 

再来看一下收益情况，30岁男性，年交2400元，交10年，以常规的2-4级（即年收入在3.6万-42万），来看看中荷岁岁享2.0抵扣税费后的收益： 

 

 

 

比如3级（即年收入在14.4万--30万），

 

对应的税率是20%，那么可以抵扣个人所得税=2400元*20%=480元，

 

也就是说，实际上每年交的保费=2400元-480元=1920元。

 

持有10年（即40岁时），保单IRR达到了4.746%！

 

虽然持有时间在逐年下降，但在保单第30年（即60岁时），IRR在3%左右，在当前市场是不错的。

 

不过税优险每年最高可抵税额不超过2400元，因此可以这样买：

 

如果有家庭的，可以夫妻两人各买一份，用来抵税。

 

因为3年交、5年交、10年交，封闭期都是10年，但保费交得越多，收益反而越低。

 

可以选择年交2400元，交10年，既能在缴费期抵扣个税，后期IRR也能实现最大化。

 

同时，投入的钱也没有很多，不会影响到个人生活。

 

2、阳光人寿颐享阳光养老年金险个养版

 

 

 

阳光人寿承保，大公司出品，投保和领取都比较灵活。

 

需要注意的是，趸交最大投保年龄是59周岁，期交是52周岁。

 

有两个领取计划，都保证领取20年，即使在被保险人领取年金期间不幸去世，剩余未领取的年金也会继续支付给受益人，确保了养老金的稳定性和传承性。

 

最低6000元起投，投保门槛相对较低。

 

其中保20年计划在期满时有5倍的期满金可领取，相当于让后面5年的钱提前落袋为安。

 

还提供保单贷款、减额交清等权益，增强了保单的灵活性和实用性。

 

对于有家族长寿基因的人，可选择保至106岁，保证源源不断的现金流；

 

对于想有高领取的人，可以选择保20年，在老年活力期有更多的现金流。

 

3、税优医疗险

 

 

蓝医保终身防癌医疗险：终身保证续保，三高人群也能买

 

不仅特殊门诊、门诊手术等保障应有尽有，还包含了质子重离子和外购药两大“利器”，关键还都是终身保证续保的。

 

而且报销比例高，万一患癌，在125家指定医院内治疗的话，0免赔，100%报销。

 

其他二级及二级以上的公立医院的普通部，也能报销 90%。

 

针对一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂、冠心病，都能正常承保。

 

30 岁时投保，首年的保费仅需 159 元，价格非常实惠。

 

蓝医保住院医疗险：保证续保3年，保度高

 

百万版包含一般医疗、重疾医疗、质子重离子治疗和特药保障。

 

还有一个关爱版，没有健康告知，承担既往症医疗费用，每年5万保额，1万免赔额，赔付社保内费用，报销比例35%。

 

保证续保3年，保证续保期内最高额度600万，最大续保到100岁。

 

有0免赔和5000元免赔可选：

0免赔版，1万以内住院费用报销50%，1万以上部分100%报销；

5000元免赔版，超过免赔额100%报销。

 

家庭投保的话，2人95折，3人9折优惠。

 

人人保中端医疗险：保证续保5年，就医更方便

 

有3个保障计划，分别是计划一的健康体方案，计划二的次标体方案以及计划三的既往症方案。

 

全人群可保，健康体、次标体及既往症人群均可参保。

 

保证续保5年，保障稳定性较高。

 

作为中端医疗险，这款产品就医范围扩展至非公立医疗机构的选项。

 

让家庭成员在享受更专业、更贴心的医疗服务的同时，也能获得保险的经济支持，实现健康与品质生活的双重保障。 

 

六、还有哪些项目可以申报退税？ 

 

除了购买税优健康险以及个人养老金，还有一些免税项目可以申报退税：

 

大家也可以对照着看看有没有自己符合的项目可以申报的。 

 

 

七、奶爸总结

 

税优健康险作为一种综合性保险，购买后，纳税人可以在一定程度上减少应纳税所得额，从而降低税负。

 

同时，税优健康险还提供健康和长期护理保障。

 

2024年还剩下不到一个月就结束了，建议大家把握这段窗口期提前规划。

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