年金险和增额终身寿的区别在于什么？哪个值得投资？

储蓄险是个人理财规划中的重要工具，它结合了保险和储蓄的双重功能。

在众多储蓄险中，年金险和增额终身寿是最为常见的两种产品。

年金险和增额终身寿都是通过保险的形式，帮助投保人实现财务规划和风险管理，是理财规划中不可或缺的一部分。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、年金险和增额终身寿的区别在于什么？

年金险的产品形态很简单，就是你现在拿出一笔钱存保险公司，存个几年、或几十年，然后保险公司按照合同里约定的时间，定期返还给你一笔固定的钱。 

什么时候开始领钱，能领多少钱，领几年，都在合同上写着。 

返钱的年限与这笔钱的作用，决定着年金险的其他别名， 

比如给孩子存的，

用于求学的，叫教育金；

用于结婚的，叫婚嫁金；

用于创业的，叫创业金；

…… 

比如给自己存的，用于未来养老的，叫养老金。

市面上的各款年金险产品形态设计得都差不多，的主要差别是在保障期限、领取时间、领取金额上。

而增额终身寿，同样也是你拿出一笔钱存保险公司，约定好存多少，存几年。

存完后，产品的现金价值才会以约定的利率每年复利递增。

简单来说，存越久，后期能拿到的钱越多。

与年金险不同，增额终身寿没有约定的返钱时间，想什么时候领钱，领多少钱，可由我们自主选择。

在保险术语上，这步操作叫做“减保”。

投入增额终身寿的钱随时可取（不过前几年取出损失较大，一般不建议这时候取）

只要你取的钱≤现金价值，保单仍然生效，剩余没取的钱会继续复利增值；

但要是你取的钱=现金价值，保单就会失效，相当于退保。

年金险和增额终身寿的共同点：

【强制储蓄】

具有强制性，一旦不交，保单失效。

【锁定利率】

二者最大的特点就是：

能锁定未来几十年的收益率。

即使在全球利率下行的大环境下也不影响。

【保证安全】

在安全性方面，因为所有正规营业的保险公司都由“中国银保监会”监管，即使保司倒闭了、或破产了，也有“接盘侠”撑着。

“超级接盘侠”就是：保险保障基金。

《保险法》第一百条明确规定：

所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

保险保障基金最大的作用，就是用来救助宣告破产的保险公司。 

【保单贷款】

年金险和增额终身寿都可以进行保单贷款，一般能贷6个月，最多可以贷现金价值的80% 

二、年金险和增额终身寿哪个值得投资？

年金险和增额终身寿的挑选问题。

想用一笔钱来当作养老金/教育金的朋友，首选年金险。

因为年金险需要长期持有，后期收益比增额终身寿要高，很适合“为家庭成员规划未来”。

没有明确用钱需求、也不知道什么时候会用到这笔钱的朋友，建议选择增额终身寿。

当然，年金险和增额终身寿具体怎么选，还是要看大家的保障需求。

奶爸也推荐几款优质的年金险和增额终身寿产品。

先说说年金险产品，

福满满5号年金险

由招商仁和人寿提供，适合0-55岁人群，保证领取20年，兼具养老与财富传承功能。

亮点包括支持年度分红，多种领取方式（现金、累积生息、抵交保费），以及身故赔付保险金，搭配万能账户实现资产增值，适合追求长期稳健收益的人进行养老规划。

泰康岁月有约养老年金险（分红型）

面向18-70岁人群，保障至106岁，缴费灵活，可趸交或分3至20年交，首期年金领取年龄自选。

保证领取25年，享受保险公司年度盈余分红，搭配养老社区服务，生存保险金领取方式灵活，支持月领或年领。

提供减保等实用权益，为养老生活提供稳定现金流与潜在增值机会。

鑫禧年年尊享版年金险

由富德生命人寿承保，是一款终身养老年金产品。

特色包括：最早55岁起领取，保证领取20年，确保本金安全。

可选趸交或年交，附带万能账户实现二次增值，当前保底利率3%，结算利率4.6%

身故保障灵活，保单设计兼顾高领取与高现金价值，适合规划长期养老现金流，提升养老品质。

再说说增额终身寿产品，

中邮悦享盈佳终身寿险（分红型）

承保公司中邮保险隶属于中国邮政集团，拥有强大的国有背景。

这是一款增额终身寿险，提供终身保障，并带有分红功能。

投保年龄限制在0-70周岁，5000元起投。

有投保人意外身故豁免等保障，还支持第二投保人和隔代投保，适合有强制储蓄或财富传承需求的人。

有长达14年的分红历史，累计分红实现率高达125%起，分红金额累计近200亿，显示了较为稳定的分红记录。

中英人寿福满佳终身寿险（分红型）

承保公司中英人寿由英国英杰华集团与中国中粮集团合资成立，股东背景实力雄厚。

最高支持70岁的人群投保，最长可分15年缴费，还支持减保、减额交清、年金转换、保单贷款等。

还可以获得保司的分红。

利多多3号终身寿险（分红型）

支持0-65岁的人群投保，除了趸交和年交，还支持月交、季交、半年交。

月交的最低保费仅需1000元，不少工薪族也可以上车。

除了有身故/全残保障，还有公共航空意外额外赔付。

而且保单支持贷款和减保，可以满足多场景资金需求。

还有健康管理服务，尊享院前急救、院中护理、出院协助、院后照护、私人健康管家等服务

它还有分红的约定，红利分配为增加保额。

如果你想了解更多增额终身寿险产品，可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

不管选择年金险还是增额终身寿，都要重点关注「现金价值」，因为这是我们退保能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期高，有的后期高，大家按需选择即可。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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