第十三节：为什么保险公司理赔时才查病史？

在很多消费者看来，理赔时才查病史不是刻意刁难吗？

 

奶爸也经常见到后台留言说，投保的时候代理人说没问题的，一段时间出险后，保险公司深入调查，发现有既往病史而拒赔。

 

其实保险公司还真不是故意这么做的。主要有以下4点原因：

 

1、调查成本太高

如果每个消费者在投保的时候，保险公司都进行详尽调查的话，成本太高了。一般来说，调查范围包括但不限于被保人的生活区域、工作单位附近的医院、大型体检机构。

 

每个人都这么查的话，先不说调查人员能不能忙得过来，就调查的费用就得是天文数字，而且身体健康的人调查了也是白查。所以为了能够节约成本，针对性调查是一个不错的解决方法。

 

2、不会浪费不必要的人力物力

理赔时再调查更有针对性，虽然说现在是互联网时代，但医疗信息联网只是刚开始而已。

 

保险公司想要了解投保人、被保人的就医记录，一般还是需要跟医院配合调取记录，而且如果把一个城市的所有医院都调查一遍是不太现实的，更不用说对每一名被保人都完成调查。

 

3、过高的调查成本必定会转移到保费之上

如果调查产生了很高的费用，保险公司也不是慈善机构，为了盈利，调查所产生的费用最后还是得由消费者承担。

这样是不利于消费者购买保险的。所以有针对性地进行调查，省下来一部分费用，消费者就能以更低的价格购买保险。

4、个人隐私受法律保护

理赔的时候，保险条款规定保险公司是可以调查我们的情况，但如果投保前就调查的话是属于违法的。

投保后就代表消费者已经授权给保险公司调查了，这就不属于违法。

 

那么会有保前调查的情况吗？确实是有的，一共有两种情况：

 

1、当被保人的保额超过了免体检额的时候，保险公司会对被保人进行调查，要求被保人体检并提供财务证明等等，以防骗保。

2、当被保人的保额与收入情况、职业不匹配时，或者核保的时候发现可疑的情况，保险公司也会对被保人进行调查。

通过这两种方法，保险公司可以把成本代价降低到保险公司与消费者都能接受的程度，并借此控制风险的概率不至于太高。

所以说，保险公司并不是故意针对出险的被保人而调查，而是控制双方的成本、控制风险的一种手段。

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身为保险行业的人员，应该做的是尽可能地与消费者沟通清楚产品的内容；而消费者也要根据产品履行如实告知义务。

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