增额终身寿险购买技巧有哪些？适合哪些人？附增额终身寿险投保指南

增额终身寿险本质上是寿险，但因为收益白纸黑字写入合同，现金价值增长快，资金规划灵活等优势，还有财富规划的功能。

 

很多人买它用来给自己规划养老金、给孩子准备教育金、督促自己存钱……

 

增额终身寿险作为一种优秀的金融工具，很多人却不知道到底应该怎么买，适不适合自己买。

 

今天奶爸就来给大家分析一下，增额终身寿险的挑选方法以及适合人群：

 

一、增额终身寿险购买技巧有哪些？

 

增额终身寿险购买并不复杂，挑选标准主要有3点：

 

1、产品收益

 

判断一款增额终身寿险收益高低，可以通过测算产品的内部收益率，即IRR。

 

但对于大部分人来说，最多的还是关注保单的现金价值。 

 

 

现金价值又被称为“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

 

简单地说，就是假如现在退保，你能拿回多少钱。

 

增额终身寿险的本质是寿险，可以在被保人身故的时候给付身故保险金，

 

但它的保额和现金价值并不固定，而是会随着时间的推移增长，并且这个增长会写入合同、是确定的。

 

现金价值类似于我们银行卡的余额，同样缴费金额和缴费年限的情况下，哪款产品的现金价值高，自然收益，也就越高。

 

增额终身寿险的资金规划功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

 

购买增额终身寿险产品时，可以从以下2个维度评估：

 

（1）现金价值超过已交保费的速度

 

可以理解成产品的封闭期或者是回本时间，

 

现金价值越早超过所交保费，代表投入的这笔资金灵活性越高。

 

 虽说部分增额寿产品过了犹豫期之后就能减保取出， 但在现金价值还没超过已交保费时取出，无疑是有本金亏损的。

 

 所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早， 

 

当遇上急用钱的情况，我们不得不从保单取钱用时，顾虑就越少。

 

注重资金灵活性的朋友，一定要关注这一点。

不过，随着监管对增额寿产品的限制越来越严，增额寿的现价超过已交保费的速度，越来越慢了。

 

（2）现金价值的增长速度

 

现价的增长速度跟产品的收益率直接挂钩。 

 

例如同样是50万的现金价值： 

A款产品一年后变成了51.5万；

B款产品一年后变成了51.4万。

 

 二者收益差了1000，增速差了0.2%

 

这样看来，当然是A款更好， 但有一些产品前期增速快，有一些产品后期增速快，怎么知道它的整体收益率呢？

这时候我们就要看更长期的收益率。

 

当然，每一款增额寿产品现金价值的增长速度不同，

同一款产品，不同的投保年龄、不同缴费期限，现金价值增长情况也有差异，

 

2、资金的灵活性

 

增额终身寿险除了收益安全稳健，资金规划也很灵活，

 

不用按照保险公司提前设定的规则来领取，而是自己什么时候需要用钱，就什么时候领取。

 

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。

 

而增额终身寿险却不同，它可以减保取现，申请取出部分现金价值，有点像把钱从银行卡取出来，剩余的现金价值继续进行复利增长。

 

假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.0%的复利递增，

 

一年后现金价值就增长了3万，把这3万取出来花，保单还剩下100万，

 

一年后再把增长的3万取出来，保单继续剩下100万。

 

就这样本金不变，每年取3万的利息，可以取用一辈子，身故之后还能把100万传给下一代。

 

通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，并且能够实现更多不同的资产规划。

 

我们挑选产品时，就需要关注以下3点：

 

1）减保有无时间限制；

2）每年减保有无金额限制；

3）每年减保有无次数限制。

 

限制越少的产品，资金使用越灵活。

 

3、增值服务

 

增额终身寿险还有很多丰富的增值服务，比如保单贷款：

 

如果急需用钱，但又不想减保或者退保、影响保单的现价，可以将保单抵押给保险公司进行贷款。

 

适合急用钱临时周转，在贷款的同时，我们的保单权益不受影响。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

 

贷款利率各家保险公司不一样，但相比常规的商业贷款，保单贷款利率较低。

 

而且保单贷款是通过保险公司办理的，不会查询用户的个人征信报告。

 

但是需要注意的是，没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，直到现金价值扣完，保单就会失效，进而影响到保障内容。

 

还有年金转换权益：

 

部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。

 

养老社区服务：

 

达到一定保费要求，可以享受保司旗下养老社区的入住权，享受更高端的养老个性化服务。

 

保险金信托服务：

 

信托是指受委托人接受委托人的委托，以自己的名义按委托人的要求将信托财产转移给受益人。

 

由于信托的独立性，信托制度还具有规避和分散风险的作用，可以更好地实现资产隔离。

 

并且信托不会因为委托人和受委托人的死亡而失效，极大地保障了资产转移的安全性。

 

对于产品有特殊需求的，可以关注这一点。

 

二、增额终身寿险适合哪些人？

 

了解了增额终身寿险怎么买之后，我们还需要知道，它适合哪些人投保。

 

奶爸认为，下面几类人非常适合：

 

1、月光族：强制储蓄，稳定增值

 

月光族的朋友，平时花钱大手大脚惯了，即便收入不低，但没有储蓄规划，钱赚再多也留不住。

 

而增额终身寿险需要每年缴纳固定保费，再结合增额寿强制储蓄的特点，

 

这样既能引导自己合理消费，帮助养成理财的好习惯，又能为自己攒下一笔小金库，未来面对生活的不确定性，更有底气。

 

2、中青年：养老规划，传承资产

 

随着老龄化、少子化社会加剧，单靠社保交的那点微弱的养老保险，显然不足以过上高品质的晚年生活。

 

趁着年轻有为的时候，利用增额寿复利增值+灵活领取的特点，

 

可以为未来的退休生活好好规划，提前储蓄养老金，在需要的时候保持充足的现金流，享受高品质的养老生活。

 

而且保单属于投保人，可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，很适合高净值人士用于财富传承和资产规划。

 

3、有娃家庭：教育基金，陪伴成长

 

孩子的教育，永远都是父母的头等大事。

 

尤其是大学、继续深造等教育学费，不少父母也都会早早进行规划。

 

再加上现在孩子的压岁钱、零花钱也越来越多，这些钱怎么合理打理，也是个问题。

 

增额终身寿险的现价白纸黑字写在合同中，加上灵活减保的功能，

 

能够满足孩子各种成长重要时刻的支出，使命必达，比如教育金、创业金或者婚嫁金。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险购买，需要重点关注产品的收益性、灵活性和增值服务等内容。

 

从收益性来看，前期现金价值的增长速度快的，资金使用能更灵活，保单中后期的现金价值高的，整体收益更高；

 

关注产品灵活性的话，就需要注意减保的时候是否设置了很多限制条件，是否对频率次数额度有限制；

 

想要用保险实现某些特定需求的朋友，还可以关注产品的特色权益。

如果你想了解详细的产品推荐，也可以添加奶爸，可以针对你的个人情况进行一对一的保障方案设计。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。