保险科普：什么叫万能账户？万能账户的优点有哪些？万能账户怎么选择？

近几年年金险不断崛起，出现一款又一款大优质产品、光明慧选、光明一生、金盈年年、星海赢家······

在关注这些优质年金的时候，有一条亮点避不开，“可关联保底百分之几的万能账户”，实现资金的二次增值。

究竟什么叫万能账户？万能账户的优点有哪些？万能账户怎么选择？

下面奶爸来给大家详细介绍一下

什么叫万能账户？

万能账户的优点有哪些？

万能账户怎么选择？

奶爸总结

一、什么叫万能账户？

万能账户，可以理解为一个是灵活的资金账户，可以享受保底的利率。

钱放进账户，收一笔手续费，就开始复利增值，部分产品在增值期还会收一点费用。

里面的钱都可以随时取用，非常灵活，不过可能会有手续费或者比例限制，影响不大。

跟存款不同的是，万能账户里有多少钱=交进去的钱+保单产生的收益-从保单里减少的钱，分别有下面这些：

先看进入账户的钱：

①转入保费

现在的大多数万能账户要跟另外的主险关联投保。

比如主险是年金险，到了一定时间就会定期给年金，这个年金可以转到万能账户里进行二次增值，这个就是转入保费。

②趸交保费

开万能账户时，一次性交一笔钱，比如10块或100块等。

③经保司同意后追加保险费

此外，还想额外加一笔钱到账户里增值，就是追加保费。

保单的收益主要有2种：

①保单利息

进入保单里的钱会复利增值，增值的收益就是保单利息，这是整个万能账户的关键。

②保单持续奖励

投钱到万能账户里会收一笔初始费用，比如1%，保单持续奖励就是在几年后，把一开始收的这1%的钱分年补回来，前提是没有领取保险金。

有些账户是针对转入保险金进行补偿，有些是趸交的、追加的都补偿。

有3种情况，会让保单里的钱变少：

①初始费用

趸交、追加、转入保费时，都会一次性收一笔初始费用，常见的有1%、2%。

如果是之前的一些期缴的万能险保单，初始费用会比较高，第一年可以到50%，然后逐年递减。

②保障成本

有些万能账户是有保障的，比如身故保障，也要扣除保障成本。

③部分领取

指从万能账户里拿钱出来，包含拿出来的钱+手续费。

一般前5年会取用会收手续费，通常是5%-1%，逐年减少，第6年开始就不收了。

买了之后，每个月都能看到万能账户明细，具体可以看看已投保用户的万能账户情况：

包括每个月的结算利率是多少，保险公司也会在官网公布：

二、万能账户的优点有哪些？

万能账户跟存款比可以拿到更多收益，取用还要更灵活。

跟股票/基金比，安全性更高，收益也不错，又具备保险资产保障的作用。

1、收益可观，下有保底

万能账户有2个利率，结算利率代表目前保险公司给我们的实际利率。

目前不少产品的结算利率在4.5%-5%之间，在当下市场行情是非常不错的。

但是，结算利率是不保证的，可能今年高、明年低。

还有保底利率，意思是不管以后怎么样变化，最差不能低于这个值。

保底利率常见的有1.75%、2.5%，能上到3%就很不错了。

试想一下，等20年、30年后，其他稳健产品利率可能就0%-2%了，他有一个最低3%复利增值的账户可以用一辈子，想一下就很美。

既能博还不错的收益，又有保底的安全感，这是万能账户最大的优势。

2、使用灵活

万能账户、万能账户，万能还体现在交钱、取钱的灵活性上。

大部分万能账户，都可以根据自己的需求加钱进去，可以加100元，也可以加1万、10万或者更多。

等于只要有闲钱了，比如在股市赚了钱、拿到一笔奖金，都可以放进去进行复利增值。

取用就更方便了，想用就取，很多都是T+0到账。

大部分终身寿险型万能账户，没有金额限制。年金型的万能账户，每年最多可以取20%

不过5年内都会收费用，时间也不长，作为中长期规划很不错。

因为取用很方便，投资期限也很灵活。

买个5年、10年，也可以把钱放里面，一辈子增值，怎么用都看你的心情。

也正因为取用足够灵活，让它是百变的。

可以把它作为稳健资产账户，也可以当作孩子的教育金账户，当作养老的补充也可以。

3、安全有保障

首先，因为有保底利率，放进去的钱不会亏。即使身故，合同里也约定了赔付情况，基本不会低于账户里的钱。

其次，作为保险，也享受到保险法、保险保障基金的保障。

三、万能账户怎么选择？

奶爸总结出了几条经验，按照重要性依次说说。

1、保底利率越高越好

早期的万能账户保底利率都比较高，现在有3%就不错了。

为什么不是看结算利率呢？

因为它很不确定，从大趋势看，利率会降下来，只是时间和幅度的问题。

几年稳定在4.7%的产品，今年也降到4.x%了。

当然了，也不是说不看结算利率，如果保底利率都是3%，肯定要优先考虑结算利率更高、相对更稳定的。

2、费用越低越好

一个是初始费用，常见的是1%、2%；

一个是前5年退保或部分领取的费用，也是越低越好，万一这几年内真的要用钱，也能少扣点费用。

目前的产品，前5年的收费常见是5%、4%、3%、2%、1%，这算是正常情况。少数产品可能是3%、1%、1%、1%、1%，费用就要更胜一筹。

3、看险种类型

万能账户常见的有2大类型：

一是年金型，不收保障费用。不过要满5年后才能取用，而且每年取用金额不超过已交保费的20%

二是终身寿险型，好处是领取金额没有限制，取多少都行，适合对资金灵活性要求更高的朋友。不足是会收风险保费，年轻人比较低，年龄大的话可能会高一些。

4、看投保的要求

现在的万能账户要搭配一款主险才能买，可能是年金险或者增额终身寿险。

那就要看主险本身的收益和投保要求了。

四、奶爸总结

万能账户是目前少数利率还能到4.5%甚至以上的稳健产品，下还有保底利率，投入和取用都非常灵活，值得大家考虑。

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