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奶爸保
最近又陆续上新不少增额终身寿险和年金险产品，不少人选择起来都觉得很困难。
11月，哪些理财险值得大家购买呢？奶爸也给大家进行了整理：
一、增额终身寿险哪个好？
增额终身寿险的主要优势在于：保单利益明确写进合同，且终身锁定，不受市场利率的影响；
保障期间，支持多次减保拿出一部分现金价值，剩余现价还能继续增值，保单继续有效，兼顾了收益性和相对灵活性。
奶爸按照以下两个分类进行展示：
增额终身寿险：保额按照合同约定利率增值；
其他终身寿险：包括两全险、分红险、投连险和护理险，产品各有特色。
先来看看传统的增额终身寿险：
1、金玉满堂3.0
封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要6-7年
保单利益高：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品
保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和减额交清，还可以隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求
【总结】
保单收益高、资金规划灵活
【适用人群】
看中高收益、注重产品服务和保单灵活性的人群
2、增多多5号
投保宽松：70岁以内、1-6类职业人群均可投保，且健康告知仅有1条，大部分人群都能投保
保单利益高：30岁男性年交10万，60岁时各缴费期IRR均超过2.9%，后期基本能突破2.96%，收益很不错
实用增值服务：提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，多一重健康保障
【总结】
保单收益高，适合人群广泛
【适用人群】
看中高收益、身体亚健康人群
3、康乾5号·瑞祥人生
封闭期超短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要5年，比同类产品快1-2年
保单利益高：30岁男性，年交10万，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高收益直逼2.999%
支持减保：保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最高不超过累计已交保费的20%。
【总结】
稳坐收益第一梯队，封闭期短
【适用人群】
追求高收益、看中保单使用灵活人群
4、金盈卫2号
减保规则宽松：减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%
保单利益还不错：30岁男性，年交10万，5年交，在70岁时IRR都大于2.8%，现价增长速度还不错
特色健康管理服务：符合条件可启用康复护理服务，非常贴心
【总结】
减保灵活，保单收益较高
【适用人群】
追求大品牌、兼顾保单利益和灵活性的人群
5、鑫享未来2号
封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，10年交封闭期10年，优于大部分同行产品
保单利益接近2.9%：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%
保单权益丰富：支持第二投保人、减保和减额交清等，还提供专业信托服务管理资产；含航空/公共意外
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住中英人寿中高端养老社区，提高养老品质
【总结】
早期现价增长快，保单权益和服务丰富
【适用人群】
看中保单灵活性、追求品质养老等人群
再来看看其他终身寿险：
1、平安如意两全保险B款
满期生存金：可选保至80或100周岁，满期还生存，赔付基本保额，保生也保死
保单利益高：30岁男性，趸交10万，保至100周岁，60岁时IRR能达2.96%
提供信托服务：可以根据意愿，实现财富传承，既能保密信息，也可以实现资产隔离，适合高净值人士
【总结】
综合表现都不错
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
2、一生中意终身寿险（分红型）
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，基本只要4-6年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交在60/70/80岁时，叠加分红收益，保单利益超过3.5%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，还有保险金信托+星级服务
【总结】
【保底+分红】的形式，实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人群
3、利多多2号
封闭期较短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，封闭期只要6-7年；10/15/20年交缴费期内就回本了，优于大部分同类产品
保单利益还不错：30岁男性年交10万，在60岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，80岁时都能突破2.9%
可对接投连险：公司近3年投资回报表现稳定，且产品本身也十分稳健，以【确定+浮动】形式的保险组合，平衡投资收益和风险
保单权益丰富：支持加减保、保单贷款和隔代投保
【总结】
保底收益高，投连账户稳定
【适用人群】
风险承受能力较强，想要博取高收益的人群
4、乐享年年护理险
理赔更宽松：提供失能护理和身故保障，相比全残需要达到永久完全残废，理赔门槛更低
封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5/年交，封闭期只要6年
保单利益还不错：30岁男性年交10万，70岁时各缴费期IRR都超过2.8%，年龄越大，收益越高
