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奶爸保
这两年，大量地产、金融公司暴雷，股市债券增长乏力，就连银行存款、国债的利率也一跌再跌……
在种情况下，既具有人寿保险的保障功能，又有财富规划属性的分红险，受到越来越多的关注，甚至被视为“增额终身寿险”替代品。
今天，奶爸为大家介绍一款分红险产品：
由复星保德信人寿承保的星福家终身寿险（分红型），保单权益丰富，叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%！
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、复星保德信星福家终身寿险（分红型）保障内容
我们先来看看产品的基本情况：
复星保德信星福家是一款分红型的增额终身寿险产品，最高支持70岁人群购买，起投门槛不高，1万元起就能投保，缴费期有4种：一次性交、3/5/10年交。
复星保德信星福家终身寿险（分红型）亮点也很多：
1、保单权益丰富，减保写入合同
复星保德信星福家终身寿险（分红型）有丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、年金转换。
其中，年金转换可以为我们提供稳定的收入来源，帮助我们维持退休后的生活水平。
值得一提的是，减保规则是写入合同的：
保单满5年可申请减保，每个保单年度累计减保金额不超过基本保额的20%
如果后续有资金需求，可以通过减保取出部分现价来应急，兼具稳定性和流动性。
但减保不仅会影响保单保底利益，也会减少分红收益，但奶爸也建议大家如非必要，不要轻易减保。
2、保额分红，有机会博取较高利益
复星保德信星福家终身寿险（分红型）采用保额分红的红形式，保险公司会把当年的可分配盈余，按一定的比例以增加保额形式的进入保单，不断累积。
增加的保额背后也有对应的现金价值，保额越大，现金价值就越多，保单利益也越高。
这种形式相较于现金分红，更有机会保持稳定的投资收益率。
而且根据监管规定，红利不低于可分配盈余的70％，因此未来的分红利益是值得期待的。
二、复星保德信星福家终身寿险（分红型）利益情况
一款分红型产品值不值得入手，主要从3点来看：
一是看产品的利益（保底利益和红利利益）和封闭期；
二是要看这家保司过往产品的分红实现率；
三是看保司近3或5年的投资收益率情况。
根据以上思路，我们来看看复星保德信星福家终身寿险（分红型）的表现：
1、产品利益
奶爸以30岁男性，年交10万为例，看看不同缴费期的封闭期、保证利益和红利利益情况：
从封闭期来看：
趸交、3/5年交，只看保证利益封闭期要7年，叠加红利利益要7年。
10年交，只看保证利益要10年，叠加红利利益只需8年。
总的来说封闭期表现属于中规中矩。
从保证利益来看：
趸交和3年交的收益都不错，
在60岁时保证利益达2.18%以上；在70岁时保证利益达2.26%以上；在90岁时保证利益达2.3%以上；
5年交在60岁时保证利益达2.17%以上；在70岁时保证利益达2.25%以上；在90岁时收益达2.299%，同样接近2.3%；
这个保证收益率放在分红型增额寿里是不错的。
从红利利益来看：
叠加了红利部分的收益，复星保德信星福家终身寿险（分红型）就变得非常能打了。
以3年交为例，
保单第20年（即50周岁时）现价达589214，IRR为3.431%
越往后红利利益越高，
保单第30年（即60周岁时），IRR突破3.58%；
保单第40年（即70周岁时），IRR突破3.65%；
保单第60年（即90周岁时），IRR突破3.69%；
不管是3年交、5年交还是10年交，叠加红利后长期复利IRR都接近3.7%，
这个收益放在当前市场来看，还是比较抢眼的。
2、过往产品的分红实现率
复星保德信星福家终身寿险（分红型）的红利收益到底能实现多少，我们来看看复星保德信人寿官网披露的28款分红险产品的历史分红实现率：
虽然今年的分红实现率表现一般，但近十年的分红实现率表现是相当不错的。
3、公司实力&近3年投资收益率
复星保德信人寿保险有限公司为中外合资公司，成立于2012年，由复星集团与美国保德信集团各持股50%组建，注册资本为33.621亿元，总部位于上海。
中国500强的中方股东--复星集团，专注中国动力的投资集团，总资产达8231亿的一流企业；
世界500强的外资股东--美国保德信金融集团，全球最大的寿险公司之一，有147年保险服务历史。
当然，我们再看看衡量保险公司赔付能力的标准，有3个重要指标：
核心偿付能力充足率不低于50%；
综合偿付能力充足率不低于100%；
风险综合评级在B级及以上。
根据复星保德信人寿2023年度第4季度偿付能力报告：
复星保德信人寿的核心偿付能力充足率为136.51%，综合偿付能力充足率达175.54%，风险综合评级为BB评级。
远高于标准水平，因此可以安心选择！
三、奶爸总结
复星保德信星福家终身寿险（分红型）终身寿险（分红型）不仅投保灵活，保单权益丰富优秀，而且收益表现也不错，叠加红利利益，长期复利IRR接近3.7%！
适合寻求稳定增值与长期保障、有财富传承需求的人群。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
