保险科普：40多岁的中年人要买重疾险吗？买哪些重疾险比较好？

40多岁的中年人，常常是家中的经济支柱，既要照顾子女，又要赡养父母，承担着重大的经济责任。

随着年龄的增长，健康状况可能不再像年轻时那样强健，面临疾病的风险也随之增加。

如果不幸患上重大疾病，除了对个人健康造成威胁，还可能对家庭经济造成重大打击，甚至可能导致无法挽回的损失。

在这样的背景下，许多中年人考虑购买重疾险以转移潜在的财务风险。

重疾险可以在被保险人确诊患有特定重大疾病时提供一笔保险金，帮助缓解因疾病带来的经济压力，确保家庭财务的稳定。

但又不确定有没有必要买……

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、40多岁的中年人要买重疾险吗？

 

先说答案：40多岁有必要买重疾险！

 

重大疾病的危害性，想必大家都十分清楚。

 

一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常生活；

 

二是治疗花费巨大，此类疾病需要较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

 

三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

 

从28种重大疾病及治疗费用情况，我们可以看到： 

 

 

治疗癌症的费用需要22-80万，心脑血管等疾病则需要10-40万不等。

 

还有其他的重疾需要持续治疗，且容易复发。

 

即使手术出院后，会面临经济收入中止，还需要定期复查、长期护理、终身服药等。

 

对于一个普通的家庭而言，重大疾病的降临往往是毁灭性的打击。

 

因此在现实生活中，不少人买的第一份保险就是重疾险。

 

一旦确诊约定的重大疾病，保司赔付相应保额的理赔款，为患者提供经济支持。

 

既可以用于治疗康复，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用。

 

也可以弥补因病不能工作造成的收入损失，支付家庭的固定开支。

 

很多消费者认为，人的一生患重疾是小概率事件。

 

中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》显示： 

 

 

假设预期寿命为80岁，罹患28种重大疾病的概率为40%~50%；

 

假设预期寿命为90岁，那么罹患重大疾病的概率将会提升至60%~70%。

 

这与业内非常流行的“人一生中罹患重大疾病的概率是72%”是相吻合的。

 

可见，罹患重大疾病不是“小概率事件”。

 

结合《人保寿险2023年度理赔服务报告》提供的数据： 

 

 

41-60周岁人群的重疾赔付占比是最高的，男性58.57%，女性58.47%，远高于其他年龄段人群。

 

这说明随着年龄的增长，罹患重疾的概率也在增加。

 

无论是为了自己或者家人，40多岁买重疾险很有必要。

 

二、购买重疾险有哪些注意事项？

 

中年人在购买重疾险时可能会面临几个挑战，以下是对这些问题的概述和建议：

 

1、保费较高

 

通常，随着年龄的增长，购买重疾险的保费会相应增加。

 

这是因为随着年龄的增加，人体健康状况下降，患病风险上升，从而导致保险公司提高了保费。

 

对于40多岁的中年人来说，可能会出现保费高而保额相对较低的情况。

 

例如，与年轻人相比，为了获得同样的30万保额，中年人可能需要支付更多的保费，有时甚至会出现保费与保额倒挂的现象。

 

2、健康告知限制

 

重疾险要求被保险人的健康状况必须符合保险公司的要求。在投保过程中，需要进行健康告知，包括体检异常、已知的既往病史等。

 

对于40多岁的中年人来说，体检报告中很少没有异常，如果这些异常不符合健康告知的要求，可能会被拒绝承保。

 

如果已经存在一些健康问题，建议选择健康告知要求较为宽松的重疾险产品，以提高成功投保的机会。

 

针对这些挑战，中年人在购买重疾险时应仔细考虑自己的健康状况和预算，也可以咨询奶爸，为您找到适合你的产品。

 

此外，可以考虑多种保险的组合，比如结合医疗险和意外险，以获得更全面的保障。

 

三、40多岁买哪些重疾险比较好？

 

奶爸筛选了市面上3款具有代表性的成人重疾险，分别是：君龙超级玛丽12号、瑞华健康达尔文10号、人保i无忧3.0

 

1、基础保障 

 

 

超级玛丽12号将轻症保障和中症保障瘦身成各赔1次。

 

如果觉得1次赔付保障不充足，可以附加2次轻症和中症保障。

 

好处在于，赔付方式更灵活，重疾赔付之后，中症可以继续赔，无间隔期。

 

至于达尔文10号的轻中症保障很有诚意，轻中症累计赔付7次，

 

并且没有轻/中症分组限制，赔付水平以及保障力度都很充足。

 

i无忧3.0最大的亮点就是核保宽松，对非标人群非常友好。

 

还支持重疾/轻中症豁免保费责任，保障非常全面。这款产品被分成了四种投保计划，保障内容有所区别。

 

这样的设计，大家可以像搭积木一样，自由组合所需的保障方案。

 

2、其他保障 

 

 

身故保障方面，

 

超级玛丽12号、达尔文10号都不捆绑身故责任，

 

好处在于，客户可以根据自身需求灵活选择。

 

至于i无忧3.0的计划二、四支持身故保障，

 

计划四带轻中重症保障，保障力度是四种计划中最强的。

 

重疾多次赔方面，

 

超级玛丽12号是65岁前首次确诊重疾，间隔1年或3年，再次确诊非同种/同种重疾，赔付120%保额。

 

达尔文10号在65岁前发生首次重疾，可以激活第2、3次重疾保障，赔付120%保额。

 

至于i无忧3.0，大家可以理解成多赔付一次重症保障。

 

首次重症确诊365天后，发生不同于首次重症的第二次重症，可再赔100%保额。

 

疾病关爱金方面，

 

达尔文10号表现最佳，首次重疾、中症和轻症额外赔付80%、40%和10%；

 

i无忧3.0的话，确诊初次患有约定的重大疾病，额外赔80%保额，仅限1次；

 

超级玛丽12号支持重疾和中症的额外赔付，赔付比例80%和50%，各1次；

 

上述3款产品还新增了大量的专属保障：

 

例如超级玛丽12号的肺癌关爱金、癌症拓展保险金、中症&轻症多次给付；

 

达尔文10号的意外重疾额外赔、妊娠重疾关爱金等等。

 

这些保障各有特色，可以满足不同的保障需求。

 

3、保费对比

 

不含身故的情况下，40岁人群，保终身，20年缴费，30万保额。

 

超级玛丽12号、达尔文10号的保费处于5000-6000元区间，适合预算有限、追求性价比的人群。

 

而i无忧3.0在同等条件下，选择计划三不含身故，保费会更贵一些。

 

40岁男性，每年保费为10680多元；40岁女性，每年保费是9570元。

 

而且对不少疾病核保宽松。

 

比如乳房结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉、乙肝等，只要符合以下条件，便可以有机会正常投保，适合预算充足的亚健康人群。

 

若是45岁人群，投保30万保额，20年缴费，含身故的情况下。

 

三款产品保费都明显上涨，普遍突破了一万元大关。

 

四、奶爸总结

 

对于40岁的中年人来说，虽然已错过了配置重疾险的黄金年龄段。

 

但仍处于家庭重大责任期，重疾保障必不可少，它可以转移潜在重大疾病风险，保障自己和家人，给到家庭一定限度的经济保障。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。