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奶爸保
最近，分红险产品上新不断，而且一款比一款卷。
北京人寿推出的京福宏运终身寿险（分红型），封闭期短，加上分红利益后，IRR能很快超过3.5%，听起来相当不错。
究竟表现如何，我们一起来看看：
一、北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）的保障内容
我们先看北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）的基本信息：
先看投保规则：
北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）出生满28天-60周岁的人群都能投保，投保年龄范围较广，保障终身，
还支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保，灵活规划财富、隔代传承。
缴费期限选择灵活，最长可以20年交，非常适合工薪阶级长期“定投”。
保障内容方面，
北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）除了基础的身故保险金，还包含高残保险金。
再来看一下产品保障亮点：
1、分红领取灵活，有机会博取较高利益
北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）是现金分红的，可以选择3种红利领取方式：现金领取、累积生息、购买交清保额。
投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。
如果按领取灵活性排序的话：现金领取＞累积生息>交清增额。
虽然交清增额灵活性较差，但是这种方式是将现金红利作为一次交清的保费加保，将现金转换成了保额，
这部分保额对应的现金价值也会随着时间而增长，故而选择这种方式的保单利益最高。
如果更看重产品中长期保单利益的话，还是建议选择这种方式。
2、保单权益丰富，增值服务优秀
这款产品有非常丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、保费自动垫交和第二投保人。
其中，减保规则写入了合同：
保单满5年后可申请减保，年度减保上限是20%基本保额，减保规则相对宽松，可以满足我们灵活使用资金的需求。
而第二投保人，可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。
此外，还能附加万能账户：京福宏利，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。
还有优秀的增值服务，包括紫金荟VIP服务、高净值客户京荟臻选服务、信托服务、康养服务。
比如紫金荟VIP服务，就可以让会员享受到全生命周期的医疗健康管理、更贴心的安心养老模式，还能让生活更加便利。
而信托服务可以根据用户意愿，将财富传递到在意的人手里，既能保密信息，也可以实现资产隔离，非常适合高净值人士。
3、分红实现率表现优秀
奶爸查找了北京人寿官网披露的分红险的红利实现率，
官网公布一共有5款分红险，历史分红实现率情况如下：
除了京福满堂B款在2023年的分红实现率低于100%之外，其余都高于100%，最高达到了212%
此外，根据北京人寿官网公布的数据，近三年的平均综合收益率为4.98%，平均投资收益率为5.57%，投资能力十分稳健。
可以说北京人寿的经营情况非常不错，投资实力还是很强的。
再来看看北京人寿，
北京人寿成立于2018年2月14日，目前注册资本28.6亿元。
3大股东分别是：北京顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团。
9个主要股东为北京市各个领域优秀的国有企业、集体企业和民营企业，均是北京著名集体企业和相关产业的领军企业或佼佼者，股东资源丰富，实力雄厚。
再来看看相关的经营指标：
在北京人寿最新披露的2023年第三季度的偿付能力中，核心偿付能力充足率为101.83%，综合偿付能力充足率为182.48%，
最新公布的2023年第1季度、第2季度风险综合评级均为BB。
二、北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）保单利益
以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例，看看保单利益情况：
一共有三种红利领取方式，累积生息利率是按2.5%的保底利率来计算的。
先看保单利益：
如果是只看保证利益，相对于其他终身寿险来说，这款产品的保单利益并不高，
但是封闭期较短，在39岁时，也就是保单第9年，现金价值达到933980元，就超过已交保费，此时还在缴费期内。
到85岁时，退保IRR也只能达到2.376%
再来看分红利益：
从表格可以发现，选择交清增额的红利领取方式的保单利益是最高的。
在37岁时，总现金价值达到700678元，超过已交保费。
60岁时，总现金价值达到2501900元，超过2.5倍已交保费，
退保IRR也达到了超高的3.640%，这个速度已经超过市面上大部分增额寿产品，也突破了传统储蓄险3%预定利率的极限。
70岁时，总现金价值达到3663921元，超过3.6倍已交保费，退保IRR达到3.710%，
80岁时，总现金价值达到5364097元，超过5.3倍已交保费，退保IRR达到3.748%，
85岁时，总现金价值达到6489689元，超过6.4倍已交保费，退保IRR达到3.761%
选择交清增额，看看不同缴费期的现金价值和退保IRR情况：
先说现金价值超过已交保费的速度：
这款产品的几个缴费期封闭期都非常短，
短缴的情况下（3/5年交），仅需要6-7年，现金价值就能超过已交保费。
长缴的情况下，无论是保证利益还是红利利益，都是在缴费期内现金价值就超过已交保费，而且红利利益的封闭期都会比保证利益封闭期短2年.
10年交的保证利益在第9年，而加上红利利益，则是在第7年现金价值就能超过已交保费，
15年交的保证利益在第11年，加上红利利益，在第9年现金价值超过已交保费。
20年交的保证利益在第13年，而加上红利利益，在第11年现金价值就能超过已交保费。
再来看现金价值和IRR的表现：
以3年交为例，
85岁时，保证利益现金价值达到1063260元，超过已交保费的3.5倍，
红利利益现金价值达到2201017元，超过已交保费的7.3倍，现金价值表现非常优秀。
无论是保证利益还是红利利益，都是随着时间的推移，现金价值的优势越来越大。
看看保证利益的退保IRR：
保单前期3年交的退保IRR表现最好，50岁能达到2.133%，60岁能达到2.259%，
保单后期10年交的退保IRR表现最好，能在85岁时达到2.376%的水平，
而所有的缴费期限下，保证利益的退保IRR最高都不会超过2.4%
看看红利利益的退保IRR：
保单前期依然是3年交的退保IRR表现最好，50岁能达到3.523%，60岁能达到3.650%
保单后期是10年交的退保IRR表现最好，85岁时，退保IRR达到了3.761%的高水平。
除了3年交50岁时退保，IRR就能超过3.5%
选择其他缴费期限，60岁时退保IRR都能超过3.5%，且在85岁时超过3.7%
保单利益和退保IRR是很不错，超越了市面上大部分的分红险产品。
三、奶爸总结
北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）投保灵活，保单权益和增值服务实用，承保公司实力雄厚。
保单利益和退保IRR表现非常优秀，低价红利利益，退保IRR在后期都能超过3.7%，超过了大部分同类产品。
如果刚好想要一款能获取高收益，同时能兼顾资金使用灵活性的朋友，这款产品是非常好的选择。
不过，这款产品知乎用作中长期规划，如果对短期流动性有一定要求的，可以看看其他产品。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
