延迟退休是大势所趋吗？2024年养老保险怎么买？

前段时间，新加坡正式宣布：2026年退休年龄提高到64岁。 

新加坡情况和我们比较相似，都是妥妥的深度老龄化社会：

2022年新加坡65周岁以上人口占比为15.1%，而我们2023年是15.4%。

虽然说，我们正式的官宣还没有下来，

但结合我国国情、参考全球各国趋势，延迟退休只是或早或晚的事情。

为什么这么说呢？

面对延迟退休，我们应该如何规划自己未来养老？

一起跟大家来聊聊这个话题。

一、延迟退休是大势所趋吗？

延迟退休，简单来说就是延迟领取退休金的时间。

比如我们父母那一代人，女性50或者55岁、男性60岁后就可以领退休金了，

但我们这一代人，大概率要到65岁后才能领到钱。

不管我们是否愿意，延迟退休已经是大势所趋，

主要有几点原因：

1、老龄化+少子化的双重压力

根据中国统计年鉴数据来看，我国老龄化趋势有两个特点：

一个是程度深，比如2023年我国65岁以上的老人占总人口的15.4%，已经是深度老龄化社会了。

另一个是进展快，

据《财经》杂志报道，以主要国家老龄化率从7%至14%所用时间来看，

法国用了126年，瑞典用了85年，美国用了72年；

英国用了46年，德国用了40年，日本用了24年。

而我国仅用了21年！！

还有个更让人焦虑的因素——人口自然增长率不断下滑，已经连续两年出现负增长了。

虽然这几年出了一系列催生大招，比如全面放开二胎、三胎、取消社会抚养费等等。

但却收效甚微，生育率还是没能上来。

那就只能从另一头想办法了，比如让老人家们多工作几年，延迟退休。

2、人更长寿了

我们现在在执行的法定退休年龄，即男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁，

始于建国早期制定的制度。

那时候国人平均预期寿命也不长，比如1981年，只有67.77岁。

但随着医疗科技的发展、经济收入的提升、生活水平的提高，现如今我国人均平均预期寿命早已远超当年。

比如2020年——77.9岁；

2030年——79岁；

2035年——81.3岁！

寿命越长，就意味着未来社保养老保险，需要给这些退休人员发放养老金的时间也越长，总体资金额也就越高。

国家压力不可谓不大。

3、社保养老金有缺口

我们都知道，我国社保养老制度采用的是现收现付制度，

即正在工作的人交钱，已经退休的人领钱。

如果人口结构年轻化，交钱的人多，领钱的人少，

那现收现付完全没有问题，就像我们过去几十年一样。

但现在实际情况就是，我们前面提到的：

人口正在老龄化、少子化和长寿化；

也就是上班交钱的人越来越少，退休领钱的人越来越多。 

这样下去，总有一天，社保养老基金就会面临严重入不敷出。

如果延迟退休后，至少每个人领取养老金时间更晚一些，

对社保养老基金来说，压力能减少一些。

二、养老保险怎么买？

既然延迟退休势在必行，作为普通人，

我们怎么在有限的工作时间内，为自己囤足养老资金，是每个人都要思考的问题。

毕竟早早做好规划，哪怕未来真的“老年失业”了，也不至于没个后备方案；

说不定规划好了，还能给自己创造出“提前退休”的选择权。

而养老规划，一直以来，我最建议大家使用的工具就是储蓄险，

比如增额终身寿险和年金险。

这类型产品，有以下特点：

第一，安全性非常强

每份保单都受到《保险法》和国家监管，等于上了双重保险。

第二，收益确定且稳健

比如增额终身寿险，每年的现金价值，即账户有多少钱，都是白纸黑字写在合同中；

而年金险则是从投保之日起，就知道未来退休后每年/月能领多少钱。

非常明确！

且收益也是不错的：

比如增额终身寿险，最高长期复利IRR接近3%；而年金险则有机会超过4%！

第三，操作简单方便

不用折腾、无需打理，每年定期交好保费即可，实现自律攒钱！

领钱操作也简单，比如养老年金险，

到了约定退休年龄，保险公司就会按合同约定往银行卡里打养老金，即使老了找不到工作也能有“工资”收。

以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例：

PS：岁月有约选的万能账户为嘉福1号；

长城八达岭赤兔版展示的是普惠计划，第20个保单日起领（即50岁）。

1、年金领取上

长城八达岭赤兔版50岁就开始领取，每年可领50200元；

想要尽早领取的，这款产品就不错。

另外几款产品60岁开始领取年金，

鑫禧年年尊享版：方案1年领124800元，方案2年领90900元；

岁月有约（分红型）：年领75556元；

福满满5号（分红型）：年领85220元。

从每年年金领取来看，鑫禧年年尊享版稳坐第一，

其次是福满满5号（分红型）、岁月有约（分红型）和长城八达岭赤兔版。

看中高领取的，鑫禧年年尊享版还是不错的选择。

2、现金价值

我们前面提到鑫禧年年尊享版、长城八达岭赤兔版，都是终身有现金价值，

相对来说鑫禧年年尊享版方案2，前期现金价值增长速度更快，

这也意味着这款产品资金回笼时间比较快一点点。

虽然岁月有约（分红型）现金价值只持续到85岁，

但如果年金和分红都不急着使用，全部放到万能账户中增值的话，

后期总账户收益还是不错的，最高退保IRR有机会超过3.9%。

同样的道理，福满满5号（分红型）叠加红利利益后，总体退保IRR有望超过4%！

鑫禧年年尊享版方案1也不错，每年年金领取高、叠加当年现金价值，

退保收益最高达3.931%！

那这几款产品怎么选呢？

希望退休后每年领的养老金多一些，同时兼顾资金使用灵活，可以考虑鑫禧年年尊享版；

看中大品牌、保证领取时间，想要博取较高收益的，可以考虑岁月有约（分红型）和福满满5号（分红型）；

想要尽早领取、看中资金使用灵活的，可以考虑长城八达岭赤兔版。 

如果你想了解详细的产品介绍，也可以看看这篇：

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

在延迟退休大趋势下，奶爸也建议大家都做好资金储备。

不管是存钱还是买增额终身寿险、年金险，

至少已经开始了，未来就多一份保障。

不过，这里还是要提醒大家：

受到大环境政策影响，目前优质在售的储蓄险，

真的是卖一份就少一份了，不少甚至来不及通知大家，就已经不能再投保了。

所以，抓紧时间安排呀~

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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