保险科普：两年不可抗辩条款是什么意思？适用于所有险种吗？

很多人在阅读保险合同或者《保险法》时，可能都会注意到“两年不可抗辩条款”。

 

有人理解为不如实告知曾患疾病、检查异常，熬过两年就能赔！

 

这是真的吗？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、两年不可抗辩条款是什么？

 

两年不可抗辩条款指《保险法》中规定的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 

 

 

它是保护投保人的权益，是为了防止保险人的“逆选择”。

 

保险人的“逆选择”指的是部分保险公司在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取投保人的保险费，如果保险事故不发生，则双方相安无事；

 

而一旦发生保险事故，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。

 

总而言之，“两年不可抗辩条款”出现的初衷是为了避免保险公司陷入信任危机，也尽可能保障投保人的权利不被侵害。

 

简单理解：

 

投保人、被保险人有义务如实告知自己身体的健康状况。

 

隐瞒了部分事实，且这部分事实会影响承保，这种情况下，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

 

主要包括两种情况：

 

非故意隐瞒的，保险公司有权解除合同，不赔付、返还保费；

 

故意未告知，保险公司有权终止合同，不赔付、不退还保费；合同成立两年之后，不管有没有如实告知，保险人不得解除/终止合同。

 

二、两年不可抗辩条款适用于所有险种吗？

 

不可抗辩条款的成立条件是投保满2年。即投保的保险产品，保障期至少在两年以上。

 

而一年期的意外险、医疗险等，显然不适用该条款。

 

百万医疗险虽然承诺了一定期限的续保资格，但是保障期限仍只有一年。

 

第二年续保时，等于“重新投保”。

 

因此，一年期的保险产品不适用于两年不可抗辩条款。

 

三、未如实告知两年之后一定能理赔吗？

 

如果投保时投保人未如实告知，过了两年后才出险，保险公司一定要理赔吗？

 

要分下面三种情况来讨论：

 

1、故意不告知，不赔也不退保费

 

如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担责任，且不退还保费。

 

2、重大过失导致的，不赔但退还保费

 

如果因为投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，

 

保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担责任，但会退还保险费。

 

3、如果是保险公司的责任，必须理赔

 

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

 

四、不可抗辩条款常见问题汇总

 

1、两年的时间怎么算？

 

不可抗辩条款中所指的两年时间，是指保险合同开始生效起计算，截止时间指保险事故发生的时间，而不是申请理赔的时间。

 

如果出险后没有及时报案理赔或是故意拖到2年后，这一条款就不适用了。

 

2、保险公司不赔也得赔？

 

很多人认为即便是投保时不如实告知，过了两年的时效，保险公司不赔也得赔。

 

在实际情形中，不同情况有不同的处理方法，且并不是每种情况被保人都能获得理赔的。

 

通过阅读《保险法》第十六条我们可以得出，有几种情况保险公司是有很大可能会拒绝承担赔偿责任的：

 

投保前被保险人已经发生了保险事故，但对保险公司故意隐瞒，两年抗辩期结束后申请理赔；

 

投保时未如实告知，两年内发生了保险事故，等到两年抗辩期后才提出理赔；

 

投保时未如实告知，两年内出险；

 

投保时未如实告知，两年后出险。

 

若未告知的内容对承保或加费的影响不大，且和出险情况无直接关系，保险公司理赔的可能性比较大；反之拒赔的可能性比较大。

 

保险公司是否同意理赔是一方面，上诉后法院判决到底支持哪一方，又是一方面，需要具体分析。 

 

五、奶爸总结

 

虽然不可抗辩条款约定两年后出现有机会拿到保险金，大家投保前还是要如实告知。

 

否则，即使两年后出险，大部分情况下也要靠诉讼理赔，也会影响理赔体验。

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