年收入10万的三口之家，家庭买保险应该买什么保险？

不少朋友在配置保险的过程中，都会认为保险好贵，是“有钱人”才能买的东西。

 

如果月入四五千，起居温饱都需要精打细算的阶段，是不是真的不能配置保险呢？

 

答案是no！

 

有钱人有有钱人的配置方案，反之普通的打工人也一样有自己的保险方案。

 

今天奶爸以26岁的林先生为例，看看预算不多的小家庭保险方案怎么做。

 

一、客户家庭情况

 

先简单说一下林先生的家庭情况：

 

 

林先生在22年与妻子陈女士结婚，并在次年喜得一子，目前生活在某二线城市。

 

林先生是国企小职员，年收入7万左右，工作相对稳定，但经常参加喝酒应酬的场合；

 

妻子在某私企上班，年收入在5万左右，工作相对轻松，但不太稳定。

 

林先生是本地人，因此没有购房租房，日常的衣食住行每个月开销是4000元。

一家三口身体状况都不错，且都有社保。

 

林先生希望在不影响家庭运作的情况下，尽可能地配齐一家三口的保险。

 

二、家庭买保险应该买什么保险？

 

奶爸在了解了林先生的需求、身体情况后，给到他们这些建议：

 

保费方面，

 

奶爸一直建议大家，家庭保费支出占年收入的10%左右。

 

而林先生夫妻两人年收入合计是12万元，所以保费预算建议全家每年总保费控制在1万左右。

 

产品选择上，

 

夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。

 

奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

 

百万医疗险保费低保额高，可以有效对抗大病风险；

 

意外险价格便宜，投保方便。

 

两种保险搭配起来，可以解决基础的疾病和意外风险，非常实用。

 

如果不幸罹患重疾，重疾险一次性给付的保险金，可以弥补家庭收入损失，与百万医疗险互相搭配。

 

而夫妻二人都是家庭的经济支柱，需要抚养儿子。

 

所以定期寿险更为重要，不幸身故也能给家人留一笔钱，避免家庭陷入困境。

 

再来说说小孩，

 

小儿子刚满1岁，考虑到疾病和意外风险，奶爸建议优先配置百万医疗险、意外险和重疾险。

 

PS：小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要搭配定期寿险。

 

结合他们的需求和预算，我们为这个小家庭设计了一套方案。

 

二、年收入10万的三口之家保险方案

 

 

1、百万医疗险

 

给林先生一家选择的是平安健康长相安的家庭版，3人及以上一起投保，所有家庭成员的保费可享受9折优惠。

 

还能共享免赔额，一人出险，扣除了免赔额后，同一年内，其他的家庭成员再出险，无需再扣免赔额，而且免赔额可最低减至5000元。

 

这款产品保证续保20年，产品稳定性非常好。

 

除了一般医疗和重疾医疗，还包含质子重离子医疗、保障55种中轻症特定疾病，以及1万元重大疾病关爱金。

 

16项增值服务也很实用，除了住院费用垫付和院后照护，还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术，免费视频问诊等。

 

2、重疾险

 

长久的大病保障是家庭保障中必不可少的，因此给两夫妻选择了瑞华健康的达尔文8号。

 

重疾赔付1次，赔100%保额，属于目前市场正常水平。

 

中症3次不分组，轻症4次不分组，且重疾赔付后，中轻症依然有效，同时等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效。

 

给宝宝选了北京人寿的大黄蜂10号，重疾四次赔付，单次的价格多次的保障！

 

且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组给付6次。

 

除了重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病，分别赔付3次。

 

必选癌症拓展金鸡白血病骨髓移植额外给付保险金，保障更灵活全面。

 

3、意外险

 

夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号（至尊版），

 

100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

 

意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。

 

此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。

 

猝死保障理赔条件也非常宽松，发病之日起3日内因该急性病身故，可以获得赔付（同类产品限制24小时），更具人性化！

 

还保障特色的意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障！

 

而宝宝的意外险选择了更贴近这个年龄段的平安财险小顽童5号，

 

除了意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障，同时考虑到孩子还小，还附加了骨折/关节脱位责任。

 

保费也非常便宜，一年仅需78元。

 

4、定期寿险

 

林先生夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，

产品选择华贵大麦甜蜜家，性价比非常高，夫妻俩一年保费都仅需1220元。

 

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

 

整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。

 

总保费情况为：林先生4589.6元/年，林先生4340.6元/年，儿子1759.5元/年，

 

整个家庭一年保费是10689.7元，控制在了合理的预算范围内。

 

四、奶爸总结

 

无论家庭年收入多少，家庭成员多少，保险配置的思路都是大同小异。

 

但家庭财务情况、对未来的规划以及身体情况都有所不同，林先生的方案可以参考，

 

但不要完全照抄，一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

 

如果大家想在为自己家庭配置保险的时候，得到一些专业建议，或者想定制一套专属方案，可以加奶爸来了解一下。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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