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奶爸保
面对我国目前严峻的养老形势，大家对未来的养老生活普遍感到忧虑。
确实，仅依赖社会养老保险可能难以满足日益增长的养老需求。
且随着人均寿命的延长和生活成本的上升，额外的养老型商业保险可以提供更充足的资金支持。
对于普通人来说，购买养老型商业保险，合不合适？可以选择哪些呢？
下面奶爸来给大家详细聊聊。
一、常见的养老金储备方式有哪些？
受大环境影响，不少人为了跑赢通货膨胀，各种理财方式大家都用上了，但现实却不尽人意，理财产品的收益越来越低。
1、余额宝利率不断下跌
余额宝 2013年刚上线的时候，收益率最高能达到6%，现在只剩 1.7%了。
这意味着，我们把1万块钱放余额宝，一年的利息不到200元，原因是什么？
余额宝的本质是货币基金，和微信上的零钱通、招商银行的朝朝宝都是类似的，特点是风险低，流动性强，主要投资的是长短期国债、银行存款和其他一些资产。
因此，余额宝的利率跟银行存款的走势差不多，当银行的基准利率下调时，余额宝的利率也会下调。
2、银行存款利率连续下调
2024年5月，银行存款利率情况如下：
建设银行的存款利率为：活期年利率0.34%，一年期利率1.70%
中国银行的存款利率为：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%
3、股票、基金大部分时候都在亏钱
不可否认，股票基金的收益是相当不错的，但对于不太了解的人来说，很容易就成为被收割的韭菜。
上涨时舍不得卖，下跌时不敢买，没有一定的技术和强大的心态，在股市中多半是亏钱的。
结合利率持续下行的大趋势，普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品也越来越少了。
二、养老型商业保险有哪些？保险怎么买最划算？
市场上有多种养老型商业保险产品，包括年金险、分红型保险、增额终身寿险等。
年金险与增额终身寿险以其长期锁定收益率的能力而备受青睐。
投资一笔资金，不用担忧市场利率波动的影响，能够确保在未来获得稳定的收益。
在安全性上，由于保险公司受到金融监管机构的严格监管，保单的安全性得到了充分保障。
然而，在收益性和灵活性方面，这两种保险各有特点：
1、年金险
年金险通常分为纯年金和分红型年金险，其中纯年金险最常见。
纯年金险主要包括养老年金和教育年金，收益是固定的，合同中会明确写好何时开始领取，以及领取的金额。
例如，养老年金险允许您选择从60岁开始，每年领取一定的金额，直至终身。
特点包括：
收益性：前期和中期收益率较低，但随着时间的积累，后期收益率较高，通常能超过3%
灵活性：相对较低，大多数产品不支持在保障期内追加保费或减保领取。
因此，选择年金险意味着需要长期持有，以实现较高的长期收益。
2、增额终身寿险
增额终身寿险的收益同样是固定的，但它没有约定的领取时间，您可以根据个人需求自由选择领取时间和金额。
特点包括：
收益性：前期收益增长较快，回本时间快， 长期持有收益率不超过3%
灵活性：保障期间，可以追加保费或减保领取，灵活性不错。
您可以根据自己的需求，在不同的时间点领取资金，例如为孩子购房或为自己的退休生活提供资金支持。
总结来说，虽然两类产品的收益率相近，但每个人的家庭状况和资金需求各异，建议在选择时应考虑个人实际情况，做出最适合自己的决策。
三、奶爸总结
人生中经济压力最大的2个阶段：
而立之年：家庭责任重大，需要为子女教育和家庭日常开支进行规划。选择年金保险，可以确保在孩子教育和个人退休时有足够的资金支持。
退休后：面临退休金不足的问题，需要确保有稳定的收入来源。增额终身寿险提供了一种灵活的资金管理方式，帮助应对退休生活中的不时之需。
养老规划是一项长期而系统的工作，需要我们提前着手，通过持续的小额投资，逐步积累财富，以实现长期的稳定收益。
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