超长期特别国债发行，值得买吗？和储蓄险怎么选？

最近，国家财政部发布了《关于公布2024年一般国债、超长期特别国债发行有关安排的通知》（以下简称“通知”）：

5月17日发行一个三十年期国债，后续还会发行20年期和50年期的国债。

从1万亿国债的结构来看，20年期限国债3000亿元，30年的6000亿元，50年的1000亿元，30年和50年的占比比较高，且50年创历史新高。

我们来聊聊这个话题。

一、什么是超长期特别国债？

先说说【国债】，指中央政府为筹集财政资金而发行的债券，就是国家老百姓借钱，到期后再还本还息。

此次超长期特别国债，为半年付息一次，和普通国债不一样。

【特别】则是代表国债为特定目标发行，专款专用，且不列入财政赤字。

这次发行的超长期特别国债，政府在工作报告明确表示：

——是为了系统解决强国建设民族复兴进程中一些重大项目建设的资金问题，专项用于国家重大战略实施和重点领域安全能力建设。

【超长期】，意味着债券发行期限＞10年。

历史上，特别国债一共发了4次，前三次，分别是98年给四大行补充资本金（当时面临98年亚洲金融危机，和急需满足资本充足率最低要求的挑战）、07年给中投公司注资（当时中国刚刚入市，外贸火热，央行外汇储备激增，发债给中投，从央行手里买外汇，防止基础货币投放过大，经济过热）、20年是抗疫特别国债。

和过去相比，这次超长期特别国债有几个特点：

一是发行期限特别长，比如有50年期品种；

二是连续发行且发行规模大；

三是发行用途与经济和高质量发展的关联度特别高。

那什么人可以买到呢？

超长期特别国债属于记账式国债，个人和机构都能买，大家也可以在银行柜台、线上平台和证券市场购买，而且还可以流通和转让。

目前，国债4年期利率是2.38%，5年期是2.5%

这次超长期国债利率30年期利率在2.58%，而20年期大概率在在2.4%左右，50年期在3%左右。

国债就是未来利率的风向标，因为国债的持有方很多是机构，比如保险公司，银行。

利率持续下行的大环境下，我们要趁这个黄金时期，给自己配置一份锁定终身利率的金融工具，把自己的养老钱孩子教育金放进去，给自己一份安稳。

大家也可以看看长期特别国债和储蓄险的区别：

超长期特别国债由国家背书，安全性高；

储蓄险由保险法、国家金融监督管理局双重监督管理，安全性也是非常高的。

不过超长期特别国债门槛更低一些，没有健康告知、年龄等要求，抢得到就能买得上。

而储蓄险一般有年龄要求，健康告知非常宽松，投保门槛也不高。

资金使用上，储蓄险会更灵活一点，支持部分减保、退保等，部分产品还支持附加万能账户、对接信托，可享受多种资金管理方式。

超长期特别国债理论上是每年付息，到期领取本金，如果急用钱，也可以卖给别人。

奶爸以某增额终身寿险为例，看看其收益情况：

保单前10年，是增额终身寿险现金价值的增长期，现金价值不算高。

而超长期特别国债非常稳定，收益会更高。

保单10年后，增额终身寿险开始发力，并逐渐追上超长期特别国债的收益。

在保单第20年，这款增额终身寿险收益率就已经达到2.546%，持有时间越久收益越高。

30年到期后，扣除本金，

超长期特别国债累计利息为72万，而增额终身寿险则是99.2万多。

同样的本金，增额终身寿险能获得的收益比国债要多几十万甚至上百万。

而且固定利率白纸黑字写在合同上，有些产品除了保底利益，还提供每年分红。

超长期特别国债和储蓄险作为低风险投资工具，各有其特点和适用场景。

如果手头有一笔较大的资金，且不急于使用，可以考虑购买超长期特别国债，以获取稳定的长期收益。

如果资金适中，且希望保持一定的资金流动性，同时希望获得额外的保险保障，储蓄险是很好的选择。

无论是超长期特别国债还是储蓄险，都可以作为养老规划的一部分，根据个人的风险偏好和资金需求来选择。

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