居民为什么“挪储”？优势在哪？哪些储蓄险产品适合？

因为文化传统和社会背景的关系，很多人喜欢储蓄，用于应对未来的风险和不确定性。

 

这也是国人缺乏安全感的体现，必须通过储蓄以备未来的不时之需。

 

而这种不安全感在2023年达到一个高峰，“挪储”一词也开始流行： 

 

 

因为利率，特别是银行存款利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，

 

挪到收益更高，可以锁定长期利率，安全性不输银行存款的储蓄保险账户。 

 

 

财联社1月3日电，日前，在利率下行趋势的大背景下，“存款搬家”现象渐显，增额终身寿险、分红险、万能险等产品成为低风险投资者的新宠。

 

2024年刚刚开始，“挪储”还在继续，而且很可能会更激烈。

 

一、居民为什么“挪储”？

 

1、储蓄意识增强

 

普通人工资水平本来就很低而且固定，但是生活成本却在不断增加，到处都要花钱。

 

今年以来，很多人开始转变消费观念，开始了主动的“消费降级”，因为赚钱越来越不容易，手里有钱才踏实。

 

越来越多人不再像以往一样追求奢侈品和高端享受，相反，他们更注重节俭、环保和可持续性消费。

 

储蓄意识大大增强，毕竟成年人的世界，只有存钱才能给自己和家庭更多的安全感。 

 

 

根据央行公布的2023年11月金融统计数据，

 

2023年前11个月，中国人民币存款新增加了25.65万亿，与去年相比，新增存款同比多增加了1300亿。

 

截至2022年年末，中国住户存款余额为120万亿人民币，而到了今年11月末，这一数字已达到135.5万亿，即11个月内增加了15.5万亿。

 

这些数字都反映了中国居民在经济不确定性中对储蓄的依赖，尤其是在楼市低迷、消费受冲击、出口市场动荡等多重压力下，储蓄成为了中国家庭稳定经济基础的重要方式。

 

2、存款利率不断下行

 

以前在很多人心目中银行是放钱最安全的地方，但是现在存在银行的钱收益越来越低。

 

有网友戏称当下的银行存款环境是“我惦记你利息，你惦记我本金”。

 

但是在全球利率下行的趋势下，我国无风险利率下行已经是大势所趋。

 

 

 

2023年12月22日，各家银行最新的人民币存款挂牌利率表显示，当前银行3年定期存款挂牌利率（整存整取，下同）为1.95%，较此前下降25个基点，进入“1时代”；5年定期存款利率为2%，下调25个基点。

 

此外，1年定期存款利率为1.45%，下调10个基点；2年定期存款利率为1.65%，下调20个基点。

 

大额存单的情况也不例外： 

 

 

12月份四大银行中的工商银行，大额存单最高的利率是3年期，能到2.65%，并不是非常高。

 

目前大额存单产品利率已基本将至3%一下，而且每期释放额度较少，购买还需要“拼手速”。

 

3、资管新规落地，打破刚性兑付

 

2022年1月1日资管新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式落地实施，

 

银行理财打破“刚性兑付”，要求“卖者尽责、买者自负”，不再保本，正式进入净值化时代。

 

也就是说，买银行理财产品像买股票、基金一样，投资者自负盈亏。

 

银行50万以上的存款如果出现风险，国家也不会无理由地垫付。

 

原来大家都觉得银行理财靠谱，现在不仅利息不能保证了，甚至本金都有可能产生损失。

 

二、“挪储”的优势在哪？

 

1、把现金变成现金流，未来更有保障

 

挪储可以理解为把现金转化成源源不断的现金流。

 

现金存在银行里，很容易就挪作他用，而存在储蓄型保险中，未来有了终身现金流的保障，活多久领多久，更加就有了从容生活的底气。

 

比如年金险和增额终身寿险这一类储蓄型保险，具有长期储蓄和财富增值的功能。

 

2、把单利变成复利，锁定更长期收益

 

银行定存、大额存单、国债等都是单利计息，而储蓄型保险是靠时间复利，

 

而且不受未来利率下行的影响，可以提前锁定长期的保单利率，更好的抵御通货膨胀风险。

 

把闲置的资金，挪到年金险或增额终身寿险里，随着时间+复利的效应，它会积攒成一笔可观的财富，穿越时间的周期去实现它更大的价值。

 

3、把不确定性变为确定性，资金更安全

 

未来孩子的教育储备资金，自己的养老规划资金，都是准备越多越好。

 

长期储蓄型保险，保单利益写入合同，而且保值增值，具有长期储蓄和财富增值的功能，确保了资金安全性，非常适合用于长远的财富规划。

 

通过保险配置用现在的资金，保障未来不确定性的收入和资产状况，获得稳定的收益。

 

三、哪些储蓄险产品适合“挪储”？

 

奶爸觉得在当前的市场环境下，最适合“挪储”的选择，就是增额终身寿险和年金险。

 

1、增额终身寿险

 

而增额终身寿险因为具有减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

 

以增多多5号增额终身寿险为例，30岁男性，5年交，每年交10万，一共投入50万： 

 

 

在37岁，也就是保单第7年，现金价值达到513600元，已经超过了已交保费，

 

57岁时，保单现金价值达到1022500元，已经超过已交保费的2倍。

 

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

 

到60岁的时候，现金价值达到1117300元，IRR达到2.910%

到80岁的时候，现金价值达到2017900元，IRR达到2.948%

到100岁的时候，现金价值达到3644400元，IRR已经达到2.963%

 

现金价值增长速度非常快，随着时间的推移，退保IRR能无限接近于预定利率3.0%

 

增额终身寿险中表现优秀的产品，长期可以锁定趋近于 3.0% 的复利，收益写进合同并受法律保护，兼顾一定的收益和安全性，

 

非常适合追求稳定增额，还不确定资金用途的朋友。

 

2、年金险

 

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

 

以富多多1号养老年金险为例，以30岁男性，年缴10万，10年缴费，60岁开始领取： 

 

 

先看年金领取：

 

从60岁开始，每年可领取130600元，也就是一个月大概有10883.3元。

 

到67岁时，累计领取年金1044800元，超过已交保费，

 

到75岁时，累计领取年金2089600元，超过2倍已交保费，

 

如果一直领取到100岁，一共能领取5354600元，累计领取IRR能达到4.084%的超高水平。

 

不过需要注意的是，这款产品现金价值和身故保障都是持续到90岁，也就是说在90岁之后就无法退保，并且在这之后身故的话是没有赔偿的。

 

再看现金价值和退保IRR：

 

这款产品的现金价值一直持续到90岁，且维持较高的水平。

 

60岁时，现金价值已经达到1788360元，超过1.78倍已交保费，此时退保IRR达到2.684%，

 

90岁时，现金价值还有386680元，如果这个时候想要支配资金，也可以选择一次性退保，此时退保IRR达到3.868%

 

富多多1号可以说是一款高领取高现金价值高身故保障的优秀养老年金险，不仅能提供不错的养老保障，也能选择在年老的时候做好资产传承！

 

投保养老年金险，可以在到达约定时间之后领取固定金额的年金，活到老领到老，能更好地对抗长寿风险，

 

更适合有明确养老需求，想要用这笔资金来补充养老金的朋友。

 

四、奶爸总结

 

从当前的市场行情来看，2024年的“挪储”只会更加激烈迅猛，甚至有人说全民挪储的时代已经到来。

 

毕竟利率下行，普通人如何通过调整资产配置，守住手中的钱，是每个人都需要思考的问题。

 

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