减保宽松：减保写入合同，犹豫期（15天）后就申请减保，最高可减基本保额的20%
【总结】
兼顾护理和理财，且理财收益不错
【适用人群】
有储蓄计划，还想额外获取一些长期护理保障的人群
二、年金险哪个好？
年金险再约定时间才开始固定领钱（一般是60岁起），长期收益更优，好的产品无限接近4%
根据年金险的特点，奶爸将其分了2类：
传统年金险：常规年金险设计，通常来说年金领取高，灵活性一般；
类增额寿的年金险：披着年金险外衣，实际封闭期、保单灵活度等使用起来跟增额寿比较像。
先来看看传统年金险清单：
1、富多多1号
投保门槛低：0-65周岁的群体均可参保，没有健康告知，且年交1000元起投
两大方案可自由选择：主要区别在于身故保障，在开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%
【总结】
投保灵活、选择灵活
【适用人群】
追求高领取、身体健康条件不是特别好的人群
2、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人群
3、龙抬头2.0
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康人群都能上车
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价
保单利益高：30岁男性，年交10万交5年，60岁起领，每年可领64300元，领到100岁，累计领取IRR在3.8%以上！
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现都不错
【适用人群】
追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群
4、乐养多2号
两大保障方案、4种领取方式：可选保障方案一或保障方案二，方案一领得更多一些，方案二多了个祝寿金；同时支持月领、季领、半年领和年领
保证领取20年：保证领取期间身故，赔的是一次性领取剩余的保证领取部分或现金价值的较大者，比同类产品，身故保障更强
保单利益高：30岁男性，投保方案二，年交10万交10年，60岁起领，每年可领101290元，到100岁时累计领取IRR达3.422%
【总结】
投保灵活，且养老金领取也不错
【适用人群】
对未来养老规划不确定，想兼顾领取和身故保障人群
5、成康1号·星海人生
保证领取15年：保证领取期间身故，可以一次性领取剩余的保证领取部分，安全感超高
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领123910元，领到100岁，累计领取IRR近4%
资金使用灵活：支持减保，且现价持续到85岁，同时还可享有转换终身寿险权益，资金规划超方便
可附加万能账户：天天盈龙腾版保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现非常不错
【适用人群】
追求高领取，看中资金使用灵活等人群
6、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中；还可附加投保人意外豁免责任
可对接养老社区：满足总保费，有机会入住鼎城不同养老社区，享受优质的养老服务
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
类增额寿的年金险清单：
1、金满意足5号
保单权益丰富：支持加减保，且规则比增额终身寿险都宽松；还支持保单贷款
年金领取灵活，现价持续时间长：年金领取可选年领、半年领、季领和月领，现价持续到105岁之前
养老金领得多：30岁男性，选保证领取10年版，年交10万交10年，60岁起领，每年领取116340元，100岁时累计领取IRR能达到3.686%
保证领取10/20年：保证领取10年主打高领取，每年的年金领取更高；保证领取20年主打平衡领取，按需选择即可
【总结】
保单使用灵活，前期现价增长速度快
【适用人群】
追求高领取，同时兼顾灵活性和保单利益
2、金禧一生
保单使用灵活：支持隔代投保、减保和保单贷款，资金使用灵活
领取方式灵活，现价持续终身：除了年金领取方式多，保单第5年就可以领取年金，终身有现价
前期现价增长速度快：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年能领72280元，封闭期只有9年，比大部分年金险都要快
【总结】
年金领取时间超早，资金规划灵活
【适用人群】
想要早日领钱使用的人群
3、大盈之家2.0
年金领取方式有特色：以105周岁为界，105周岁以前年领取基本保额，月领取8.45%基本保额；105周岁及以后，年领取2.8%已交保费
保单利益还不错：30岁男性年缴10万，交10年缴费，60岁起领，每年可领养老金69900元；且60岁后，退保IRR都在2.8%以上
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保单权益丰富：支持减保、第二投保人和保单贷款等
【总结】
兼顾领取和传承，资金使用灵活
【适用人群】
想要灵活使用资金的人群
4、如意致享
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
前期现价增长快：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，封闭期只有8年，比增额终身寿险还短
减保宽松：犹豫期过后就能申请，没有次数和20%比例限制，只要不低于投保时最低保额或保费要求，就能通过官微申请
【总结】
兼顾了养老年金和增额寿险的优势
【适用人群】
看中资金使用灵活，兼顾养老和传承的人群
三、奶爸总结
每个人的财富规划、把需求都不尽相同，
如果你目前有储蓄规划，奶爸建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划，再选择适合的产品。
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