分红险的优点和缺点具体有哪些？2024年目前分红险推荐买哪几款

分红险可以通过保司分红博取更高的收益，但红利分配机制复杂，一不小心就容易踩坑，

这也导致很多想买分红险的朋友不敢下手。

 

今天奶爸就来跟大家说说分红险，并给推荐几款好产品。

 

一、分红险的优点和缺点具体有哪些？

 

我们先来看看分红险的优点：

 

1、有望获得高收益

 

分红险除了保证收益上，还有机会通过保司分红，博取更高的收益。

 

2024年保险预定利率下调后，

 

固收类增额终身寿险IRR只能无限接近2.5%，但分红险叠加上红利利益，总收益会更高！

 

2、红利领取灵活多样

 

常见的两种分红形式，现金分红和增额红利。 

 

现金分红适合对流动性要求高的客户，比如投保快返年金、高龄客户投保养老年金等；

 

较于现金分红，增额红利能保持住稳定的投资收益率，对于有长期财务规划的人群更合适。

 

再来看看分红险的缺点：

 

1、分红不确定

 

分红险的产品收益演示中的红利，一般都是预期红利。

 

具体分红实现率受保司经营状况、市场环境等因素影响，可能达到100%、或者超过100%，也有可能只有60%

 

不过，国家金融监督管理局规定：

 

保险公司每年最少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。 

 

 

也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少都得把可分配盈余的 70% 拿出来分。

 

从分红险背后设计链路来看，虽说分红收益不确定，但大家可以放心。

 

2、保障弱，投保门槛高

 

分红险本质上还是寿险，只提供简单的身故/全残保障。

 

对于想要获得重疾、意外医疗等保障的人群，需要配置相应险种。

 

此外，相对于保障类产品，分红险的保费要贵一些，投保时要结合实际情况。

 

二、2024年目前分红险推荐买哪几款？

 

奶爸综合多了了多款分红险产品后，给大家筛选了4款优质的分红险产品： 

 

 

1、光明至尊2024版（分红型）

 

承保公司为光大永明人寿，

 

由加拿大永明金融和中国光大集团携手组建，妥妥的中外合资大公司。

 

30岁男性年交10万，第8年现金价值就能超过已交保费。

 

这款产品收益表现十分出色，叠加红利收益后，

 

50岁时红利IRR在3.0%左右；60岁时就有3.3%左右；到100岁时，红利IRR无限接近3.5%。

 

2、悦享盈佳2.0版（分红型）

 

保司综合实力强，背靠邮政银行，是妥妥的“银行系”保司。

 

产品封闭期短，叠加红利收益后，只要6年时间现金价值就能超过已交保费。

 

提供了丰富的保单权益，包括中邮人寿VIP服务、对接康养社区、保险金信托等。

 

3、福满盈3.0（分红型）

 

叠加红利后，最高收益有望超过3.0%，博取较高收益。

 

保单收益较高，比如30岁男性，年交10万，分5年交，

 

叠加红利后，

 

50岁时，保单的现金价值约80万，60岁时有111万；100岁时有426万，是已经保费的8倍。

 

可以享受到中英人寿VIP服务，以及可附加万能账户，实现资金二次增值。

 

而且满足一定保费，还有机会对接养老社区，享受优质的养老退休服务。

 

4、福满佳2.0（分红型）

 

封闭期较短，30岁男性年交10万，只要5年时间就可以回本！

 

叠加分红收益保单利益超过3.0%，最高达3.2%以上。

 

在红利分配方式上，支持现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费等多种选择。

 

保单权益和增值服务丰富，自带重大自然灾害意外身故保障。

 

针对75岁前因约定的8种重大自然灾害导致的意外身故，提供了最高500万的额外赔付。

 

三、保险公司分红实现率重要吗？

 

选择保险公司时，品牌大小是一个考量因素。

 

一般来说，大品牌通常实力较强。

 

但仅凭公司规模评估分红险的投资价值是不够的，还要综合考虑公司的经营稳健性和投资能力。

 

而评估分红险的关键在于其历史分红实现率，长期高实现率反映了保险公司的稳健经营。

 

上述产品的保险公司的红利实现率普遍下滑，与整体投资环境和监管政策有关。

 

投资环境不佳时，保险公司效益受影响，分红自然下调。

 

监管政策旨在降低保险公司负债成本，导致中小型险企红利收益率降至3.2%，大型险企降至3.0%

 

不过，分红险作为长期持有产品，不应仅基于一年的分红数据评估。

 

还要结合保险公司过去3-5年的投资收益率和分红实现率，全面评估其投资价值。

 

大家在选择分红险产品时，不应仅仅关注保险公司的品牌大小，而应深入考察其历史分红实现率和投资表现。

 

尽管短期内分红可能受市场和监管政策影响，但长期持有分红险的真正价值在于保险公司稳健的经营能力和持续的投资回报。

 

四、奶爸总结

 

分红险不仅提供了全面的人身保障，不仅满足了大家的保障需求，

 

在保证收益的基础上，依托保险公司的投资能力，每年还有机会获得分红，长远收益确实要比固收类增额终身寿险高，

 

对于有一定风险承受能力，想获得较高收益的人来说，确实是不错的选择。

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