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奶爸保
每过10年，国家就会根据最新的统计情况对生命表进行一次修订更新。
最近发布的《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》显示，人类的寿命正在延长。
相较上一版生命表，最新数据的最大变化有两方面：一是死亡率明显下降，二是预期寿命提升。
男女寿命数据都在延长，女性平均预期寿命已经突破了90岁。
随着医学技术的进步和人均寿命的提升，很多人也开始担心起自己的养老生活。
养老年金险作为一类活到老领到老的保险，很好的缓解了大家的养老焦虑。
海保人寿的海保人寿福满满3号养老年金险，亮点很多，与同类产品相比，很有竞争优势。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、海保人寿福满满3号养老年金险怎么样？
我们先来看看海保人寿福满满3号养老年金险的基本保障：
1、投保规则
海保人寿福满满3号养老年金险最高支持50岁的人群投保。
短期支持趸交、3、5年交，中长期支持10、15、20年交，可以选择的缴费期限比较多，
趸交最低1万元起投，期交最低5000元起投，工薪族购买缴费压力也不会太大。
2、保障内容
海保人寿福满满3号养老年金险年金领取前身故赔付已交保费或现金价值。
年金领取后身故，有两个方案：保证领取12年或者保证领取保费，都是低保证领取型。
不过，领到手的年金相对来说会更多一些。
和大多数产品类似，女性最早可以55周岁领取年金，男性最早60周岁开始领取年金。
3、现金价值可以持续终身，且支持减保
急需使用钱时，可以像增额终身寿险一样通过减保来支取部分现金价值来使用。
不过，减保会降低将来的年金，也会导致养老金被挪用。
因此，奶爸建议大家尽量不要动保单的现金价值，更好地保证后续的养老需求。
4、保单权益丰富，支持万能账户
海保人寿福满满3号养老年金险的保单权益丰富，不仅支持减保和保单贷款。
满足一定条件的话，还可以对接万能账户：金管家（稳赢版），保底2.0%，目前结算利率是3.75%
加保手续费和领取费用都很低，且有保单持续奖励，领取也没有限制。
万能账户最高可追加主险总保费的5倍-20倍。
可以调节养老金的现金流，老了以后如果钱够花，也可以将钱存在万能账户增值，要用的时候再拿出来。
不过目前万能账户收益在收紧，因此大家还是把重心放在主产品收益上。
此外，海保人寿的增值服务包含家庭医生、重疾门诊绿通等，也很实用。
二、海保人寿福满满3号养老年金险收益表现
看完基本保障，我们再来看“重头戏”收益。
它有两个领取方案，奶爸就给大家来对比一下两种领取方案的收益是多少，
奶爸以30岁男性，年交10万，分10年交，60岁起领为例，一起来看看：
1、领取金额
方案一：每年领取130400元；方案二：每年领取134400元；
方案二的领取金额更高，比方案一每年多领4000元。
2、保证领取
方案一，保证领取12年， 保证领取金额=130400元/年*12年=156.48万元
方案二，保证保费返还。
还是上面的例子，累计已交保费是100万，即保证领取金额=100万元。
相对来说，方案一保证领取的金额更高
3、现金价值
两个方案的现金价值都可持续至终身。
不过62岁前，方案一的现金价值更高，62岁后，方案二的现金价值更高。
4、收益情况
方案一：领取至80岁，IRR可达3%；领取至100岁，IRR可达4.080%
方案二：领取至80岁，IRR可达3.092%；领取至100岁，IRR可达4.159%
可以看到，方案二的收益更高些。
总的来说，方案一的身故赔付更高些，方案二的领取金额和产品收益表现更好。
整体来看，
海保人寿福满满3号养老年金险在被保人45岁时，现金价值超过已交保费，
虽说回本时间可能会感觉比较久，但这款产品主要是为“养老”而设计的。
若是中途需要使用资金的话，还有“保单贷款”这类权益可以选择。
从60岁开始，每年可以领取130400/134400元，此时，退保IRR为2.668%
领取10年，70岁时累计领取超过了140万。
此时的现金价值还有130万左右，这时候选择退保的话，退保IRR突破3.5%
80岁时，总领取超过了270万，领取IRR突破了3%。
若是家族有长寿基因，到了90岁时，领取IRR突破了3.7%，100岁时，领取IRR达到4.08%-4.159%
此时累计领取超过了500万，是已交保费的5倍。
也可以用于子女教育金、婚嫁金、资产传承等用途。
整体来看，海保人寿福满满3号养老年金险的收益表现还是比较亮眼的，不仅收益不错，现金价值持续时间长，而且还可以附加万能账户。
三、奶爸总结
海保人寿福满满3号养老年金险支持多种年龄和交费方式，现金价值可以持续终身，保单权益丰富，年金领取额度高。
不仅具备保险产品的安全性，长期收益表现也很不错，值得大家考虑。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
