健康险到底有没有必要买？预定利率下调对健康险影响大吗？

保险的四大金刚是：重疾险、意外险、医疗险以及定期寿险。

但说到健康险，不少人就不清楚是什么保险，也不知道到底到底有没有必要买。

今天奶爸来给大家介绍健康险，以及近期3.0%预定利率下调，对健康险的影响。

一、健康险到底到底有没有必要买？

健康险是一种以被保险人的身体为保险标的的保险产品，它针对因疾病或意外导致的身体伤害、疾病等提供经济保障。

健康险主要提供以下两种保障：

医疗费用保障：涵盖因疾病或意外事故而产生的医疗费用，包括但不限于医疗费、手术费、住院费和护理费。

其他损失保障：覆盖因疾病或意外事故导致的其他经济损失。 

我们常接触的健康险是医疗险和重疾险。

医疗险为被保险人提供医疗费用的报销，涵盖治疗过程中的各项费用。

重疾险针对约定的重疾提供保障，一旦符合理赔条件，保险公司将按约定支付保险金。

这笔钱可以自由支配，比如支付治病费用，或用作生活开支，弥补无法工作造成的收入损失等。

究竟健康险到底有没有必要买呢？

答案是有必要买的。

疾病风险无处不在，无论大小，医疗费用都是一项重大开支。

社保虽然提供部分医疗费用报销，但其报销比例和范围有限。

医疗险可以作为社保的补充，覆盖社保未涉及的医疗费用部分。

重疾险在罹患重疾时，提供一笔可观的保险金，帮助解决医药费、康复治疗费用和因病导致的收入损失等问题。

因此，健康险是每个人必备的风险管理工具。

通过合理配置医疗险和重疾险，您可以获得更全面的保障，确保在面对健康挑战时，有足够的经济支持。

二、预定利率下调对健康险影响大吗？

8月2日，监管正式下发了文件：

自9月1日起，预定利率（产品定价利率）将下调到2.5% 

此次预定利率下调，影响最大的是增额终身寿险、年金险。

新品上线后，同样的钱投进去，到手的收益就会减少。

健康险方面，

比如重疾险，尤其是长期重疾险，大概率保费会上涨。

重疾险通常提供几十年甚至终身的保障，保费中一部分用于投资以覆盖运营成本，另一部分作为赔偿金储备。

预定利率高时，预期收益高，保险公司可以减少赔偿金准备，从而降低保费；反之，预定利率下调时，投资回报率降低，客户需支付更高保费以弥补收益差额。

当保费不变时，保险公司可能通过降低保障力度来减少赔付成本，尤其是在终身重疾险中，客户为获得相同保障需支付更多保费。

对于有意向购买重疾险的人，8月份是一个理想的投保窗口期，以避免未来保费上涨。

一年期产品如医疗险、意外险等，保费主要用于保障，定价时不考虑预定利率，因此受市场利率变动的影响较小。

三、2024年健康险产品有哪些值得买？

健康险产品非常多，奶爸以重疾险为例，对比了多款产品后，给大家选出了几款比较推荐的产品： 

君龙超级玛丽11号 

轻中症累计赔付6次，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，0间隔期。

自带癌症拓展金，首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100%保额。

还有重疾二次赔和心脑血管二次保险金，赔付比例高，但只能2选1。

癌症保障优秀，但癌症津贴和癌症多次赔只能2选1。

癌症津贴：首次重疾后，恶性肿瘤-重度额外赔3次，赔付40%/50%/30%基本保额；

癌症多次赔：癌疗津贴理赔完后，无限次赔，每次赔付50%基础保额，间隔期3年。

还支持智核加费和人核加费，患病人群也有机会投！

很适合追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群

瑞华健康达尔文9号

重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制。

可选保障多达7项，除了达尔文8号有的保障，还新增了重疾保费补偿金；

如果缴费期内确诊重疾，将额外赔付已交保费，保障力度更大。

选择基础保障及含身故的情况下，价格很实惠。

很适合预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人。

君龙完美人生（多倍版）

重疾不分组赔付4次：第1次确诊赔付100%保额/现金价值/已交保费的较大者；第2-4次确诊，赔付100%保额，不分组赔付，间隔365天

可以跟成人特定疾病、疾病关爱金（可选）等保障叠加，达到多倍保障。

可选轻中症共享6次赔：设为了可选责任，共享6次赔付，重疾赔付后，轻中症保障仍有效，体现了多次赔的优势

可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：

前者不限赔付次数，间隔期后复发、持续、转移、新发都包含，在男性群体较为常见，家庭顶梁柱可以进行附加。

很适合注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群

富德满天星2024

大部分重疾险只支持1-4类职业投保，这款支持1-6类职业投保。

针对重疾提供3次赔付，且每次赔付有1年间隔期；重疾赔付后，非同组的中轻症仍可赔付

自带身故全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。虽说捆绑了身故责任，但对比同类产品便宜。

如果确诊合同约定的疾病，可免除后续保费。

很适合预算有限，追求重疾保障的人群。

君龙守卫者6号

做到了重疾多次赔，无三同条款：

重疾最多赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款，有效避免同了组内疾病保障责任连坐受损的不利一面。

基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，还有6大可选责任，包含轻中症保障（各自赔付6次）、重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等。

很适合预算有限，但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：

2024年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13097.html

四、奶爸总结

健康险保障我们的身体，有条件的话，大家还是要给给自己和家人买上。

以重疾险为例，距离预定利率下调只剩不到一个月，后续产品也将涨价。

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