保险科普：身故保险金属于遗产吗？不同险种受益人的区别在哪？

很多人在刚开始接触保险/买保险时，都是为自己而买，因此也就认为理赔时的保险金归自己所有。

 

但如果买的保险涉及到“身故责任”。

 

当买被保人去世了，如果没写受益人，又该怎么分呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、身故保险金属于遗产吗？

 

身故保险金是否属于遗产需要分情况讨论：

 

1、属于遗产的情况

 

如果保险合同中没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定、受益人先于被保人死亡且没有其他受益人、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，

又没有其他受益人的，身故保险金作为被保人的遗产。

 

这些保险金会按照法定继承顺序进行分配，我国规定的遗产法定继承顺序如下：

 

（一）第一顺序：配偶、子女、父母；

 

（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

 

如果没有第一顺序人可继承，就由第二顺序人继承。

 

例如，被保人小李购买了一份人身意外险，没有指定受益人。

 

小李因意外事故身故后，这份保险的身故保险金就会作为小李的遗产，由他的法定继承人按照法律规定进行继承。

 

2、不属于遗产的情况

 

当保险合同明确指定了受益人时，身故保险金不属于被保人的遗产。

保险金会直接给付给指定的受益人，由受益人独立享有这笔财产权益。

 

比如，小张在购买人寿保险时指定妻子小王为唯一受益人。

 

小张去世后，身故保险金将直接支付给小王，这笔钱不作为小张的遗产，不会用于清偿小张生前所欠的债务（如果保险金用于偿还被保人债务是经过受益人同意的另当别论），也不会按照法定继承顺序分配给其他亲属。

 

二、不同险种受益人的区别在哪？

 

针对不同的保险险种，情况如下：

 

1、寿险

 

主要指 “定期寿险”，保障内容比较简单，身故或全残才赔。

 

所以保险金的类型有两种：身故保险金和全残保险金。

 

如果是身故保险金，钱归被保人的家人。

 

如果是全残保险金，被保人还活着，除非保险条款另有约定，否则这笔保险金就是被保人的。

 

2、重疾险

 

重疾险保的就是重大疾病。

 

和寿险一样，被保人还活着，钱归被保人，被保人不幸去世，钱归被保人的家人。

 

3、医疗险

 

主要指的是 “百万医疗险”。

 

百万医疗险是报销型保险，不涉及身故，所以只能报销治病时产生的医疗费用。

 

4、意外险

 

意外险的保障内容包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。

 

怎么赔，还是根据被保人的生存状态而定，

 

如果被保人活着，可以领取意外伤残保险金和意外医疗保险金；

 

如果被保人不幸去世，则由家人替他领取意外身故保险金。

 

5、储蓄险

 

如果是 “年金险”，一般会在被保人 达到指定年龄时/保险期限已满时/身故时，给一笔钱。

 

三种情况相对应的就是 生存保险金/满期保险金/身故保险金。

 

一般情况下，生存、满期保险金都是直接给被保人本人的。

 

身故保险金和前面几个险种一样，是归被保人家人的。

 

如果是 “增额终身寿险”，领取比年金险更灵活，可以随取随用，保险金只有身故保险金和全残保险金。

 

身故保险金归家人；全残保险金归被保人。

 

三、奶爸总结

虽然买保险时可以指定由谁来领取身故保险金，但保险公司为了规避道德风险，一般给出的选项只会与第一顺位法定继承人一致，也就是 父母、子女、配偶。

 

大家在投保时，最好要指定受益人，把钱留给你想保护的人。

 

如果想指定多位受益人，一定要把受益顺序和受益比例填写清楚，如：配偶30%、孩子30%，父亲20%、母亲20%

 

即便日后发生了保险事故，赔偿金到底给谁、给多少都是确定的，保险公司打款也是最快的。

 

如果投保时要是忘记指定受益人，后续是可以要求保险公司更改的。

 

可以拨打承保公司的客服电话请求修改，也可以通过保司的公众号/官网/APP等渠道进行修改。

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